本報記者 李冰

    日前，中國銀行正式對外發行數字人民幣進博主題徽章硬件錢包。此前，中國銀行曾官宣對外發行多款特色數字人民幣硬錢包。綜合來看，數字人民幣硬件錢包面向大眾落地的腳步正在加快。

    從目前數字人民幣發展脈絡來看，主要體現軟錢包為主、硬錢包為輔的格局。業界普遍認為，數字人民幣硬件錢包是銀行線下移動支付業務的一個重要突破口。并在支付流程中，可彌合老人、兒童等群體面臨的數字鴻溝。

    銀行布局提速

    據中國銀行方面介紹，在第五屆中國國際進口博覽會上發行的徽章式硬件錢包，持有者可使用數字人民幣APP的“貼一貼”功能，綁定本人軟錢包，進行錢包充值、余額轉出、密碼管理等操作。

    而這并非中國銀行首次推出數字人民幣特色硬錢包。2022年9月1日，中國銀行聯合美團曾發布首款面向大眾流通的數字人民幣低碳卡硬件錢包。彼時，據美團公布數據，顯示數字人民幣低碳卡硬件錢包在自9月1日起申領至9月20日停止申領階段，有近45萬人申領。此外，9月27日消息，中國銀行蘇州吳中支行攜手蘇州工業職業技術學院成功落地全國首張高校數字人民幣校園卡硬錢包。

    據記者梳理，今年以來，包括中國銀行、農業銀行等多家銀行機構已推出數字人民幣硬件錢包。比如，7月份，在第五屆數字中國建設峰會上，工商銀行公開發放硬錢包產品，產品分為卡式和手環式；農業銀行此前曾在服貿會上公開展示一款數字人民幣硬錢包，在沒有網絡前提下也可以完成交易，據介紹該硬錢包具有查詢、收款、付款功能；郵儲銀行也曾公開展出數字人民幣“可視卡”等硬件錢包等。

    浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，“當前運營機構之間競爭已經展開，越早開展數字人民幣客戶拓展的經營機構，越能占據先機。數字人民幣硬件錢包是銀行線下移動支付業務的一個重要突破口。”

    “目前布局硬件錢包領域的商業銀行以大型國有行為主，主要有兩大類型：一是針對國際化的大型展會，便利包括境外人士在內的參展人員進行支付；二是針對特定群體如老年人開展硬件錢包領域的研發跟推廣。”易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，綜合來看，銀行在數字人民幣硬錢包推廣布局確實呈現出提速之勢，硬錢包背后承載著機構較強的金融科技實力，既能夠在離線狀態下進行支付，也能夠便利老年人等特定金融群體。

    踐行普惠金融

    數字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包。相比之下，在數字人民幣規模化試點中，硬錢包鮮少落地。數字人民幣硬錢包具有不依賴手機及網絡使用等優勢。在支付流程中，可彌合老人、兒童等群體面臨的數字鴻溝。較為常見的數字人民幣硬件錢包是可視化卡，類似一張IC卡，可滿足用戶日常消費需求。

    目前數字人民幣已推出各種形態的硬件錢包，并針對“無網”“無電”等極端場景，研發相應的功能，發揮數字人民幣高效率、低成本等優勢，推出差異化的支付結算方案，服務實體經濟發展。

    多位受訪專家認為，數字人民幣硬件錢包除了是銀行線下移動支付業務的一個重要突破口之外，也是完善無障礙適老化設計重要舉措。

    “央行一直高度重視無障礙服務能力建設，著力彌合‘數字鴻溝’，踐行普惠金融等原則作為數字人民幣研發的重要理念，在產品設計之初就將無障礙納入全盤規劃之中。基于數字人民幣的特征，并對軟硬件產品都進行了適應性改造。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，硬錢包有助于解決老年人、兒童等特定群體操作智能手機不便等問題，針對不同人群的適用性也是數字人民幣“硬錢包”未來能夠更大范圍普及的方向之一。目前來看，數字人民幣“硬錢包”還有一段路要走，例如行業性的技術規范，配套成熟的產業鏈條等。

    “未來硬錢包若想發揮更多作用，仍需要在所需場景進行創新，提升使用范圍，比如可借助社區、養老院等重點場景進行推廣，在硬錢包設計上，可以考慮將社保、醫保等老年群體高頻使用的卡片與數字人民幣進行結合。”零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，目前數字人民幣試點區域以一二線城市為主，少部分涉及三四線城市，大多數場景還難以體現出硬錢包的必須性和優勢，并且硬錢包在制作、技術、推廣上較軟錢包成本更高，因此目前數字人民幣軟錢包為主、硬錢包為輔的格局，比較符合應用的現實情況。