■本報記者 蘇向杲

    最近，一篇《流感下的北京中年》在朋友圈刷屏并引起廣泛關注。文章中，作者記錄了家人遭遇“重癥流感”沖擊后，醫療支出一個月內入不敷出的現象。那么，普通消費者應如何利用健康險等保險手段規避這類風險？

    為此，《證券日報》記者采訪了眾安保險健康險高級產品經理孔慶坤、資深精算專家徐昱琛等專業人士。孔慶坤及徐昱琛均認為，中產家庭配置保險要遵循“先需求后產品、先大人后小孩、先保障后理財”的重要原則。

    買對健康險 要堅持三大原則

    在近年來健康險快速增長的大背景下，各險企均推出了不同類型的健康險。作為消費者，如何有針對性地選擇一款合適的健康險顯得尤為重要。

    從健康險需求端來看，商業健康險作為社保的有效補充，是緩解醫療負擔，完善家庭保障，彌補收入損失的有效途徑。據衛計委數據顯示，因病致貧、因病返貧的貧困家庭已占貧困家庭總數的42%，患大病的和患長期慢性病的貧困人口疾病負擔重。從醫療支付比例來看，我國39.7%的醫療費用由個人支出。

    從健康險供給方來看，數據顯示，2017年，中國市場的健康險保費達4390億元，同比增長8.6%；健康險賠付款達1294億元，同比大幅增長29.38%。其中重疾險最受歡迎，其保費占全部健康險保費收入的90%。此外，數據顯示，互聯網健康險市場增長更為迅速，2017年總保費達60億元，同比上漲85%。

    目前，市場上各類產品紛繁復雜，普通的保險消費者如何才能買對保險？

    孔慶坤對《證券日報》記者表示，對于保險的選擇，他有三點建議：第一是保障優先，首先購買醫療險、意外險、重疾險，然后購買一些長期險，比如定期的壽險、分紅險。第二是全家的風險規劃，家庭支柱優先，先大人再小孩。第三是先買保障型的險種，再買理財類保險。

    “當我們選擇重疾險和意外險時，在最理想的狀態下，保額應該是個人年收入的五倍，因為有統計顯示，一般重疾患者需要五年的康復時間，才能回到工作崗位。醫療險保額常規是100萬元至300萬元。”孔慶坤說道。

    徐昱琛進一步將上述建議概括為三大原則：先需求后產品、先大人后小孩、先保障后理財。“普通消費者對保險的需求可以概括為五個字：生、老、病、死、殘。因此，消費者可以有針對性地買保險。”

    各類百萬醫療險 消費者如何選擇？

    目前，國內百萬醫療險市場需求日益增長。所謂百萬醫療險，即消費者只需要投保幾百元，就可獲得一百萬元甚至數百萬元的醫療險保額，保單有效期為1年，到期后可續保。由于具有保費低、保額高的特點，一經推出便得到消費者青睞。

    尊享e生系列是最早期的百萬醫療險明星產品，因保障額度高、保障范圍廣、保費門檻低、產品設計親民、投保便捷等優勢，一經推出即成為網絡“人氣爆款”。尊享e生系列推出后，各險企紛紛推出這類產品。

    對于如何選擇百萬醫療險，孔慶坤認為，保險消費者該在選擇時應關注以下四點：

    第一，醫療責任要全面。首先，醫療險要不限治療手段。比如在我國，尤其南方地區比較高發的鼻咽癌，傳統的治療方式是開顱手術。而現在有一項更先進的無創治療方法——質子重離子治療，愈后效果非常好。但是全流程需要花費30多萬元，完全需要客戶自費。如果客戶購買了尊享e生百萬醫療險的話，這部分費用是可以報銷的。其次，醫療險的報銷范圍要不限藥品，對于特別嚴重的疾病應該有權利接受特需醫療，享受更好的救治。

    第二，醫療險要有更低的賠付成本。百萬醫療險保費僅幾百元，保額卻高達百萬元，保險公司不是福利社，為什么推出這樣的產品？“因為設置了一萬元的免賠付門檻，部分產品也可以一家人共享一萬元免賠額。此外，如果一個人罹患癌癥的時候保險公司不再有一萬元免賠額，做到真正的0免賠，是不是會更加人性化？我們眾安的尊享e生有類似條款，用戶如果因為癌癥住院，自確診這天起，我們就不再扣除免賠額。”

    第三，醫療險要考慮到綜合的就醫服務。前述文章的作者要在20多天籌到60萬元，如果保險公司可以提供醫療墊付的話，無疑是雪中送炭。

    第四，醫療險要有更多的醫療資源。目前眾安的尊享e生是可以滿足大家對醫療資源的要求。

    針對消費者如何給全家選購百萬醫療險，孔慶坤對《證券日報》記者表示：首先，一定要趁健康的時候買保險。其次，對于老年人而言，60歲之前買百萬醫療可以續保到80歲，如果超過了這個年齡，或者有三高，可以買老人防癌險。例如，孝欣保是一款老年人惡性腫瘤醫療險，專為老年人設計，三高人群和糖尿病患者均可投保。此外，還有社保內外均100%賠付比例、可選0免賠、原位癌也可賠付等特點。

    去我國香港買保險 有維權成本高等三大缺點

    近年來，越來越多的消費者去我國香港買保險。那么，在我國香港買保險與在內地買保險相比有何優劣勢？

    3月12日，香港保險業監管局公布了2017年香港保險業臨時統計數據，數據顯示，2017年全年，香港保險業毛保費總額為4896億港元，同比上升9.1%。其中，內地訪客在我國香港購買個人人壽產品新造保單保費合計508.4億港元。

    徐昱琛對《證券日報》表示，香港保險和內地保險相比有優點也有缺點。以重疾險為例，“香港保險的好處在于它有分紅。”

    同時，香港保險也有三大缺點：一是，香港保險的長期重疾險的保費不固定，若經營情況差，保險公司有權提高保費。二是，香港保險一旦出現糾紛，維權成本相當高。三是，香港保險在“兩年不可抗辯”方面是沒有內地保險好。

    徐昱琛舉例道，2011年，有一個福建的客戶投保了中國香港的一款百萬重疾險，2014年時被查出來乳腺癌。但客戶在2011年投保時，因為有一些鼻炎、女性生殖系統的過往疾病記錄沒有告知，香港保險公司就以這些理由拒絕賠付，但這種情況卻很可能在國內的保險公司得到賠付。