■本報(bào)記者 李冰

    區(qū)塊鏈正在掀起一股熱潮，眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛入局。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司早在2016年就已經(jīng)開始區(qū)塊鏈方面的探索布局。

    2016年3月份，陽光保險(xiǎn)推出了基于“區(qū)塊鏈”作為底層技術(shù)架構(gòu)的“陽光貝”積分，用戶在享受普通積分功能的基礎(chǔ)上，還可以“發(fā)紅包”的形式將通過積分向朋友轉(zhuǎn)贈(zèng)、與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分互換。2016年7月份，陽光保險(xiǎn)推出“區(qū)塊鏈+航空意外險(xiǎn)卡單”——飛常惠航空意外險(xiǎn)卡單。之后眾安在線、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司紛紛開始嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)探索業(yè)務(wù)。

    零壹財(cái)經(jīng)保險(xiǎn)領(lǐng)域分析師王巧月在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，“區(qū)塊鏈嵌入保險(xiǎn)行業(yè)的天然契機(jī)在于，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)存在局限性。而區(qū)塊鏈技術(shù)的介入剛好可以改進(jìn)這些局限性。”同時(shí)，她認(rèn)為，“將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式探索可以分為兩個(gè)視角，一是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的再造，即針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，提出全新的解決方案。二是利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開展保險(xiǎn)創(chuàng)新，特別是碎片化、場(chǎng)景化和個(gè)性化方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠較好地解決保險(xiǎn)創(chuàng)新的‘最后一公里’問題，如防止道德風(fēng)險(xiǎn)、隱私保護(hù)、信息安全等。”

    國(guó)內(nèi)多家險(xiǎn)企涉足區(qū)塊鏈

    根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)提供給《證券日?qǐng)?bào)》記者的不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，陽光保險(xiǎn)于2016年3月8日，采用最新的區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)架構(gòu)推出了“陽光貝”積分；2016年4月份中國(guó)平安加入?yún)^(qū)塊鏈國(guó)際聯(lián)盟組織R3；2016年7月份，陽光保險(xiǎn)推出國(guó)內(nèi)首款具備區(qū)塊鏈特性的保險(xiǎn)卡單；2016年7月份，易安保險(xiǎn)與慕尼黑再保險(xiǎn)發(fā)起成立“區(qū)塊鏈保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室”共同探索區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景；2016年11月份，眾安保險(xiǎn)成立眾安科技，發(fā)起上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進(jìn)聯(lián)盟；2017年12月份，眾安保險(xiǎn)發(fā)起首個(gè)區(qū)塊鏈雞“步步雞”；2017年1月份，螞蟻金服支付寶公益保險(xiǎn)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)；2017年3月份，泰康保險(xiǎn)推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺(tái)；同月，人保財(cái)險(xiǎn)區(qū)塊鏈養(yǎng)牛；2017年9月份，上海保交所正式發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)保交鏈；2017年11月份，愛心人壽與騰訊合作區(qū)塊鏈聯(lián)盟；同月，安聯(lián)保險(xiǎn)推出一個(gè)基于區(qū)塊鏈的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品原型。

    從具體應(yīng)用看，目前保險(xiǎn)公司在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的探索主要可以分為兩大類：一類基于區(qū)塊鏈的“公開賬本”能力，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上鏈，以此實(shí)現(xiàn)信息公開。另一類則是在嘗試保險(xiǎn)行業(yè)聯(lián)盟鏈的構(gòu)建。

    “區(qū)塊鏈技術(shù)自身尚處于發(fā)展的階段，在保險(xiǎn)業(yè)目前還無法得到快速的推進(jìn)。”王巧月稱。

    法律風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

    目前，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)仍然存在著消費(fèi)誤導(dǎo)、理賠效率低、行業(yè)信息無法共享等問題，保險(xiǎn)業(yè)外也存在騙保騙賠、對(duì)保險(xiǎn)不信任等問題的長(zhǎng)期困擾，卻又難以破解。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優(yōu)勢(shì)，或許可以成為解決上述問題的一把鑰匙。

    區(qū)塊鏈特征是去中心化，也就是說區(qū)塊鏈并不需要一個(gè)中心或中介來存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，一個(gè)終端設(shè)備可以看作一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)階段都保存一套完整的區(qū)塊鏈總賬，節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間可以自由連接，產(chǎn)生數(shù)據(jù)、資產(chǎn)、信息等交換，無需通過第三方中心機(jī)構(gòu)。“這對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)來說，可以降低保險(xiǎn)中介費(fèi)用。”王巧月表示。

    其次，區(qū)塊鏈的可追溯性可以提高保險(xiǎn)公司核保能力及準(zhǔn)確性，減少信息不對(duì)稱問題，有效降低騙保率。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)不可篡改性特性則是一旦數(shù)據(jù)經(jīng)過驗(yàn)證并添加到區(qū)塊鏈，將會(huì)被永久第存儲(chǔ)起來，信息的改動(dòng)難度將非常大，可以提高傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)控能力，由于不可篡改性可以確保賬本系統(tǒng)、資金和信息的安全，建立區(qū)塊鏈的總賬系統(tǒng)，提高財(cái)務(wù)安全等等。

    象聚金融研究院院長(zhǎng)李超旭對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“區(qū)塊鏈還要更多地借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來發(fā)生效力。區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，能夠使保險(xiǎn)在發(fā)揮保障功能的同時(shí)，更好地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制、防災(zāi)防損的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，將保險(xiǎn)形成一個(gè)防、補(bǔ)結(jié)合的生態(tài)鏈條。”

    王巧月認(rèn)為，當(dāng)前機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然可能顛覆貿(mào)易、資本市場(chǎng)、智能合約、借貸、跨境支付等行業(yè)，但距離真正的商業(yè)化運(yùn)行還有一定差距。

    此外，保險(xiǎn)行業(yè)+區(qū)塊鏈也將面臨新的問題，監(jiān)管問題和法律風(fēng)險(xiǎn)都不容忽視。王巧月表示，“區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，隨著新技術(shù)的發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)新的監(jiān)管問題和法律風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)有的法律和監(jiān)管框架不完全適用于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，如何在區(qū)塊鏈這一國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)中執(zhí)法等問題則需要進(jìn)一步探索。”