■冷翠華

    銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布組織開展人身險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知，同時(shí)發(fā)布了人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單。這彰顯了監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的決心，也給險(xiǎn)企敲響了警鐘：產(chǎn)品設(shè)計(jì)不能唯利是圖而丟了專業(yè)精神、“工匠精神”。

    監(jiān)管部門針對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品三番五次立規(guī)矩、搞檢查、開罰單，從側(cè)面說明行業(yè)沉疴已久，痼疾未除。比如，某險(xiǎn)企設(shè)計(jì)的一款年金保險(xiǎn)采取“長險(xiǎn)短做”手法，將5年期業(yè)務(wù)實(shí)際做成兩年期，妄圖規(guī)避監(jiān)管要求。該險(xiǎn)企受到了3個(gè)月內(nèi)禁報(bào)新產(chǎn)品等處罰。此外，2017年，僅一家大型壽險(xiǎn)公司就對(duì)100多項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行了合規(guī)性改造。這也映射了保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)存在亂象。

    一步錯(cuò)，步步錯(cuò)。產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的種種問題會(huì)誘發(fā)連鎖負(fù)面反應(yīng)。比如：要將“問題產(chǎn)品”賣出去，銷售誤導(dǎo)等手段就難以避免，或夸大投資收益，或混淆產(chǎn)品概念。這又為日后的退保、理賠埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，小則侵犯少數(shù)消費(fèi)者的權(quán)益，大則引發(fā)群體性事件，損害行業(yè)口碑。而大量退保會(huì)危及險(xiǎn)企的現(xiàn)金流及償付能力，甚至可能演變?yōu)樾袠I(yè)危機(jī)。

    這些行業(yè)痼疾與保險(xiǎn)業(yè)急于規(guī)模擴(kuò)張，脫離保障本源有關(guān)。直白地講，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追求賺快錢，快賺錢，丟掉了為消費(fèi)者做好風(fēng)險(xiǎn)管理、設(shè)計(jì)適當(dāng)性產(chǎn)品的“工匠精神”。例如，有的險(xiǎn)企經(jīng)營理念偏離正道，成為大股東的“提款機(jī)”；有的險(xiǎn)企精算師形同虛設(shè)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要看領(lǐng)導(dǎo)意思，中短存續(xù)期產(chǎn)品董事會(huì)決議并無總精算師簽字；還有的險(xiǎn)企曲解“工匠精神”，一門心思想著怎么“算計(jì)”消費(fèi)者。例如，有的癌癥保險(xiǎn)產(chǎn)品所言的“癌癥”不包括原位癌；有的險(xiǎn)企通過文字的細(xì)微差異來偷換概念，混淆“可以續(xù)保”和“保證續(xù)保”概念，讓部分消費(fèi)者誤以為“可續(xù)保至100歲”就意味著自己能得到終身保障。還有險(xiǎn)企打著創(chuàng)新的招牌，越過法律法規(guī)底線，開發(fā)奇葩產(chǎn)品，靠噱頭來吸引消費(fèi)者眼球。

    對(duì)此，監(jiān)管部門屢出重拳，希望凈化市場生態(tài)。此次監(jiān)管核查的四個(gè)重點(diǎn)就很有針對(duì)性：嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為；嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為；嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為；嚴(yán)查以營銷為噱頭、開發(fā)奇葩保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。

    追根溯源，對(duì)癥下藥。為從源頭控制“問題產(chǎn)品”，銀保監(jiān)會(huì)一方面組織專項(xiàng)核查清理工作，另一方面發(fā)布產(chǎn)品開發(fā)負(fù)面清單，防止險(xiǎn)企在這一環(huán)節(jié)犯錯(cuò)。當(dāng)然，險(xiǎn)企更應(yīng)首先自查，梳理產(chǎn)品體系，清理問題產(chǎn)品，重新審視未來的產(chǎn)品開發(fā)計(jì)劃，加上合規(guī)鐵律。同時(shí)，在不斷變化的市場環(huán)境下、規(guī)章制度時(shí)時(shí)更新的政策環(huán)境下，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升專業(yè)素養(yǎng)，避免出現(xiàn)費(fèi)率厘定錯(cuò)誤等問題。此外，在創(chuàng)新方面，險(xiǎn)企須繃緊邊界意識(shí)，而對(duì)把握不準(zhǔn)的邊緣地帶，應(yīng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通，從創(chuàng)新越界風(fēng)險(xiǎn)做好事前防范，多一些“防火”，少一些“救火”。