本報記者 冷翠華

    記者從業內了解到，5月27日，最新商業車險自主定價系數浮動范圍[0.5-1.5]（業界稱之為“車險二次綜改”）在全國全面執行，這意味著商業車險改革再進一步。

    在當前車險定價模式下，在一定區間內設定自主定價系數是保險公司的自選動作，也關系著車險市場化的程度。此次改革，自主定價系數區間放寬，至于何時完全放開這一系數，業界高度關注。目前有兩種觀點交鋒：一方認為，“小步快走”利于穩定發展；另一方則認為，目前已經具備“一步到位”的條件，可以完全放開。

    自主定價系數關乎車險定價

    車險業務是我國財險公司的核心業務。原銀保監會數據顯示，2022年我國車險保費達8210億元，占財險公司總保費的約55%，是絕對的主力險種。同時，公安部數據顯示，去年我國機動車保有量達4.17億輛，機動車駕駛人達5.02億人，車險改革與車主的車險保費及所享服務緊密相關，因此備受關注。

    為實現車險高質量發展，自2015年起，我國開始推行漸進式的車險市場化改革。自主定價系數區間的設定，是關系車險市場化程度的關鍵一環。2020年發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》明確提出，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

    改革進程中，監管部門組織多次調研和討論，據參與討論的業內人士告訴記者，設定自主定價系數區間是為了實現“低風險業務競爭有底線，防止惡性競爭；高風險業務漲價有上限，更好保護消費者利益”。

    隨著行業實施最新的自主定價系數浮動區間，不同險企對車型的報價差可以更大。例如，車主楊逸（化名）上一年度的車險將于7月8號到期，在可以續保的第一天（提前兩個月，即5月8日）4S店和保險中介的電話就接踵而至。抱著比一比的心態，他還到一個平臺進行比價并獲得了5家保險公司的報價。結果顯示，5家保險公司中，商業車險保費價格最高者為3558.83元，最低者為2457.81元，二者相差1101.02元。

    為何不同保險公司對同一輛汽車的報價相差較大？長安保險車險部副總經理白魁耀對記者表示，主要原因是不同險企采用了不同的自主定價系數。

    那么，自主定價系數究竟如何影響車險價格？其實，這與車險綜合改革后車險定價有關。綜改后，車險定價公式為：保費=基準保費×費率調整系數。其中，費率調整系數下有3個子系數，包括無賠款優待系數、交通違章系數、自主定價系數。目前，保險公司可以在監管設定范圍內自主設定的是自主定價系數。

    根據規定，2020年9月19日，車險開始執行[0.65-1.35]這一自主定價系數區間；今年4月28日，北京等部分地區的非新能源汽車開始執行新的自主定價系數區間[0.5-1.5]，5月27日，全國其他地區的非新能源汽車全面執行該系數區間。

    白魁耀分析道，進一步擴大自主定價系數區間，意味著保險公司有更大的自主權，車險市場化程度進一步加深。按最新的系數區間，理論上，對同一個車型的報價，不同險企間的最高報價可以是最低報價的3倍。這也對險企的自主定價能力提出了更大的考驗。

    自主定價系數何時完全放開

    業內人士告訴記者，在車險改革前，車損險價格與汽車價格掛鉤，且高保低賠、無責不賠等問題較為突出，行業整體賠付率較低，保險公司常采取錨定綜合成本率的定價方式，賠付和費用出現“蹺蹺板”效應，拼費用搶市場現象較普遍。因此，自2015年開始，我國開始漸進式的車險改革。升級了商車示范條款及保費定價公式，并通過相應的系數逐步賦予保險公司自主定價權，實行“報行合一”政策等。

    其中，2020年啟動的車險綜合改革對車險進行了全方位改革。在定價模式上，根據實際風險重新測算了基準純風險保費，同時，商業車險設定附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，極大地引導行業降低費用率，提高賠付率，更好地保障消費者利益，推動業務成本結構的改善。

    從改革結果來看，數據顯示，車險綜合改革一周年之際，全國車險綜合費用率為27.8%，同比下降13.5個百分點；車險業務及管理費用率19.8%，同比下降7.1個百分點。

    今年年初，原銀保監會對車險綜合改革總結道：“車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩有序，消費者普遍受益，財產保險公司經營水平顯著提升。”其在前期改革的基礎上決定，進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍。

    著眼未來，繼續深化改革的方向不會改變，但對改革節奏，業內有不同看法。“小步快走”和“一步到位”兩種觀點形成交鋒。

    “從實踐來看，車險綜合改革的效果較為理想，車險業務成本進一步優化。”瑞士再保險中國原總裁陳東輝對《證券日報》記者表示。不過，在他看來，二次綜改的力度較弱，僅把非新能源車的自主定價系數從[0.65-1.35]擴大至[0.5-1.5]。“在車險條款統一、費用結構合理的情況下，經過兩年多的實踐，已經具備條件完全放開車險自主定價系數。”

    陳東輝進一步闡釋道，只有把價格放開了，才能真正實現成本結構的均衡；同時，盡管全行業有統一的自主定價系數區間，但各地設立的平均系數下限才是真正起約束作用的指標。

    不過，業內也有觀點認為，“小步快走”更利于平穩發展、平穩過渡。大家財險原總經理、燕梳新學堂創始人施輝對記者表示，我國財險公司數量多，不同公司差異大，同時區域結構差異也較大，因此，漸進式的車險改革有利于市場平穩發展。

    同時，還有業內人士認為，徹底放開會對保險公司的定價能力形成更大考驗，尤其是定價能力較弱的中小險企可能受到較大沖擊。但陳東輝認為，這也是部分有能力、有創新精神的中小險企實現跨越式發展的好機會。

    據上述參加過監管部門調研和討論的業內人士及多家險企車險業務負責人介紹，從4月份已經執行最新自主定價系數區間的地區來看，基本沒有保險公司使用下限系數0.5來進行車險定價，市場競爭比較理性，進一步放開系數區間有扎實的基礎。

    盡管對改革的節奏有不同看法，但業內人士一致認為，深化車險改革的方向不會變，提高市場化程度、提高效率，更好滿足消費者服務需求的方向不會改變。