承保虧損57億元，多部門聯(lián)手尋求解決之道

    本報(bào)記者 冷翠華

    去年新能源車險(xiǎn)“成績單”有喜也有憂。喜的是，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1409億元，承保新能源汽車3105萬輛；憂的是，去年承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。

    為解決新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的高難度“附加題”，近日，多部門聯(lián)手出招，從新能源汽車全生命周期著手尋求解決之道。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著改革的深化，這一“附加題”必將得到破解。

    新增市場的“煩惱”

    隨著新能源汽車銷量的持續(xù)提升，車險(xiǎn)新增市場迎來廣闊空間。從發(fā)展趨勢看，新能源汽車符合國家綠色和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，也是車險(xiǎn)增量市場的主力軍。然而，涉足這一承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司整體處在持續(xù)虧損的狀態(tài)。

    從市場增量方面看，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源商業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)同比增速達(dá)52.93%，明顯高于車險(xiǎn)整體保費(fèi)的增速（4.52%）。從賠付情況看，中國精算師協(xié)會和中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡稱“銀保信”）發(fā)布的我國新能源車險(xiǎn)2024年賠付信息顯示，去年，我國保險(xiǎn)行業(yè)新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)，共承保車系2795個(gè)，其中賠付率超過100%（尚未考慮財(cái)險(xiǎn)公司日常經(jīng)營管理費(fèi)用成本）的高賠付車系有137個(gè)。

    新能源車險(xiǎn)階段性出現(xiàn)賠付率高及虧損現(xiàn)象的原因何在？中國精算師協(xié)會和銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)提及四大原因。一是維修成本較高。新能源汽車智能化、一體化程度較高；多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，社會化程度較低等因素共同抬升維修成本。二是出險(xiǎn)率較高。憑借低使用能源成本優(yōu)勢，新能源汽車成為營運(yùn)類車輛的優(yōu)先選擇；新能源車主相對年輕，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小等因素拉高出險(xiǎn)率。三是部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)錯(cuò)配。例如，新能源汽車在投保時(shí)，存在兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營運(yùn)貨車按非營運(yùn)貨車投保等情況。四是部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配，未能充分反映其真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

    因此，在當(dāng)前實(shí)踐中，新能源車險(xiǎn)呈現(xiàn)市場快速增長、承保持續(xù)虧損的狀態(tài)。“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的現(xiàn)象普遍存在，部分車主想要投保而難找到愿意承保的保險(xiǎn)公司。

    產(chǎn)業(yè)協(xié)作 深化改革

    直面難題，深化改革，是尋求破解之道的必選項(xiàng)。加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作，共同降低新能源車險(xiǎn)運(yùn)行成本，值得期待。

    為更好滿足人們的需求，服務(wù)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，近日，國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），推出一攬子政策舉措，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，把握市場規(guī)律，探索改革創(chuàng)新，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)降本增效。

    《指導(dǎo)意見》擬定21條舉措，直擊當(dāng)前新能源車險(xiǎn)痛點(diǎn)。《指導(dǎo)意見》提出，要降低新能源汽車維修使用成本。維修成本高，正是當(dāng)前新能源車險(xiǎn)行業(yè)性承保虧損的重要原因之一。未來，將統(tǒng)一新能源汽車維修理賠標(biāo)準(zhǔn)，合理開放維修體系，提高社會化程度和零配件通用性，推動降低零配件和維修工時(shí)價(jià)格。

    《指導(dǎo)意見》提出，探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度。中國精算師協(xié)會和銀保信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)實(shí)際需要，在必要時(shí)公布賠付率超過100%的有關(guān)具體車系信息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這將倒逼車企優(yōu)化設(shè)計(jì)、提升車輛使用安全性和維修經(jīng)濟(jì)性等。

    在新能源車險(xiǎn)供給方面，《指導(dǎo)意見》提出，穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍。

    目前，新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍為[0.65，1.35]，燃油車自主定價(jià)系數(shù)范圍為[0.5，1.5]。相比而言，新能源車險(xiǎn)的調(diào)價(jià)空間受限。因此，部分車險(xiǎn)價(jià)格不能充分反映車輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。瑞士再保險(xiǎn)中國原總裁陳東輝對《證券日報(bào)》記者表示，長期看，進(jìn)一步放開自主定價(jià)系數(shù)是必然趨勢。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況細(xì)分定價(jià)，提升價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)的匹配度，才能實(shí)現(xiàn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

    與此同時(shí)，為了解決部分車輛投保不暢的問題，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，上海保險(xiǎn)交易所搭建的“車險(xiǎn)好投保”平臺于1月25日上線，首批10家大中型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)接入。該平臺為高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車提供線上便利投保窗口，新能源車主可通過平臺鏈接保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。

    方向已經(jīng)明確，路線圖也已經(jīng)繪就，但完成目標(biāo)需要一個(gè)過程。新能源產(chǎn)業(yè)鏈前后端需要繼續(xù)加強(qiáng)合作，共同降低車險(xiǎn)運(yùn)行成本，推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。