本報記者 楊笑寒

    近日，《證券日報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局近期向各財產(chǎn)保險公司、各保險中介機(jī)構(gòu)等下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)非車險監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），督促財險公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費(fèi)率（以下簡稱“報行合一”），有效管控應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險，推進(jìn)財險行業(yè)降本增效，提升內(nèi)源性資本積累能力，更好服務(wù)民生保障和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    受訪專家表示，征求意見稿引導(dǎo)財險公司重視業(yè)務(wù)質(zhì)量，減少對保費(fèi)規(guī)模的過度追求，有助于規(guī)范市場競爭秩序，提升行業(yè)整體質(zhì)量效益。

    向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變

    根據(jù)征求意見稿，其所稱非車險是指財險公司經(jīng)營的除車險、農(nóng)險、出口信用險、短期健康險和意外險之外所有保險業(yè)務(wù)。

    近年來，家財險、企財險、責(zé)任險等非車險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但在發(fā)展過程中，惡性競爭、變相返利或降費(fèi)等行業(yè)亂象也隨之出現(xiàn)。

    對此，征求意見稿提出，財險公司對非車險業(yè)務(wù)的規(guī)劃應(yīng)充分考慮自身發(fā)展基礎(chǔ)和市場承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變。

    同時，征求意見稿進(jìn)一步推進(jìn)了財險公司非車險業(yè)務(wù)“報行合一”的實(shí)施。根據(jù)征求意見稿，財險公司應(yīng)遵循合理、公平、充足原則厘定費(fèi)率，合理設(shè)置附加費(fèi)率，不得在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與所提供服務(wù)不相符的高額費(fèi)用水平；應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費(fèi)率；應(yīng)建立費(fèi)率定期回溯和動態(tài)調(diào)整機(jī)制。

    早在2018年，車險業(yè)務(wù)便開始推動落實(shí)“報行合一”；2023年，監(jiān)管推進(jìn)人身險行業(yè)落實(shí)“報行合一”。此次下發(fā)的征求意見稿則引導(dǎo)非車險業(yè)務(wù)“報行合一”，進(jìn)一步推動全行業(yè)實(shí)現(xiàn)“報行合一”。

    對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對《證券日報》記者表示，征求意見稿要求財險公司嚴(yán)格執(zhí)行備案的條款和費(fèi)率，禁止通過各種名義套取費(fèi)用，有助于規(guī)范市場競爭秩序，避免不正當(dāng)競爭行為，營造公平的市場環(huán)境；同時，征求意見稿引導(dǎo)財險公司重視業(yè)務(wù)質(zhì)量，減少對保費(fèi)規(guī)模的過度追求，提高合規(guī)經(jīng)營和消費(fèi)者滿意度的考核權(quán)重，有助于提升行業(yè)整體質(zhì)量效益。

    加強(qiáng)保費(fèi)分期管理

    針對非車險業(yè)務(wù)銷售過程中虛增保費(fèi)、“空轉(zhuǎn)保單”等行業(yè)亂象，征求意見稿也進(jìn)行了規(guī)范。

    根據(jù)征求意見稿，財險公司應(yīng)履行對保險中介機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，不得委托不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動。同時，財險公司應(yīng)嚴(yán)肅財會紀(jì)律，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用。

    在應(yīng)收保費(fèi)方面，征求意見稿規(guī)定，財險公司應(yīng)在收取全額保費(fèi)或首期保費(fèi)后向客戶出具保單和開具保費(fèi)發(fā)票（即“見費(fèi)出單”）。財險公司應(yīng)升級完善信息系統(tǒng)，加強(qiáng)保費(fèi)分期管理，規(guī)范首期支付比例、分期期數(shù)和保費(fèi)繳納時限。

    具體來看，一是首期保費(fèi)支付金額原則上不低于總保費(fèi)的25%；二是保險期限為1年之內(nèi)的分期期數(shù)不超過4期，保險期限超過1年的，保險期限每增加1年分期期數(shù)可在4期基礎(chǔ)上再增加1期，每次分期間隔不超過6個月；三是最后一期保費(fèi)繳納時間不晚于保險責(zé)任終止日前30個自然日。財險公司按照經(jīng)備案的條款、費(fèi)率中載明的方式收取保費(fèi)的（如月繳等），不受本條款約束。

    中關(guān)村長策產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究院健康養(yǎng)老研究中心主任龍格告訴《證券日報》記者，征求意見稿對首期保費(fèi)、分期期數(shù)等設(shè)定剛性約束，主要基于三點(diǎn)考量：一是減少應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險。首期保費(fèi)支付門檻可以減少“空轉(zhuǎn)保單”和財政補(bǔ)貼騙保行為，避免虛增保費(fèi)；同時，保費(fèi)分期管理可防止長期拖欠，改善現(xiàn)金流穩(wěn)定性。二是規(guī)范市場競爭。避免險企通過“低首付”“長分期”變相降低費(fèi)率，擾亂市場秩序。三是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。防止因保費(fèi)未實(shí)收導(dǎo)致的理賠糾紛，保障保單效力，并通過“見費(fèi)出單”規(guī)定減少洗錢風(fēng)險等。

    龍格表示：“財險公司非車險業(yè)務(wù)‘報行合一’是行業(yè)從粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。短期內(nèi)，財險公司在非車險業(yè)務(wù)市場需平衡合規(guī)成本與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，長期則需通過創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)重塑競爭力。”

    展望未來，對于財險公司如何進(jìn)一步發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，王國軍表示，一是產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)針對性強(qiáng)、差異化的非車險產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求；二是優(yōu)化服務(wù)流程，提高理賠效率；三是加強(qiáng)風(fēng)險評估和管理，優(yōu)化定價模型；四是拓展線上渠道，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大客戶群體；五是加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，深入了解客戶需求，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度。