本報(bào)記者 冷翠華

    《證券日?qǐng)?bào)》記者從業(yè)內(nèi)獨(dú)家獲悉，今年上半年，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簽單保費(fèi)約661.7億元，同比增長(zhǎng)41.44%，遠(yuǎn)高于全行業(yè)車(chē)險(xiǎn)（包括商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，下同）保費(fèi)同比增速（3.27%）。

    從賠付情況來(lái)看，上半年，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)已結(jié)賠付額同比增長(zhǎng)33.32%，也遠(yuǎn)高于全行業(yè)車(chē)險(xiǎn)整體已結(jié)賠款（同比下降1.68%）。當(dāng)前，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)賠付額仍處于高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但低于保費(fèi)增速8.12個(gè)百分點(diǎn)，折射出業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)一定的改善趨勢(shì)。

    新車(chē)熱銷(xiāo)拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)

    數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)合計(jì)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)（包含商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)）簽單保費(fèi)4770.4億元，同比增長(zhǎng)3.27%。同時(shí)，有效報(bào)案件數(shù)同比增長(zhǎng)1.95%，已結(jié)件數(shù)同比增長(zhǎng)1.4%，已結(jié)賠款約2852.4億元，同比下降1.68%。

    由此可見(jiàn)，上半年車(chē)險(xiǎn)整體呈保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)但賠款同比下降之勢(shì)。科波拉汽車(chē)咨詢(xún)服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對(duì)記者分析稱(chēng)，這主要可能受兩方面因素影響。從保險(xiǎn)公司角度看，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及險(xiǎn)企追求降本增效等目標(biāo)，各險(xiǎn)企紛紛加大業(yè)務(wù)質(zhì)量管控力度，在前端展業(yè)時(shí)建立用戶(hù)分級(jí)、分類(lèi)機(jī)制，在核保、承保環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理；在后端理賠時(shí)實(shí)施嚴(yán)格的風(fēng)控和降賠機(jī)制。從車(chē)主角度看，隨著無(wú)賠款優(yōu)待理念的深入，可能有更多車(chē)主在出現(xiàn)小型刮擦事故時(shí)，選擇自行處理而不予報(bào)案，客觀上減少了險(xiǎn)企的賠付。

    數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)同比增速顯著高于行業(yè)車(chē)險(xiǎn)整體保費(fèi)的增速。王浩認(rèn)為，這主要是受新能源汽車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)的拉動(dòng)。根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)，上半年我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為696.8萬(wàn)輛和693.7萬(wàn)輛，同比增幅均超40%。

    不過(guò)，相較于2024年52.93%的同比增速，今年上半年新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的同比增速有所放緩。一家財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，這主要是因?yàn)樾履茉窜?chē)險(xiǎn)保費(fèi)基數(shù)變大，從車(chē)險(xiǎn)增量市場(chǎng)來(lái)看，新能源車(chē)險(xiǎn)仍是絕對(duì)主力。

    新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)降低

    長(zhǎng)期以來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)高增長(zhǎng)、高保費(fèi)、高賠付的“三高”特征備受行業(yè)關(guān)注。不過(guò)，從上半年數(shù)據(jù)來(lái)看，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐步改善的特征已經(jīng)較為明顯。

    一組數(shù)據(jù)可以看出明顯的變化：2024年，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)52.93%，已結(jié)賠款同比增長(zhǎng)63.47%，已結(jié)賠款增速高于保費(fèi)增速10.54個(gè)百分點(diǎn)；今年上半年，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)41.44%，已結(jié)賠款同比增長(zhǎng)33.32%，已結(jié)賠款增速低于保費(fèi)增速8.12個(gè)百分點(diǎn)。

    車(chē)車(chē)科技創(chuàng)始人兼CEO張磊對(duì)記者表示，整體來(lái)看，當(dāng)前新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率仍高于燃油車(chē)，但險(xiǎn)企通過(guò)精準(zhǔn)定價(jià)、限制高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)控等措施，部分緩解了賠付壓力。同時(shí)，新能源汽車(chē)技術(shù)迭代（如安全配置提升）和車(chē)主駕駛熟練度提高，也逐步降低出險(xiǎn)率，使得賠款增速低于保費(fèi)增速。

    王浩補(bǔ)充說(shuō)，近年來(lái)車(chē)輛營(yíng)運(yùn)企業(yè)、保險(xiǎn)公司等相關(guān)各方，針對(duì)新能源汽車(chē)尤其是營(yíng)運(yùn)類(lèi)新能源汽車(chē)駕駛?cè)顺掷m(xù)進(jìn)行安全教育并采取管控措施，也有效降低了出險(xiǎn)率。

    同時(shí)，相關(guān)政策的落地實(shí)施也助力新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率持續(xù)改善。今年1月份，金融監(jiān)管總局等四部門(mén)發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本、創(chuàng)新優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)供給、提升新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平等方面促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

    展望下半年新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)走勢(shì)，王浩認(rèn)為，得益于新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)和保有量的持續(xù)規(guī)模化增長(zhǎng)，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)整體仍將呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。同時(shí)，受保險(xiǎn)公司加大車(chē)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量管理的一系列措施落地，更多具備專(zhuān)業(yè)能力和成本優(yōu)勢(shì)的維修服務(wù)企業(yè)對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠的支持等因素影響，新能源車(chē)險(xiǎn)賠付將呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的態(tài)勢(shì)。

    張磊也認(rèn)為，新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率將呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢(shì)。一方面，多種因素使得新能源車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)率逐步降低：一是隨著新能源汽車(chē)保有量的增加，車(chē)主對(duì)車(chē)輛的駕駛習(xí)慣逐漸成熟，對(duì)車(chē)輛性能和操作方式更加熟悉，駕駛行為更加規(guī)范，使得事故發(fā)生率逐漸降低；二是新能源汽車(chē)制造商在車(chē)輛設(shè)計(jì)和制造過(guò)程中不斷優(yōu)化，車(chē)輛的整體質(zhì)量和可靠性得到提升，減少了因車(chē)輛故障或質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致的事故；三是隨著新能源汽車(chē)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是智能輔助駕駛系統(tǒng)的普及，出險(xiǎn)率有所下降。另一方面，保險(xiǎn)公司持續(xù)通過(guò)優(yōu)化定價(jià)、理賠模式，縮減車(chē)輛的維修成本以及與車(chē)企開(kāi)展合作等方式降低綜合成本率。