本報記者 楊笑寒

    近期，一位在德國工作的中國車主在社交媒體上表示，他在德國購買的比亞迪元PLUS去年保費約1100歐元（按發稿日匯率折合人民幣約9224元，下同），較此前其購買的大眾ID.3保費高出210歐元（折合人民幣約1761元）。

    該車主的經歷具有一定代表性。記者搜索發現，在海外購車論壇中有不少車主提到，中國新能源汽車質量雖好，但卻面臨投保難、投保貴等問題。這也折射出，中國新能源汽車產業的“出海”，并不是一趟獨闖天涯的旅行，而是需要整個服務生態一起“出海”。

    市場念念不忘，服務必有回響。《證券日報》記者了解到，國內保險機構正通過多種模式賦能中國汽車產業“生態出海”。當然，受制于諸多客觀因素，險企在支持新能源汽車“出海”方面，仍有較長的路要走。

    汽車與保單雙雙“出海”

    近年來，中國新能源汽車“出海”迎來黃金期。據中國汽車工業協會披露，2023年、2024年及2025年上半年，中國新能源汽車出口分別達120.3萬輛、128.4萬輛和106萬輛，同比增長77.6%、6.7%和75.2%。

    隨著出口快速增長，我國新能源車企開始更加注重服務體系本地化建設，這也對新能源汽車海外保險服務提出了更高要求。

    例如，中國太平洋財產保險股份有限公司（以下簡稱“中國太保產險”）對泰國市場調研發現，中國新能源車企在海外面臨三類突出問題：從供給端來看，車險供給不足，海外新能源汽車維修能力弱，從而推高理賠成本。海外險企缺乏定價經驗，保費偏高甚至不愿承保。從需求端來看，汽車的金融配套影響銷售。從市場端來看，中國車企需要險企在數據支持、事故車管理、理賠效率等方面助力其完善服務體系、提升生態話語權，但當地險企配合度低，迫切需要國內金融保險支持。

    其他海外市場也存在同樣的問題。記者調查發現，不少購買中國新能源汽車的海外車主，在為中國新能源汽車購買保險時普遍遇到了海外保險公司拒保、保費較高等問題。比如，一位購買了比亞迪海獅07EV的英國車主提到，英國當地保險公司拒絕為其投保，理由是“零件供應不足，維修困難”。

    “此外，我國新能源汽車產業在技術和產能方面處于領先地位，一些頭部車企除了出口之外，也在泰國、墨西哥、匈牙利等地建廠，這就需要國內保險公司提供相關配套服務。我國險企的新能源車險實踐經驗較為領先，能夠為新能源汽車產業‘出海’提供有力支持。”曾在多家險企任職、現為燕梳新學堂創始人的施輝表示。

    市場有需求，國內保險公司開始積極行動。

    例如，近日，中國太保產險攜手三井住友海上火災保險公司（以下簡稱“三井住友”）及中怡保險經紀有限責任公司（以下簡稱“中怡經紀”），與國內多家頭部新能源車企達成戰略合作，成功實現泰國市場多批次保單落地。今年6月份，中國人民財產保險股份有限公司分別與AXA安盛泰國及安盛天平財產保險有限公司（以下簡稱“安盛天平”）簽署新能源車險海外保險三方合作備忘錄。此外，今年1月份，中國平安財產保險股份有限公司成功承保頭部自主新能源車企出口歐洲的新能源乘用車商業綜合責任保險項目。

    “新能源汽車‘出海’是爭奪國際工業產品高地的核心戰略方向。新能源車險‘出海’補齊了車企境外全鏈路保障的重要一環。”中國太保產險相關負責人表示，從保險業視角來看，當前國際金融企業的境外保費占比可達30%至40%，其中海外車險是重要組成部分。而國內險企境外分入保費占比偏低，車險領域近乎空白，新能源車險“出海”為境內險企境外保費創收開辟了全新路徑。

    安盛天平總精算師、首席定價官兼上海再保險運營中心總經理殷兆男補充說，中國新能源車險“出海”的價值還體現在多個維度：在助力技術輸出升級方面，國內保險公司成熟的數字化定價模型在海外市場驗證優化，可以反哺本土產品創新；在引領行業標準方面，可推動全球保險標準協同。

    多路徑齊頭并進

    車險“出海”對我國汽車產業布局海外市場十分重要，但目前來看，我國險企承保海外保單仍囿于諸多限制條件。

    究其原因，殷兆男表示，一方面，國內與海外市場監管環境不同，各國保險法規差異大，國內險企“出海”的合規成本高；另一方面，國內險企在海外市場面臨服務鏈斷層、服務網絡缺失、展業成本高等困境。

    在此背景下，險企正多途徑嘗試“出海”。以中國太保產險為例，該公司相關負責人對《證券日報》記者表示，在上述合作案例中，中國太保產險提供風險保障與技術支持，三井住友承擔本土承保服務，中怡經紀負責產品設計及再保交易，通過太保產險臨港再保險運營中心實現跨境再保險分入交易。

    殷兆男也提到，安盛天平采取“全球資源本土適配”的協同模式，助力新能源車險“出海”。

    車車科技創始人兼CEO張磊對《證券日報》記者表示，國內險企還可以攜手保險科技平臺，通過較強的系統化服務能力，在新能源汽車產業“出海”過程中扮演“技術服務商+承保方”的雙重角色。

    此外，記者了解到，一些車企通過設立自保公司，助力新能源車險“出海”。例如，近日上海汽車集團股份有限公司在香港成立專屬自保保險公司。對此，香港保險業監管局有關負責人對《證券日報》記者表示，我國新能源汽車等“新三樣”在“出海”時，面對的風險類型會更為復雜，成立自保公司有利于企業全盤監察這些風險，提升企業內部的風險管理能力。

    整體來看，險企正通過多維路徑積極嘗試承保海外保單，但承保廣度和深度還遠遠不夠。未來，仍需更多險企參與車險“出海”。

    中國太保產險相關負責人表示，險企應優先聚焦于當下中國車企投資建廠的重點市場，以此作為突破口夯實基礎；同時，可以將國內積累的核心技術優勢作為“出海”的核心競爭力，實現經驗的有效輸出和本地化適配。

    殷兆男建議，一方面，國內險企要深化車企協同，推動駕駛數據共享與維修網絡共建，提升風險管理精度；另一方面，要動態進行產品迭代，結合本地化需求，開發場景化承保方案。

    對于新能源車險“出海”后的長期規劃，中國太保產險相關負責人表示，一方面，險企可以聯動金融機構打造“信貸+保險”一站式解決方案，降低車企海外融資成本與經營風險；另一方面，積極參與國際標準建設，并協助車企在海外生產基地建設本土化維修技術中心與備件供應鏈，從根本上降低理賠成本，形成“中國方案”引領的跨境車險新生態。

    在受訪人士看來，新能源車險“出海”可實現“雙贏”：中國車企借力保險加速國際化布局；保險機構能夠開拓增量市場。不過，若要真正打通汽車產業“生態出海”路徑，仍需各方持續努力。