本報訊 （記者冷翠華）9月19日，由長城人壽保險股份有限公司（以下簡稱“長城人壽”）聯合北京大學經濟學院風險管理與保險學系、益普索（中國）咨詢有限公司共同完成的調研報告——《保險業高質量發展背景下的中國家庭風險保障體系白皮書》（以下簡稱“白皮書”）正式發布。

    長城人壽董事長白力表示，本次白皮書研究貫通宏觀、中觀、微觀視角，橫跨供需兩端視野，層次清晰地分析了當前中國家庭風險的形成、變化及應對之道，對全方位提升家庭風險認知和管理水平有重大意義。

    益普索（中國）董事李海嵐介紹，調研發現，當前中國家庭風險認知呈現“傳統生存型風險焦慮下降，財富風險感知明顯提升”的特征。從保險業供給側來看，與消費者需求尚未完全適配，還存在四大錯配現象。

    一是個性化需求與標準化供給錯配。調研數據顯示，28%的受訪者認為投保方案無法匹配自身需求，是投保失敗的首要原因。

    二是足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配。當前中國重大疾病治療費用中位數已達30萬元，但2024年各人身險公司理賠年報顯示，重疾險件均賠付金額不足10萬元。

    三是跨周期財富需求與短期化供給錯配。保險供給側在應對子女養育、個人養老等風險的跨周期、長效財富管理產品供給不足。

    四是多元化養老需求與弱協同供給錯配。在人口老齡化程度日益加劇背景下，“養老+醫療+照護”一體化需求激增，但保險業提供“產品+服務”的綜合解決方案的能力參差不齊，導致大多數消費者實際需求沒有被滿足。

    針對上述錯配現象，白皮書提出，應全面構建中國家庭風險保障體系，推動解決供需錯配的問題。

    一是要精準識別風險，圍繞客戶家庭風險管理需求打破“一刀切”，從“單一產品導向”轉向“家庭需求導向”，動態洞察客戶家庭在不同生命周期的風險優先級，并據此提供相應的保障方案。

    二是科學評估風險，通過量化工具平衡客戶足額保障與成本支出。建立“家庭風險防御指數模型”，以家庭總效用最大化為目標，通過細分的模擬結果為每個家庭提供投保參照。

    三是高效解決風險，打造全生命周期產品體系匹配客戶需求。險企應圍繞家庭全生命周期風險管理需求，構建起完善的產品體系，并根據客戶不同生命周期的風險與責任變化持續進行優化。

    四是風險減量長效管理，整合資源打造高品質服務生態。險企應突破“事后補償”傳統經營理念，構建全方位、高品質的客戶服務生態體系。

    長城人壽總經理王玉改表示，公司在為每個家庭提供風險保障服務方案過程中，力求做到讓消費者“保心安”“享心安”“投心安”。

    在“保心安”層面，長城人壽通過每兩年發布一次《中國家庭風險保障體系白皮書》研究成果，持續追蹤時代變局下家庭對風險的認知和應對變化，并根據理論成果指導實踐應用。

    在“享心安”層面，公司打造“AI家”服務體系，推出“五曦”生態服務，整合健康管理、養老規劃、生活服務等優質資源，實現百項服務權益家庭共享。

    在“投心安”層面，長城人壽堅持以資產負債管理為核心，秉承“長線長謀，長錢長投，長線長留”投資理念，持續打造長期穩健配置組合。

（編輯 郭之宸）