作為家族傳承業務的入門級產品，保險金信托通過豐富保險賠償金分配方式，實現財富有效傳承，為中產家庭客戶提供全生命周期財富管理，受到越來越多家庭青睞。據中信登數據顯示，截至今年4月份，平安保險金信托業務規模已突破1000億元，成為全市場規模最大、服務客戶最多的保險金信托服務機構之一。據悉，平安保險金信托業務由平安銀行私人銀行、平安信托、平安人壽協同推動，已為超過2萬個家庭提供服務，通過發揮綜合金融優勢進行產品創新，通過科技賦能提升服務體驗，助力客戶財富增值與家族傳承，踐行“專業，讓每個家庭擁有平安”的初心使命。

    爆發式增長領跑市場 服務客戶財富全周期

    平安保險金信托業務相關負責人介紹，平安保險金信托設立規模近3年年復合增長率超45%。目前，平安保險金信托設立門檻為100萬元，遠低于家族信托所需的1000萬元，適合作為中產家庭傳承業務的“入門級”產品。這樣的門檻設置使客戶無需降低生活水準也能啟動傳承規劃安排，后續隨著家庭資產的增加可以不斷提升保障額度，逐漸完善傳承安排，利用保單杠桿效應實現小金額高保障，放大財富傳承效果。

    行業專家認為，該業務的爆發式增長，得益于中國家庭財富的不斷累積和迫切的家族傳承需求。一方面，居民可投資產規模屢創新高，財富管理需求激增。另一方面，平安銀行私人銀行的調研顯示，一些公共衛生事件重塑了人們的風險觀念，越來越多的客戶認識到需未雨綢繆，盡早構建家庭財富保障以抵御潛在風險。

    目前中國社會國民財富累積增長迅速，財富管理正從單一追求投資轉向于資產配置、財富保護、財富傳承、對特定生活目標的保障乃至公益慈善等綜合化、多樣化發展。保險金信托充分契合監管提出的“信托業務新三分類”要求，發揮金融機構資產管理業務功能，融合了保險和信托的優勢，以信托的“信義”文化，鏈接保險、銀行等金融機構，為家庭提供了更綜合化的財富管理工具，有利于國民合法財產的保護和傳承，構建良好家風，增進家庭和社會的和諧、穩定，也推動財富管理向更專業化、綜合化的方向發展。

    產品創新助力家族傳承 打造有溫度的金融

    保單是家庭重要的配置資產，當遇到人身或醫療等重大突發事件時，在家庭抗風險能力上發揮著重要的作用。信托具有風險隔離、財富傳承、家庭財富管理綜合賬戶優勢。作為“保險+信托”的組合，保險金信托將保單與信托的優勢結合起來，既利用了信托的風險隔離、財富傳承等功能，也利用了保險的杠桿、風險管理、保障等功能，進而實現“1+1>2”的效果，一次性實現客戶資產保值、風險隔離、定向傳承、精神引導等財富管理和傳承目的。

    例如，保險金信托可實現保險賠付金按合同設定的條件分配（如升學、結婚、生育），激勵和約束后代的行為，實現物質財富和精神財富雙重傳承，一定程度上能夠促進社會和諧、進步。不少客戶子女拿到保險金之后，因為不懂得管理很快把錢揮霍掉。保險金信托則像是給孩子持續一生的禮物，在孩子每個成長階段給予不同的獎勵。

    平安保險金信托不斷精細化洞察服務客群需求，持續進行產品升級和創新，先后完成從1.0到3.0的全面升級，信托分配方案更加個性化，信托保護機制更加靈活，未出生的直系后代也能設為潛在受益人；突破了原單一投被保人的保險金信托模式，不僅可以實現家庭保單的裝入，還可以由信托作為保單的投保人，實現保單資產的全隔離。

    同時，在積累了眾多的客戶服務經驗后，平安保險金信托業務延伸出了更多特殊應用場景服務，例如保險金信托+特需關愛。2021年，平安推出為特別關愛家庭定制的保險金信托，為患有孤獨癥、唐氏綜合征等疾病導致無生活自理能力的家庭成員定制信托條款，為特定人群的長效護理費用管理和支付提供制度化機制，減輕家庭的后顧之憂，真正實現“有溫度的金融”。

    科技賦能服務不間斷 打造流暢安心新體驗

    在發展保險金信托業務的過程中，平安通過科技賦能，提高線上化運營能力，提供流暢的業務辦理體驗，讓客戶更省時、省心。早在2019年9月份，平安就在業內率先實現了保險金信托業務一站式、全流程線上化；客戶足不出戶即可在平安口袋銀行及平安金管家App上實現保單保全、保單受益人變更、設立信托、保險金賠付至信托賬戶、向受益人分配等全部流程，設立信托最短只需2個小時，較傳統的1個月周期大大縮短。

    保險金信托是一項綜合財富管理工具，涉及保險、信托、銀行三家機構和多個環節。平安從客戶服務的角度出發，打通科技系統，形成規范化、標準化流程，實現產品設立的便捷高效和投后管理的穩定性、連續性，降低人工操作的風險，保障客戶意愿的順利實施，幫助中國家庭實現財富增長與財富傳承的雙重目標，詮釋“專業創造價值”的文化精神內核。

    除了便捷的科技體驗，平安保險金信托業務還充分依托平安銀行私人銀行“有品權益”體系，為客戶提供“高端醫養、子女教育、慈善規劃”等王牌權益服務，滿足客戶家庭多方面的需求。

    相關負責人表示，保險金信托達成千億規模既是里程碑，也是新起點。家族傳承是一項長期、全面、系統性的工程，為了更好地幫助客戶實現家族傳承，平安已打造包含平安家族辦公室、家族信托、保險金信托、家風傳承在內的體系化家族傳承服務，給客戶帶來長周期的深度陪伴服務，不僅包含財富的傳承，也關注家族文化、價值觀的傳承，助力弘揚優良國風、家風。

    2023年，平安還將陸續推出保險金信托+養老，保險金信托+教育，保險金信托從關注資產管理，步入了家庭財富傳承綜合場景化應用的新時代。未來，公司將繼續堅持“專業，讓生活更簡單”的品牌理念，充分發揮綜合金融模式優勢，以客戶需求為導向持續豐富產品體系，打造“省心、省時、又省錢”的一站式財富管理服務和傳承服務體系，為客戶和社會創造更多價值，助力中國家族有序傳承，讓每個家庭擁有平安。

    （CIS）