本報記者 李冰

    中國基金業協會12月23日發布的數據顯示，中國證券投資基金業協會發布最新公募基金規模數據。截至2021年11月底，我國公募基金資產管理規模合計為25.32萬億元，較10月底的24.41萬億元增長3.73%；公募基金數量合計9152只，較10月底的8969只增加183只。

    而微眾銀行·We研究近期發布的《2021年銀行用戶行為大調研報告》（下稱《報告》）對用戶購買基金情況及趨勢給予了詳盡調研解讀，《報告》指出，公募基金憑借其買入門檻較低、由專業基金經理管理、定投后長線持有收益相對穩定等特點，吸引了眾多用戶積極涌入，加之績優基金掀起的“限購潮”，更強化了用戶的購買欲望，在We研究發起的調研中，51.1%的受訪用戶表示投資理財首選基金。

    數據的背后，是投資行為的變遷，是投資者對公募基金越來越廣泛的選擇。隨著資管新規逐漸落地，打破剛兌、理財產品凈值化已成必然，面對更加規范的監管環境，投資理財已成為大部分人日常生活的必需品之一。

    在接受We研究調研的用戶中，有過投資理財行為的用戶從2019年的53.5%大幅上升到今年的84.2%。

    “事實上，目前國內財富管理行業已迎來巨大的時代機遇。”西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文對《證券日報》記者表示，當前，投資來傳對于個人用戶及家庭財富來說影響日益突出，從長期看，住宅資產向金融投資的遷移是大勢所趨。

    用戶金融服務使用行為趨向多樣性

    據了解，今年是微眾銀行·We研究連續第五年對外發布《銀行用戶行為大調研報告》，合作伙伴包括55家合作銀行、5家高校及行業合作伙伴。走過了10座城市，開展84場深訪及座談會，回收問卷16950份。

    今年的報告還勾勒了2021年大眾用戶關于“存花貸保”四個方面的金融行為。在“存”方面，報告揭示了當前中國大眾的金融服務使用行為趨向多樣性。使用過三種金融服務（投資理財、貸款和商業保險）的用戶占比過半，達到50.4%；使用過其中兩種金融服務的用戶達到34.4%；只使用過其中一種金融服務的用戶占比僅15.1%。

    疫情可能是投資理財的催化劑之一。在We研究發起的調研中，就有南通市的鄒女士表示，“自己之前差不多月光，也就是在2020年疫情期間，感覺收入會減少，考慮到坐吃山空不太行，必須讓錢生錢，逐漸有了一些投資理財的念頭。后來，銀行的客戶經理也給了我一些建議，我就是在那時候開始做基金投資，做銀行理財的。”

    記者注意到，根據調研結果，在“花”的方面，數字人民幣的應用迅速滲透；在“貸”的方面，個人信用貸款已成為用戶日常消費和資金周轉的常規性金融服務，用戶的信貸行為趨向理性化，互聯網銀行的信貸普惠下沉效果初現；在“保”方面，線上用戶健康險需求仍有進一步挖掘空間，且大眾對于“保險+健康”的金融服務仍有較多期待。

    同時，相比往年，今年疫情對國民經濟的影響正在逐漸減弱，再加上人口老齡化加速，手機互聯網基本普及，中國的人均可支配收入穩步提升，這些因素對銀行用戶的“存花貸保”行為變化帶來多元影響。

    博通分析金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，“可以看到，隨著國民經濟水平的提升和金融意識的增強，大眾對投資理財、貸款、保險等金融產品與服務熟悉度越來越高。用戶應用體驗便捷性提升的同時降低了用戶的時間成本。”

    金融機構提供產品解決方案仍存缺口

    88.2%個體戶愿線上申請貸款

    此外，在《報告》的小微篇中，重點解讀小微篇中對于個體工商戶的專題研究。

    調研指出，目前個體戶的經營困難首要表現在成本上，人力成本、原材料價格上漲、店鋪租金壓力等是最主要因素。在金融需求上，個體戶貸款呈現平均次數不多、平均貸款金額小的特點。有過貸款經驗的個體戶中，88.4%過去一年貸款1-3次，平均貸款2.4次，平均貸款金額10.7萬元。同時線上申請貸款整體意愿較高，88.2%的個體戶未來愿意通過線上申請貸款。

    《報告》調研發現，目前金融機構提供的產品解決方案仍有很大的缺口。個體戶期望的貸款產品和服務包括以下幾個要素：從產品設計上看，在風險可控的情況下額度一把給足，并允許客戶隨借隨還，可以有效滿足個體工商戶的資金需求和減少利息支出，當然對銀行業自身能力建設來講也是個不小的挑戰。其次，從流程體驗上看，需通過把申請和審批流程全線上化來使辦理流程更加簡單快捷。實現客戶能夠一張身份證、一部手機在幾分鐘內就可以獲取貸款。

    從金融機構的角度未來如何更好地支持小微企業發展方面，中國家庭金融調查與研究中心主任甘犁教授對《證券日報》建議稱，政府建立“企業社會責任分”體系，根據社會責任和信用分的結合，引導商業銀行更多關注綠色、環保等行業的小微企業。

    微眾銀行相關負責人對《證券日報》記者表示，“金融業堅守服務實體經濟的本分，讓普惠金融與小微經濟體的發展形成合力，不僅僅是國家政策的需求，也是自身回歸金融本質，保持高質量發展的必經之路。這不僅需要金融機構對小微這個實體經濟重中之重的群體以及更廣泛的用戶有更深入的了解和更精準的服務，也對金融機構的調研能力建設提出了要求。”

（編輯 孫倩）