■冷翠華

    今年以來，寵物經濟、“谷子經濟”、新茶飲成為消費領域的“明星”，相關個股也成為二級市場的“寵兒”。從寵物經濟來看，機構紛紛看好其發展前景，部分保險機構也將目光鎖定“小萌寵”，折射了保險業正將細分市場作為轉型的重要支點，精耕細作專業領域，鍛造“小而美”的差異化競爭力。

    伴隨著人們生活水平的提高和消費觀念的轉變，近年來寵物經濟規模持續擴大。畢馬威研報顯示，2015年中國寵物市場規模為978億元，預計今年將攀升至8114億元。

    “小萌寵”撬動大市場，為保險業轉型帶來了新機遇。目前，多家保險機構和互聯網保險平臺在該領域加大了布局力度。某互聯網險企去年的寵物險總保費規模同比增長達129.5%。不過，研究顯示，從整體市場來看，我國寵物保險市場仍處于發展初期，滲透率遠低于成熟市場，呈現“高增長、低滲透”的特點，這也意味著發展潛力巨大。

    事實上，隨著技術進步和新經濟業態的涌現，類似寵物經濟這樣的細分市場將越來越多。對于保險公司而言，這些細分市場將是其轉型的重要支點。一方面，這些新興細分領域為險企提供了寶貴的增量空間；另一方面，由于競爭相對溫和，產品差異化程度高，客戶價格敏感度相對較低等原因，細分市場產品通常具有較高的附加值，有利于險企鍛造自身的差異化競爭優勢。此外，在客戶關系上，細分市場產品往往能建立更強的用戶黏性，研究顯示，寵物保險客戶續保率普遍高于其他財產險產品。這既有利于險企降低獲客成本，也為其提供了高頻接觸客戶、實現交叉銷售的機會。

    那么，保險公司如何才能在細分市場脫穎而出，鍛造差異化競爭優勢呢？在筆者看來，細分市場多為新興領域，保險公司需要具備與傳統保險市場不一樣的新思維、新方式。

    首先，險企需精準洞察需求并打造個性化產品。有別于標準化程度較高的傳統保險，細分市場的用戶需求呈多樣化、個性化特點，難以通過“一刀切”的方式滿足其需求。這就需要險企加強對用戶需求的研判，通過大數據分析、田野調查、焦點小組等方法，深入研究特定人群的行為模式和風險關切。比如，不少養寵人將寵物視為家庭成員，這種情感紐帶催生了強烈的保障需求，包括疾病治療、意外傷害、丟失尋找等。保險公司只有深入理解這些變化背后的驅動因素，滿足客戶需求，主動回應客戶關切，才能在日益細分的市場中找準定位、站穩腳跟。同樣的邏輯也適用于其他細分市場。

    其次，優化運維體系。細分市場的競爭格局與成熟市場截然不同，在該業務領域進行靈活創新往往比規模更為重要，這也為險企提供了“彎道超車”的機會。因此，險企需建立決策鏈條更短、響應市場需求更快、對創新產品支持力度更大的管理、運營和客服體系。比如，大型險企通過“大公司、小團隊”的模式，既能保持品牌、資金優勢，又增添機制的靈活性；中小險企則可聚焦特定領域，成為這個領域的“小而美”。

    再次，強化風險管理。細分市場往往是新領域，這對險企的風險管控能力提出了更高的要求。這需要險企加大市場調研，并通過人工智能等科技手段，提升產品研發精準度，降低試錯成本。

    未來，隨著消費升級與技術革命的深化，類似寵物險這樣的細分領域將加速涌現。險企宜以寵物保險為鏡，以敏捷創新應對市場變化，不斷提升創新能力、技術實力。唯有如此，才能在“精耕細作”的高質量發展階段，將細分市場的潛力轉化為實實在在的業績，推動險企發展更具活力。