■冷翠華

    國家金融監督管理總局近日發布《關于加強非車險業務監管有關事項的通知》，通過系統性規范非車險市場競爭秩序，遏制行業長期存在的非理性競爭行為；今年以來廣東、福建、安徽等地保險行業協會也相繼發布了多份“反內卷”公約……這些舉措折射出當前保險行業的競爭異化，也展現出行業正積極尋求破解之道。

    競爭本是市場經濟高效運行的核心機制，通過優勝劣汰激發企業創新，優化資源配置，推動行業進步。然而，當理性競爭演變為“內卷式”爭奪——企業為搶占有限資源，陷入價格戰、同質化、短期利益導向的惡性循環時，市場秩序被擾亂、行業發展效率降低，企業創新動力被削弱，消費者權益也將遭到侵蝕。

    截至今年6月底，我國保險業總資產已達39.2萬億元，保險集團（控股）公司、財險公司、壽險公司、保險資產管理公司分別達13家、88家、75家、35家，行業規模不斷壯大，結構顯著優化。然而，隨著市場增速放緩、競爭加劇，部分企業爭奪存量市場，導致“內卷式”競爭抬頭，產品同質化嚴重、銷售費用戰頻發、代理人激勵短期化，甚至出現同業相互詆毀等不良現象。這不僅擾亂了市場秩序，而且破壞了行業生態，抑制了行業創新活力，更可能透支行業發展潛力。因此，遏制“內卷式”競爭已是當務之急。

    對于“內卷式”競爭，決策層早已明確提出要“強化行業自律，防止‘內卷式’惡性競爭”。對此，保險行業應身體力行，倡導公平競爭，抵制無序內卷。那么，保險業如何跳出“內卷式”競爭，實現可持續發展？筆者認為，至少可從以下三方面發力。

    一是強化監管約束和行業自律，維護公平競爭環境。近年來，監管部門持續推動“報行合一”，要求險企在產品定價、費用管理等方面做到“言行一致”，杜絕“明面上合規、暗地里違規”的亂象。同時，人身保險行業個人營銷體制改革深入推進，傭金分配機制逐步優化，旨在引導企業從短期業績導向轉向長期服務能力建設。行業協會應發揮協調作用，推動企業加強自律，避免惡性競爭，險企則需要在合規基礎上探索差異化競爭路徑。

    二是以創新驅動增長，開拓增量市場。在存量市場競爭白熱化的背景下，險企若想突圍，必須依靠創新。例如，慢病管理、老年群體保險等細分領域需求旺盛，但供給仍顯不足；傳統車險市場趨于飽和，而新能源車險增速迅猛，潛力巨大。這些新興市場不僅能為行業提供增長空間，更能倒逼險企提升研發能力、風控水平和服務品質。創新產品和服務是險企跳出“內卷式”競爭的有效路徑。

    三是擁抱國家戰略，拓展行業價值空間。保險不僅是風險管理的工具，更是服務國家戰略的重要力量。在老齡化加速的背景下，保險業可深度參與養老保障體系建設。在“雙碳”目標引領下，綠色保險、氣候風險管理等新興領域大有可為。此外，保險行業在支持科技創新、基礎設施建設等方面也具備獨特優勢。通過拓寬產業邊界，保險業不僅能增強自身競爭力，還能在服務國家戰略大局中發揮更大作用。

    當前，我國保險深度和密度仍低于發達國家水平，市場需求遠未飽和。破除“內卷式”競爭，不是否定競爭本身，而是要依靠良性競爭推動行業從低水平消耗轉向高質量發展。唯有通過自律規范、創新驅動和戰略升級，回歸保險保障的初心，下定“做難而正確的事”的決心，保險業才能真正發揮好社會穩定器和經濟助推器的作用。