蘇向杲

    日前，國務院印發(fā)《關(guān)于促進服務消費高質(zhì)量發(fā)展的意見》，旨在優(yōu)化和擴大服務供給，釋放服務消費潛力。不久前召開的中共中央政治局會議部署下半年經(jīng)濟工作時也提出，“把服務消費作為消費擴容升級的重要抓手，支持文旅、養(yǎng)老、育幼、家政等消費”。

    目前，我國服務消費處于較快增長階段，促進服務消費高質(zhì)量發(fā)展是擴大內(nèi)需的有力舉措。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，服務零售額同比增長7.5%，增速比同期商品零售額增速快4.3個百分點。

    在筆者看來，促進服務消費有效增長，需要有關(guān)部門和相關(guān)主體持續(xù)協(xié)同發(fā)力。其中，金融業(yè)在促消費方面一直扮演著不可或缺的重要角色，未來，金融業(yè)依然需要在三大維度發(fā)力，以激活服務消費潛力。

    其一，豐富金融供給，挖掘消費潛能。

    支持服務消費發(fā)展，補足金融供給短板是當務之急。《2024年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，我國中長期貸款中，居民非住房消費貸款占比不足10%。實體經(jīng)濟和投資領(lǐng)域融資相對較多，而需求端尤其是消費仍有較大增長潛力。未來，金融機構(gòu)宜加大對非住房消費貸款的投放力度，強化對養(yǎng)老、托育、餐飲、家政等服務消費領(lǐng)域的信貸支持，尤其要加大對服務消費重點領(lǐng)域的信貸支持力度，增加適應共享經(jīng)濟等消費新業(yè)態(tài)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品供給。

    與此同時，保險業(yè)也需要優(yōu)化供給，一方面，人口老齡化是我國今后較長時期的基本國情，險企宜開發(fā)滿足多樣化、個性化健康保障需求的健康險、養(yǎng)老險，推動商業(yè)健康險與健康管理深度融合，豐富商業(yè)長期護理險供給。另一方面，險資也可以為服務消費相關(guān)企業(yè)提供長期股權(quán)資金支持，滿足其融資需求。

    其二，提升金融服務質(zhì)效，增強消費動能。

    擴大供給是基礎(chǔ)，提升服務質(zhì)效是關(guān)鍵。有“質(zhì)效”的金融供給意味著，金融產(chǎn)品能讓企業(yè)或個人“用得上”“用得起”，金融機構(gòu)自身“風險可控、商業(yè)可持續(xù)”。當前，我國信貸增長已由供給約束轉(zhuǎn)化為需求約束，在此背景下，銀行機構(gòu)需加大對服務消費場景的研究，一方面利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，提升客戶的金融消費體驗，如通過數(shù)字貨幣、移動支付、VR（虛擬現(xiàn)實）等技術(shù)，優(yōu)化無感支付、刷臉支付等無接觸式支付體驗，提升客戶消費體驗感；另一方面也需要提升金融服務的觸達率、定價能力，以實現(xiàn)降本增效。

    其三，優(yōu)化金融政策支持，激發(fā)消費活力。

    優(yōu)化政策支持是促消費的重要保障。今年以來，在監(jiān)管部門的引導下，金融機構(gòu)通過減費讓利、使用央行再貸款等方式不斷加大對消費領(lǐng)域的支持力度，起到了惠民生、促消費的作用。未來，服務消費依然需要金融政策的支持。一方面，政策層面可以持續(xù)引導金融機構(gòu)完善對服務消費相關(guān)領(lǐng)域信貸投放的激勵考核機制，細化免責、追責情形，切實為基層信貸人員松綁減負，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。另一方面，政策層面可以持續(xù)引導金融機構(gòu)探索讓利舉措，提振居民消費動力。另外，政策層面還可以引導不同金融機構(gòu)強化合作，推動銀行、險企、擔保公司建立合作關(guān)系，強化風險分擔作用，增強金融機構(gòu)敢貸信心。

    今年上半年，在拉動經(jīng)濟的“三駕馬車”中，最終消費支出對我國經(jīng)濟增長貢獻率為60.5%，拉動GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）增長3.0個百分點。展望未來，培育服務消費新增長點，將為我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐，這需要金融部門、機構(gòu)等相關(guān)主體持續(xù)發(fā)力，久久為功。