1，這兩天，在上海的外灘金融峰會上，央行數字貨幣研究所所長穆長春做了一場演講。加上前段時間數字人民幣在深圳的試點，也讓大家非常關注數字人民幣。

    2，但是，有很多人對數字人民幣還不是非常理解。到底什么是數字人民幣？數字人民幣和微信支付、支付寶到底有什么不同？更重要的是，未來對我們的生活有什么影響？想要回答這些問題，我們首先必須理解一些基本的金融概念。

    3，我們在生活里常常提起的“錢”，主要有兩種形式：現金，和存款。

    4，現金，用專業點的話講，就是我們說的M0。這些現金，可以是紙幣，也可以是硬幣。而只有央行，才可以發行貨幣。

    5，存款，是指我們存入商業銀行（比如工商銀行，建設銀行，農業銀行等等）的錢。本質上其實是一個賬戶，我們的錢存入銀行后，就變成了這個賬戶里的一串數字。

    6，而第三方支付工具（比如微信支付，支付寶），其實是強化了商業銀行賬戶的支付能力。我們用這些第三方支付工具花錢時，存款其實最終還在銀行，只是花起來更加方便。

    7，所以，央行，商業銀行，第三方支付工具，其實是三個不同維度的東西。他們的定位和扮演的角色也各不相同。

    8，而“數字人民幣”，是央行發行的“數字化的人民幣現金”，屬于現金（M0）的范疇，是用數字化的方式，替代了我們現有的紙幣和硬幣。

    9，如果還覺得很難理解，我給你打個比方：數字人民幣，其實就相當于央行又新發行了第六套人民幣。只不過之前的人民幣是花花綠綠的，看得見摸得著的。而這一套新的人民幣，是數字化的。

    10，搞清楚這一點，很多問題我們就能明白了。

    11，比如有人問：在支付寶存錢有利息，數字人民幣放在數字錢包里有利息嗎？

    12，這個問題就相當于在問：我把毛爺爺都放進了自己黑色的皮夾子里，會有利息嗎？

    13，當然沒有。我們過去的錢包就是一個黑色的皮夾子，以后的錢包就是手機上的APP。以前的現金就是皮夾子里的毛爺爺，以后的現金就是數字錢包里的毛爺爺。

    14，比如有人問：那我的數字人民幣，可以兌換成紙幣嗎？

    15，這個問題就相當于在問：我能用第六套人民幣，去換第五套人民幣嗎？

    16，當然可以。因為他們其實都是一個東西。

    17，比如有人問：那我用數字人民幣付款，和用支付寶付款，一樣嗎？

    18，這個問題就相當于在問：我買東西時用現金付款，和用銀行存款，一樣嗎？

    19，現在你知道，當然不一樣。

    20，那么，理解了什么是數字人民幣，更重要的是，這對我們會造成什么影響？我認為，主要有三點。

    21，第一，是節省發行貨幣和管理貨幣的成本。

    22，過去發行貨幣和管理貨幣太復雜了，成本很高。印鈔用的特殊紙張怎么辦？分發給商業銀行的流程怎么辦？中途運輸的破損怎么辦？非常復雜。發行有成本，回收有成本，銷毀也有成本，都是成本。

    23，而一旦采用數字人民幣的方式，絕大部分的工作就可以在網絡中完成，大大節省了發行貨幣和管理貨幣的成本。

    24，第二，監管貨幣流通，反腐敗反洗錢，同時保護消費者隱私。

    25，為什么行賄受賄都要用現金交易？因為現金很難被追溯。轉賬或者刷卡會被記賬，被記錄，被追蹤。所以貪腐，洗錢等一些不合規不合法的行為，大多都會用現金進行交易。

    26，但是有了數字人民幣之后，交易在線上發生，都會進入央行的數據庫，這些違法犯罪行為，無所遁形。甚至在大數據的分析下，還可以揪出犯罪。

    27，穆長春老師在得到課程中舉過一個例子：涉及到很多洗錢的交易，都是有行為特征的。

    比如，大量的賭博行為都發生在夜間12點以后，而且所有的賭博交易都沒有零頭，都是10的整數倍。

    一般來說，開頭是用小額，越來越大，突然斷崖沒了，也就是沒有交易了，那說明是輸光了，這就符合一般賭博的特征。

    電信詐騙也是如此，如果出現大量分散的錢集中到一個賬戶里面，突然又迅速地分散開，消失在很多個賬戶里面，這就符合明顯電詐的特征。

    那我們把這些交易特征分析出來之后，再利用大數據和數據挖掘技術，進行身份比對，就能把后面那個人找出來。

    28，而這些數據，同時也需要符合信息安全保護機制。除了政府部門在權限范圍內調查非法交易的情況外，商戶、第三方平臺都沒有辦法獲得消費者的數據，也就沒有信息騷擾，沒有廣告推送，保護了消費者的隱私。

    29，第三，數字人民幣是由央行發行的。這也說明政府堅守對貨幣的發行權。

    30，你，看懂數字人民幣，和未來背后巨大的影響了嗎？

    31，北京大學國家發展研究院副教授、數字金融研究中心高級研究員徐遠曾經說，2020年，將因為兩件事情而刻入歷史坐標，一是新冠疫情，二是數字貨幣。

    32，未來已來。祝福。期待。