閻岳

    上海市和北京市相繼出臺的樓市調(diào)控舉措讓“躁動”的房地產(chǎn)市場逐漸歸于平靜，其中關(guān)于信用貸、消費貸、經(jīng)營貸與房地產(chǎn)市場嚴(yán)格進行“隔離”的要求，則讓“炒房者”心灰意冷。

    2021年1月21日，上海市八部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進本市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》。市場將之稱為上海樓市“121新政”。

    除去因地制宜的措施，“121新政”引起全國房地產(chǎn)市場注意的是第五條“嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策”。該條款包含三層意思：一是實施好房地產(chǎn)貸款集中管理（房貸集管），嚴(yán)控個人住房貸款投放節(jié)奏和增速，防止突擊房貸；二是加強審貸管理，對購房人收復(fù)資金來源、債務(wù)收入比加大核查力度；三是嚴(yán)防信用貸、消費貸、經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

    信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，不需要提供擔(dān)保。央行副行長陳雨露介紹，2020年銀行業(yè)累計發(fā)放普惠小微信用貸款3.9萬億元，同比增加1.6萬億元。

    個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式向個人消費者發(fā)放的貸款。央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，住戶消費性貸款余額49.57萬億元，同比增長12.7%，增速比上年末低3.6個百分點，全年增加5.59萬億元，同比少增5717億元。

    經(jīng)營貸款是以中小企業(yè)主或個體工商戶為服務(wù)對象的融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)或個體戶的經(jīng)營需要。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額13.62萬億元，同比增長20%，環(huán)比增長7.5個百分點，全年同比多增1萬億元。

    這種量級的信用貸、消費貸和經(jīng)營貸，如何確保它們的精準(zhǔn)投向呢？“121新政”第五條前面兩部分屬于商業(yè)銀行的執(zhí)行范疇，自有監(jiān)管部門予以監(jiān)督。但第三部分在以往則常常被打“擦邊球”，需要采取更嚴(yán)格措施才能將其納入正常軌道。

    在樓市調(diào)控層面，北京來得更直接。1月30日《北京銀保監(jiān)局嚴(yán)查個人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場》的新聞通報直接掛在其官網(wǎng)首頁，直指房貸“亂象”：部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進行套利，挪用消費貸、經(jīng)營貸資金作為購房款或‘過橋’資金;部分非法中介參與其中牟利，為違規(guī)行為推波助瀾……

    引起筆者注意的是，北京銀保監(jiān)局開列了信用貸、消費貸、經(jīng)營貸等與房地產(chǎn)市場進行“隔離”的具體措施：運用大數(shù)據(jù)技術(shù)主動出擊，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)，綜合采取窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場檢查等多種措施督導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，持續(xù)開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查：針對檢查發(fā)現(xiàn)的個人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題，嚴(yán)格執(zhí)行機構(gòu)與人“雙罰”制度。

    現(xiàn)在有了上海市和北京市做表率，其他城市在信貸“隔離”房地產(chǎn)市場方面就有了標(biāo)桿：向京滬看齊。

    今年央行工作會議提出的重點工作就包含落實房地產(chǎn)長效機制，實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，完善金融支持住房租賃政策體系。

    什么是“房地產(chǎn)金融審慎管理制度”呢？筆者的理解是歸結(jié)為一句話：建立并實施好房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，其他信貸“大軍”，各就各位，各司其職，不得“串門”房地產(chǎn)，違者“雙罰”。

（編輯 張明富 才山丹）