莫開偉

    日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（簡稱《通知》），對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務設置了三項限制性定量指標，同時明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。

    距離2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（簡稱《辦法》）僅時隔半年，銀保監(jiān)會又再次發(fā)布《通知》是對《辦法》的進一步補充與完善，給互聯(lián)網(wǎng)貸款再套一道“緊箍咒”，讓銀行金融機構統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)貸款管理操作規(guī)范，不再將“經(jīng)”念歪，將可能出現(xiàn)的漏洞或發(fā)生的問題消滅在萌芽狀態(tài)，值得點贊。

    自2020年《辦法》發(fā)布之后，銀行等金融機構雖然在內(nèi)部加強整改，但是在互聯(lián)網(wǎng)貸款具體操作上仍存在著一定問題。比如，各銀行金融機構執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風控環(huán)節(jié)、加強合作機構管理等方面，部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為與《辦法》的要求仍有一定差距，存在一定風險隱患。如果不及時修訂與完善相關制度，勢必會給互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管帶來較大的風險隱患。

    因此，這應該是監(jiān)管部門發(fā)布《通知》的最大用意所在，即通過《通知》的發(fā)布將互聯(lián)網(wǎng)貸款操作中的漏洞全部有效堵塞掉。具體可從此次《通知》最大的兩個核心制度亮點，即三項限制性定量指標和禁止地方法人銀行機構跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的規(guī)定中可窺一斑。

    《通知》規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)貸款出資比例、集中度指標和限額指標，可謂打蛇打到了“七寸”，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款所有環(huán)節(jié)的運行風險被全部置于有效監(jiān)管之下。一是在出資比例方面明確要求，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。這等于在無形中宣告互聯(lián)網(wǎng)合作機構“空手套白狼”、用少量資金高杠桿撬動合作銀行發(fā)放貸款的做法將成為歷史。互聯(lián)網(wǎng)金融機構既要承擔盲目擴張貸款的風險，同樣也要受到自有資金規(guī)模的限制，迫使其根據(jù)自身資金實力“量入為出”，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構端正經(jīng)營理念、營造良性生態(tài)發(fā)展環(huán)境、消除無序市場競爭都將起到有效作用。二是集中度指標明確規(guī)定，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%。這一規(guī)定將使商業(yè)銀行按照收益風險匹配、適度分散等原則選擇合作機構，加強集中度風險管理等。最為重要的是規(guī)定將督促商業(yè)銀行不再不顧資本實力盲目追求互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模，樹立互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模與自身一級資本實力相匹配的經(jīng)營理念，推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務步入良性發(fā)展軌道。三是限額指標明確規(guī)定商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。這其實是對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模的總量控制指標，能有效消除銀行金融機構片面追求互聯(lián)網(wǎng)貸款和將貸款過度集中于互聯(lián)網(wǎng)貸款的不良傾向，避免了銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款過度膨脹，削弱對其他中小微實體企業(yè)的支持。

    《通知》進一步明確嚴控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強調地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務時，應當服務于當?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，有利于正本清源，有效把住互聯(lián)網(wǎng)貸款風險的“總閘門”。從當前金融監(jiān)管機構的監(jiān)管要求看，《通知》的出臺既符合監(jiān)管當局一貫的監(jiān)管導向，也符合央行《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》所要求的區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定，以及銀保監(jiān)會在互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管《辦法》中規(guī)定的監(jiān)管機構可對跨注冊地轄區(qū)業(yè)務提出審慎性監(jiān)管要求等制度規(guī)范。而且，從地方法人銀行機構開展貸款的實際能力看，禁止跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款可有效化解互聯(lián)網(wǎng)貸款管理中的諸多矛盾，有利于地方法人銀行遵循市場化、法治化原則，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的高質量發(fā)展；也利于積極引導各類機構維護存量業(yè)務的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務質量和標準，推動互聯(lián)網(wǎng)貸款良性可持續(xù)發(fā)展。

    此外，監(jiān)管機構充分展現(xiàn)監(jiān)管制度的“寬嚴相濟”原則，既給銀行“消化”歷史遺留問題預留了足夠的時間，也為銀行未來正常開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務作好制度上的鋪墊。比如，對于集中度風險管理、限額管理的量化標準，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢。同時，對出資比例標準和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務自然結清。

    （作者系中國地方金融研究院研究員）