陳濤

    新型冠狀病毒肺炎疫情爆發后，金融部門及時行動，精準支持，通過降準、專項再貸款再貼現、激勵發放普惠小微貸款、增加政策性銀行專項信貸額度、提供低成本融資、辦理延期還本付息、加大涉農貸款支持等系列措施，金融支持政策力度前所未有，有力地緩解了企業經營面臨的資金壓力，有效推動了經濟社會運行秩序的恢復。這種扶持力度前所未有。

    但疏通金融政策“最后一公里”依然任重道遠。新型冠狀病毒肺炎疫情沖擊大，次生影響廣，雖然一系列金融政策優惠多、力度大，但因為“最后一公里”疏通不暢，導致相當部分小微企業仍難以享受國家金融優惠政策的扶持。這雖有相當多小微企業財務信息混亂、缺乏抵押物等原因，但金融機構慣性思維很可能會是癥結所在，主要表現在金融機構過于看重第二還款來源，而不注重利用大數據技術、多方詢證對小微企業信用進行綜合和全面的分析。由此導致小微企業要么很難達到銀行貸款門檻，要么即使存在較可靠的第二還款來源，也要承受較高的融資利率。目前，國家金融政策導向，中央和地方財政支持，正在全方位重塑小微企業的融資生態。如果金融機構抱缺守殘，依然堅持慣性思維，那么金融政策“最后一公里”，就很可能成為橫亙在政策和需求之間的萬丈深淵。

    疫情常態化防控下金融服務實體經濟要有實質觀念突破。疫情的沖擊，不僅僅是部分行業“停擺”，而其更為深遠的影響則是對供應鏈的沖擊與破壞。當前全球疫情形勢不容樂觀，在有效疫苗問世之前，新冠病毒肺炎疫情的影響可能會持續1-2年。受到疫情影響，我國部分小微企業面臨著較大經營壓力，訂單下降或沒有訂單。除非企業惡意欺詐銀行，但凡存在融資需求的小微企業，往往都有現實或潛在商機，理應成為銀行支持的對象。在實踐中，因銀行內部追責制度、業務管理規定和績效考核要求等，使得客戶經理習慣性沿襲過去思維，不是認真調查企業，而是想當然要求企業提供抵押品，融資利率也較高。一方面，商業銀行信貸資金找不到好的投向；另一方面，有第二還款來源的企業卻得不到銀行信貸資金的有效支持。

    殊不知，支持小微企業也是支持銀行，發展小微企業也是發展銀行。過去，全球供應鏈正常運轉，小微企業在市場競爭中優勝劣汰，有進來的，也有退出的，經濟運行秩序和生態保持較好。現在，疫情影響和破壞了供應鏈，小微企業退出的，就很難有再進來的，這屬于對經濟生態的破壞性影響。銀行是經濟生態中的一個中間環節。經濟生態受到破壞，銀行業既不能隔岸觀火，也很難能獨善其身。

    因此要有效突破金融慣性思維。一是利用供應鏈金融思維，將“貸大”創造性轉化為“貸小”。大型企業集團融資，主要用于項目建設，而項目建設過程中難免會有應付賬款，導致供應商或施工方墊資產生流動性需求。與其給大企業打包批發融資，不如針對供應鏈提供有效的金融服務，依然圍繞大型企業集團信用，更好地支持鏈上的中小微企業。二是圍繞公共資金信用，將“貸平臺”創造性轉化為“貸小”。政府采購和政府公益性建設項目資金有保證，實踐中也存在應付賬款，銀行要圍繞公共資金信用，將融資切入到為政府項目提供服務或商品的中小微企業，實現“貸平臺”轉化為“貸小”。三是利用交易數據信息，將“貸集中”轉化為“貸小”。貸集中現象，實際上反映出銀行信貸經營缺乏主動。疫情發生后，銀行想要貸集中也不容易，主要是沒有很多可集中投放的對象。這需要銀行積極發揮主觀能動性，深度挖掘企業交易信息，形成科學合理信用價值判斷，將“貸集中”真正轉化為“貸小”。

    疫情常態化防控對金融服務實體經濟質量提出新要求，對銀行經營思維和邏輯提出新挑戰。經濟興，金融興；經濟強，金融強。只有牢牢扎根于實體經濟，立足于服務小微企業，才能發揮金融引領作用，釋放經濟活力，實現經濟金融高質量發展。