黃曉琴

    “百萬醫療險”是近年來眾多健康險產品之中最靚的仔，當之無愧！

    之所以能夠賣得火熱，與“百萬醫療險”出眾的性價比密不可分。幾十元低廉的保費就可以獲得數百萬元乃至千萬元高額的保額，對比傳統的重疾險動輒數千元、數萬元不等的保費才能獲得幾十萬元的保額，怎能不讓消費者動心！很難計算從業內第一款“百萬醫療險”誕生，到被同業模仿復制花了多長時間，但短短幾年內，市面上可供選擇的類似產品足夠讓不專業的消費者眼花繚亂。一方面是消費者認為“很值”的購買心理，推動著“百萬醫療險”的熱銷；另一方面，保險公司不僅靠此款產品收獲了可觀的保費，還有海量的客戶信息和流量。

    那么問題來了，伴隨“百萬醫療險”的持續熱銷，理賠也隨之而來。一份權威數據顯示，今年一季度，財險公司的健康險承保利潤為-7.59億元，承保利潤率-2.76%。財險公司只能經營一年期的短期醫療險，這說明，財險公司經營短期醫療險屬于行業性普虧。財險公司經營的短期醫療險屬于與“百萬醫療險”類似產品，上述數據從側面反映了短期健康險市場的尷尬。

    銀保監會最新披露的行業保費數據顯示，前5個月健康險賠付高達1644億元，同比大增74.2%，不能不讓人詫異。究其背后的原因，專業人士指出，除了去年疫情背景下的低基數使然，或與短期醫療險賠付增速較高有關，目前還有待足夠的大數據來驗證。

    筆者特別請教了來自保險銷售一線的專業人士，她認為，以“百萬醫療險”為代表的短期醫療險目前還在吃市場的紅利，同時此類產品對保險公司自身的承保能力和后續承擔風險能力提出了更高的要求。不得不提的是，“百萬醫療險”自面世以來，也一直負重前行，在熱銷的背后，也遭遇是否能保證續保，超高保額是否屬銷售“噱頭”等各種質疑。

    必須肯定的是，以“百萬醫療險”為代表的短期醫療險給消費者帶來了“不僅看得見，而且摸得著”的實惠，讓很多原本嫌傳統重疾險昂貴的消費者買得起性價比好的保險產品，不再“裸奔”；另一方面，保險公司還需要繼續依托大數據的積累，做好風控，和包括醫療資源在內的各種資源對接與整合，為消費者提供性價比更優的產品的同時，也能保證自身的合理盈利。畢竟商業保險公司不是慈善機構，合理的盈利是永續經營的根基。