銀行業(yè)再現(xiàn)存單被質(zhì)押“疑案”

    《中國(guó)科技投資》楊永潔

    近日，科遠(yuǎn)智慧（SZ.002380）發(fā)布公告稱，其子公司2.95億元定期存款被浦發(fā)銀行（600000.SH）南通分行用作為第三方公司辦理質(zhì)押擔(dān)保，其中4000萬(wàn)元已到期未贖回，剩余2.55億元未到期。科遠(yuǎn)智慧表示對(duì)所有質(zhì)押均毫不知情，目前雙方已報(bào)案。針對(duì)接連發(fā)生存款“莫名”被質(zhì)押的情況，IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜表示，類似案例涉及銀行內(nèi)部多部門合作，而其在銀行業(yè)內(nèi)屢次發(fā)生，與企業(yè)和銀行風(fēng)控存在關(guān)系。

    目前，科遠(yuǎn)智慧在浦發(fā)銀行南通分行共計(jì)有8筆定期存款，其中4筆年化收益率為2.25%，高于單位大額存單利率。數(shù)據(jù)顯示，浦發(fā)銀行公司定期存款業(yè)務(wù)及承兌業(yè)務(wù)呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)。這在攬儲(chǔ)壓力倍增的環(huán)境下實(shí)屬不易，分析人士認(rèn)為，銀行經(jīng)營(yíng)者為完成業(yè)績(jī)，或選擇非常規(guī)運(yùn)營(yíng)方式，對(duì)此，銀行需承擔(dān)一定責(zé)任。

    存款“莫名”被質(zhì)押

    11月15日，科遠(yuǎn)智慧發(fā)布公告稱，其子公司于2020年11月10日使用暫時(shí)閑置自有資金4000萬(wàn)元購(gòu)買浦發(fā)銀行南通分行定期存款產(chǎn)品，有效期為一年，截至公告發(fā)布日，公司尚未收回該筆資金。

    在與浦發(fā)銀行南通分行交涉后，科遠(yuǎn)智慧發(fā)現(xiàn)該筆資金已被銀行作為南通瑞豪國(guó)際貿(mào)易有限公司（以下簡(jiǎn)稱“南通瑞豪”）開(kāi)具銀行承兌匯票的質(zhì)押擔(dān)保，目前由于南通瑞豪未按時(shí)償債，導(dǎo)致4000萬(wàn)元未能及時(shí)贖回。蹊蹺的是，在科遠(yuǎn)智慧存入該筆定期存款的當(dāng)天，即被銀行辦理質(zhì)押。而科遠(yuǎn)智慧表示對(duì)此毫不知情，且與浦發(fā)銀行不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

    另外，公告還指出，科遠(yuǎn)智慧子公司在浦發(fā)銀行南通分行購(gòu)買8筆定期存款，總額為3.45億元。其中，到期未能贖回的金額為4000萬(wàn)元，另有5筆未到期定期存款且顯示被質(zhì)押，總額為2.55億元。科遠(yuǎn)智慧表示對(duì)上述6筆質(zhì)押均不知情。

    對(duì)此，科遠(yuǎn)智慧要求浦發(fā)銀行出具有效證明材料，但截至公告日，浦發(fā)銀行未出具。科遠(yuǎn)智慧已于公告日向警方及銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局報(bào)案；11月16日，浦發(fā)銀行對(duì)外表示已開(kāi)展排查并報(bào)案。

    就在不久前，一家醫(yī)藥集團(tuán)指控渤海銀行（09668.HK）在其“不知情”的情況下，將公司存于該行的28億元存款用作第三方公司貸款質(zhì)押擔(dān)保。目前，監(jiān)管部門已注意到此事，證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告顯示，要求渤海銀行就該事件做出詳細(xì)說(shuō)明，而該事件正等待警方調(diào)查結(jié)果。

    為何接連發(fā)生公司存單“莫名”被銀行質(zhì)押的情況？柏文喜向《中國(guó)科技投資》記者表示，企業(yè)存款莫名被質(zhì)押有兩種可能性：一是企業(yè)內(nèi)部有人知情并配合銀行，與第三方做了質(zhì)押擔(dān)保，企業(yè)風(fēng)控出現(xiàn)問(wèn)題，即有“內(nèi)鬼”；二是企業(yè)并不知情，銀行與第三方聯(lián)合做質(zhì)押擔(dān)保，銀行風(fēng)控存在問(wèn)題。

    “這種大額質(zhì)押擔(dān)保不是一個(gè)人能辦成的事情，涉及了銀行內(nèi)部多部門的協(xié)同合作，是銀行內(nèi)部工作人員盜取客戶存款的犯罪行為。”柏文喜補(bǔ)充道。

    針對(duì)存單質(zhì)押擔(dān)保的辦理，柏文喜認(rèn)為，其存在規(guī)范的辦理流程，如商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存單進(jìn)行確認(rèn)、核實(shí)印鑒和密碼、貸款銀行與出質(zhì)人訂立書面質(zhì)押合同等，“但在部分銀行日常工作中，展業(yè)不規(guī)范、操作流程不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)象依舊存在，‘內(nèi)外勾結(jié)’作案的判例也屢見(jiàn)不鮮。這也是近期接連曝出渤海銀行和浦發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)案件的主要背景之一。”

    某上市公司財(cái)務(wù)人員向記者表示，一般公司資金會(huì)用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品或存款，由公司財(cái)務(wù)核算人員負(fù)責(zé)對(duì)比各個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益及風(fēng)險(xiǎn)等，再由財(cái)務(wù)總經(jīng)理決定最終購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品或存款。

    目前，南通瑞豪仍未能按時(shí)償債。浦發(fā)銀行在其年報(bào)中表示，承兌匯票、信用證和開(kāi)出保函等信用承諾為銀行作出的不可撤銷的承諾，即銀行承諾代客戶向第三方付款，或在客戶無(wú)法履約時(shí)將代其履行支付義務(wù)，而銀行承擔(dān)與貸款相同的信用風(fēng)險(xiǎn)。

    某刑事經(jīng)濟(jì)律師向《中國(guó)科技投資》記者表示，銀行作為儲(chǔ)蓄單位，理應(yīng)根據(jù)客戶要求合法地保障資金安全，若儲(chǔ)戶在此次事件中不存在過(guò)錯(cuò)，銀行應(yīng)足額本息歸還儲(chǔ)戶，即將存單發(fā)回，并轉(zhuǎn)為電子存款；若質(zhì)押擔(dān)保為虛假，銀行作為放貸方，對(duì)于貸款方無(wú)法還貸的責(zé)任，也應(yīng)由銀行自身承擔(dān)。

    業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)需合規(guī)

    據(jù)科遠(yuǎn)智慧公告顯示，其子公司在浦發(fā)銀行南通分行的8筆均為定期存款，期限為一年期，除一筆已到期外，其余均未到期。其中，4筆定期存款年化收益率為2.13%，另外4筆為2.25%。

    浦發(fā)銀行官網(wǎng)顯示，單位大額存單為該行面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的大額存款憑證，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為1000萬(wàn)元，利率一般高于定期存款。官網(wǎng)同時(shí)顯示一年期單位大額存單利率為2.15%，而科遠(yuǎn)智慧公告顯示，其子公司所存部分定期存款利率略高于單位大額存單利率。

    據(jù)某銀行員工介紹稱，“公司將資金存入銀行時(shí)，一般可與銀行協(xié)商存款利率，而銀行為了攬儲(chǔ)，一般會(huì)給出較高利率水平。”

    浦發(fā)銀行年報(bào)顯示，近年來(lái)，該行存款水平穩(wěn)步上升。2018-2020年，浦發(fā)銀行公司定期存款分別為1.33萬(wàn)億元、1.48萬(wàn)億元、1.51萬(wàn)億元，截至2021年9月末，該行公司定期存款較去年末上升9.27%，為1.65萬(wàn)億元。

    此外，天眼查官網(wǎng)顯示，南通瑞豪成立于2014年，主要經(jīng)營(yíng)范圍為衛(wèi)生潔具、陶瓷制品、建筑材料、裝飾裝潢材料（油漆除外）、五金機(jī)電的銷售等。浦發(fā)銀行為南通瑞豪所辦理的業(yè)務(wù)為銀行承兌匯票的質(zhì)押擔(dān)保。

    浦發(fā)銀行2021年半年報(bào)中該行列出對(duì)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果造成重大影響的表外項(xiàng)目，其中銀行承兌匯票2020年上半年為5771.38億元，較去年年末同比上漲4.27%。2018-2020年，浦發(fā)銀行銀行承兌匯票分別為4198.15億元，4735.98億元，5535.27億元，呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)。

    獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)家、財(cái)經(jīng)評(píng)論員王赤坤向《中國(guó)科技投資》記者表示，“銀行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作和薪資收入掛鉤，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，常規(guī)的運(yùn)營(yíng)手段和促銷手段，已經(jīng)不能輕松完成工作業(yè)績(jī)。銀行經(jīng)營(yíng)者為完成業(yè)績(jī)只能挖空心思，不走尋常路，搞出促銷和競(jìng)爭(zhēng)新花樣。”

    針對(duì)目前銀行排查情況及其他質(zhì)押相關(guān)問(wèn)題，記者致函浦發(fā)銀行，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。