本報記者 劉琪

    見習記者 楊潔

    當你正因征信有逾期記錄而發愁時，恰好有人宣稱“征信逾期不可怕，修復征信獲新生”，只需花點錢即可“修復征信”，你敢信嗎？

    家住山西某地的阿華（化名）相信了。阿華因個人原因導致征信出現多起逾期記錄，今年11月份，急需購房的他，無意中看到了一起幫忙“修復征信”的廣告，抱著試一試的心態，阿華聯系了對方。在經歷了一系列操作后，阿華的征信非但沒有順利修復，反而等來了公安機關的刑事調查。

    阿華的案例僅僅只是這亂象的冰山一角。

    “我國現行的法律法規，并無‘征信修復’概念。”北京中銀律師事務所合伙人郭利軍律師在接受《證券日報》記者采訪時表示，征信報告作為各類市場主體的經濟身份證，對信貸審批、股票發行、招投標以及個人求職、入學、創業等均有影響。由此，部分機構及個人在商業利益驅使下，利用銀行與征信報告主體的信息差，混淆征信異議、信用修復概念，基于征信報告主體對不良記錄之擔憂，以所謂“征信洗白”“征信修復”形成了一條集征信修復培訓、加盟代理、個人信息售賣為一體的灰色產業。

    有人失財有人獲刑

    阿華是如何走入“修復征信”的套路中的？據了解，在與對方取得聯系后，對方向阿華展示了此前的“成功修復”記錄，經過一番天花亂墜的灌輸，阿華相信了對方的“實力”。隨后，阿華按對方要求將自己的身份信息、借款信息以及實名注冊的電話卡寄送給對方，先后轉賬數萬元作為服務費。同時，按照對方提示的時間節點，撥打監管投訴電話，試圖刪除自己的征信逾期記錄。

    據《證券日報》記者了解到的信息，黑產人員向阿華虛構了能夠刪除征信的承諾，先后要求其轉賬數萬元，并偽造了印有國家機關印章的證明材料，以便阿華配合向監管惡意投訴。同時，記者了解到，目前公安機關已對一名主要黑產人員采取強制措施，并將進一步深挖，力求打掉團伙、打出典型，以維護良好金融秩序和群眾合法權益。

    在中國裁判文書網去年7月份公布的一份刑事判決書中，能夠直觀地看到這些“信息修復”人員采取的手段。被告人朱某經營一家汽車貿易有限公司，因發現很多購買小汽車的客戶因為征信不良無法貸款，于是萌生為客戶修復征信從中漁利的想法。

    為了打消客戶的顧慮，朱某以經營的汽車貿易有限公司的名義對外承接征信修復業務。2019年5月份左右，朱某開始在微信朋友圈廣發微信，謊稱只要客戶提供個人征信報告、身份證復印件、新辦理的一張客戶實名制的電話卡等材料，在繳納一定費用后，在半個月至兩三個月不等的時間內即可為客戶修復征信問題。修復不成功可以退錢（實際上到期后朱某以各種理由推脫并未退還）。

    朱某在接到客戶委托征信修復請求后，一般會用客戶提供的手機卡以客戶的名義給客戶貸款逾期的銀行客服打電話，編造貸款逾期的理由（一般是客戶陷入傳銷組織，失去人身自由，無法及時還款），之后再要求客戶以自己編造的逾期理由去銀行提交個人征信異議申訴報告，甚至有些客戶繳納費用后，被告人朱某沒有任何作為。

    判決書顯示，2019年6月份至11月份期間，朱某共詐騙被害人陶某等10人修復征信費用12.6萬元。朱某也因犯詐騙罪，判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣5萬元。

    征信異議本質是糾錯機制

    12月10日，《證券日報》記者在百度搜索“征信修復”時，頁面出現多條關于“征信修復”網站。記者隨機聯系了一家名為“征信異議申訴專家”的一站式服務平臺，其工作人員稱對于房貸逾期、車貸逾期、信用卡逾期都可進行征信修復。

    當記者詢問是否靠譜時，對方直言，“這個您可以放心，我們都是合法合規進行的，會根據《征信業管理條例》第四章第二十五條，每個公民對自己的不良逾期記錄都可以申訴復議，您只需提供所需資料，后續由我們來處理。”

    當記者進一步詢問價格時，對方則表示需要先看征信報告。記者表示，目前還沒有打印征信報告，對方就不愿再多聊，顯得格外“謹慎”。

    實際上，上述工作人員以《征信業管理條例》（下稱《條例》）第四章第二十五條規定的“每個公民對自己的不良逾期記錄都可以申訴復議”，以此來表明修改征信記錄看似有理有據，但實際上不僅與該條表述有明顯出入，也存在誤導。

    “征信系統不存在‘征信修復’的概念，網絡上關于個人征信可以進行修復的說法屬于虛假宣傳，實質是故意混淆征信異議概念，誤導信息主體認為可以對正確記載的征信信息進行更改或刪除。”中國人民銀行重慶營業管理部征信管理處處長李理表示。

    李理進一步表示，根據規定，無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的義務，無權隨便更改、刪除征信報告上展示無誤的不良信息。但信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。征信異議本質上來說是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進行的修復。

    “一般都是由于不可抗力或能證明是銀行原因導致的征信問題，才可以向銀行提出異議申請，否則投訴銀行或者消費金融機構的意義不大，銀行不會隨意刪改征信系統上的數據。”一位在銀行工作的人士告訴《證券日報》記者，而且銀行審核很嚴格，會根據提供的材料進行核實。

    “市場上所有關于‘征信修復’‘征信洗白’的宣傳都是虛假的、非法的。”李理在總結“非法征信修復”常見套路時表示，他們假冒權威專家、專業律師等，故意混淆“信用修復”“征信異議”的概念，自創了“征信修復”的名目。有的以“征信修復、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名，開展虛假宣傳；有的誘導信息主體委托其“代理征信維權”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯系方式等重要敏感個人信息，并支付高額服務費，有的收取高額費用后失聯，有的教唆個人用“非惡意逾期”等理由無理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進行惡意投訴。通常修改失敗后，“非法征信修復”團伙不退款或失聯，甚至會威脅信息主體財產安全。

    損害社會誠信體系建設

    《證券日報》記者在調查中注意到，征信“成功修復”的聲音時有出現，且較易引起網友共鳴。

    在抖音平臺，輸入“征信修復”可搜到一些科普征信修復欺騙套路的視頻。但在視頻評論區，卻有個別網友表示“我修復過”“花了一千元一條修復成功”，其言論引來更多網友來取經“求推薦”。記者以咨詢為由，請教了一名聲稱修復成功的網友倪可（化名）。

    “我去年到4S店買車時因信用卡有三條逾期記錄無法貸款，還是別人推薦了一家可進行征信修復的中介，才把問題解決。”網友倪可（化名）告訴記者，只需和中介簽訂委托處理合同，再辦一張新的手機卡，提供自己的征信報告、身份證號碼等材料即可，費用近4000元。

    “起初我也很害怕，擔心對未來有影響或信息泄漏被騙，一直猶猶豫豫，但我當時去了中介公司，感覺比較正規，而且當時簽的合同里有保密協議和處理不成功退款條約。”倪可坦言，“不過，好在不到一個月的時間，我的征信就被成功修復了。”

    但是，倪可征信修復是真的“成功”嗎？她將個人隱私信息主動暴露給了對方，若被非法使用后果不堪設想。更為重要的是，通過不法手段“洗白”的征信記錄是否還具有可信度？這無疑動搖了我國信用體系建設的根基。

    招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，所謂的征信修復機構，實際上是通過非法惡意投訴等手段來逼迫金融機構做出讓步，若這種方式得逞的話，會導致信用記錄失真，影響整個征信體系的客觀性、獨立性和真實性，對整個社會誠信體系建設是一大損害。

    “對個人而言，堅決不要相信這些征信修復機構，如果對信用記錄有異議，可以通過合法合規的途徑提出。同時，最重要的是要養成合理借貸、量入為出的習慣，不要過度借貸、盲目借貸。個人征信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護個人信用記錄。”董希淼說道。

    對于如何維護良好的個人信用記錄，李理表示，在金融活動特別是信貸活動中，信息主體應主動保持與銀行或金融機構間暢通的聯系渠道，合理負債，量入為出，合理安排還款時間，避免出現逾期。如果已經產生逾期，應積極采取措施與機構溝通，避免再次產生逾期。在日常生活中，要注意保護個人隱私信息，不要點擊來源不明的鏈接。不要把身份信息，如身份證、身份證號碼及銀行卡卡號、密碼、手機號碼等信息隨意提供給他人，避免身份信息被盜用，如發現自己個人信息已被盜用，應盡快向公安機關報案，維護自身合法權益。

    郭利軍表示，以合法民事代理方式，依照《條例》規定提出異議申訴并不違法，但如受托主體不具備征信業務資質，以修復征信、征信洗白、逾期鏟單等進行虛假宣傳、并通過偽造銀行流水、篡改資料信息、編造各類不可抗力事件等進行違法申訴，則不僅面臨民事責任及行政處罰，亦可能因行為違反刑法中“詐騙罪”等對應罪名，承擔刑事責任。

（編輯 上官夢露）