本報記者 于德良

    截至2018年1月份，數據統計顯示，問題網貸平臺數量累計達到4110家，涉及資金超過千億，受害者遍布全國各地。正值消費者權益保護日來臨之際，3月10日，柒財經聯合中國社會科學院金融法律與金融監管研究基地推出的“3·15互聯網金融消費者權益保護沙龍”在北京舉行。

    國家互聯網金融安全技術專家委員會秘書長吳震、中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、和信貸CEO周歆明、點牛金融董事長曾而新、開鑫金服戰略高級顧問凌沖、網金社首席合規官劉智秀出就信息安全、消費者權益保護路徑、金融監管等消費者關心問題展開討論。

    提前預警風險存挑戰

    金融消費者概念比較新，凌沖表示，放在傳統金融時代，和銀行打交道的群體，并沒有消費者的概念。“2016年是一個時間節點，再往前推，2015年E租寶事件爆發，投資者被消費，亟需對應法律保護投資者，才引入了消費者概念。”

    2015年7月份，央行等十部委聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，提出了“金融消費者權益保護”理念；2016年8月份，銀監會等部門聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，將對消費者權益保護進行重點關注。

    可以看到，監管層逐步加強對金融消費者保護。吳震指出，目前在防控風險上存在困難，“發現問題很容易，但很難做到全面準確的提前預警”，存在三大挑戰，一是數據真實性很難得到保障；二是金控集團風險量化存在困難；三是資金透明度不高，關聯融資情況難以了解。

    以時下火熱的區塊鏈來說，ICO是一種融資的行為，尹振濤直言，投資者并不會像專業投資機構對ICO項目進行管理與管控。“現在有大量區塊鏈項目團隊已經駐扎在海外，真出了什么風險不是跑路問題，實際上已經跑路。”

    建立互助機制

    與傳統金融機構相比，互聯網金融打破地域限制帶來便利的同時，也使維權成本變高。由于互聯網金融的所有交易通過非面對面的方式進行，從開立賬戶、條款說明到簽署合同都是通過電子數據得以記錄。但這些電子數據容易被篡改和滅失，消費者往往存在舉證困難的可能。

    國家互聯網金融安全技術專家委員會提供的數據顯示，隨機抽取100家跑路平臺，其中60%左右存在詐騙行為，其余40%為運營不善所致。截至2018年3月，國家互聯網金融風險分析技術平臺已累計監測發現疑似詐騙平臺數百家。

    在投資者在進行互聯網投資理財時，吳震稱，“應規避具有以下特點平臺：網頁設計粗糙，多平臺網頁設計雷同；虛假宣傳，國資背景造假；誘導性宣傳，以高收益，高返利為噱頭；平臺收益率畸高，常見秒標或超短期標；采用發展會員的模式，實施金融傳銷等。”

    可無論是因經營不善，還是存詐騙行為，都會導致投資人恐慌而對行業失去信心，特別是在今年下半年，在備案逐步推進同時，也會出現許多機構無序退出市場。周歆明表示，這也作為行業從業者不愿看到的景象。“如果行業中成立一些互助協會，或者是成立相關的互助機構，在關鍵時點能夠幫助一些遇到問題或者是遇到風險的平臺平穩過渡，這也是在保護投資人的權益。”周歆明稱，通過互助的形式接管優質資產，這樣可以避免還款人惡意拒還的情況，可有效避免出借人本金損失。

    與此同時，保護金融消費者權益，曾而新表示，平臺要在合規發展基礎上，通過不斷擁抱金融科技創新加強對風險把控。全部業務流程均要圍繞著風控展開，包括價值評估、信用評價、反欺詐、貸中和貸后監控、輿情監控等方面。“對于投資者來說，平臺要嚴格把關信息披露、資金存管、信息保護三方面建設。因為這三方面對金融消費者權益保護至關重要，同時也是消費者判斷金融產品好與壞的基礎。”劉智秀稱。

    踐行社會責任

    2018年，互聯網金融進入生死最后階段，備案大考在即，借款額度、信息披露、資金存管等要在今年6月底前達到合規標準，而這也勢必淘汰一部分平臺。

    在“剩者為王”的時代下，作為行業安全的維護者與踐行者，互聯網金融企業在以保護金融消費者權益基礎之上，更需承擔起一定的社會責任。曾而新表示，備案的完結僅僅是自身合法合規經營的起點，網貸平臺要以備案為契機，持續性地遵從“1+3”監管體系，把合法合規經營作為立足之本、立身之基，自律自省自查自糾。

    在個人信息保護方面，周歆明認為，除了嚴禁數據倒賣外，平臺內部需要衡量哪些信息應加密存儲。“這是公司內部規范問題。公司內部信息在流轉的時候，什么信息是脫敏的，么信息是可公開的，需要大家認真考慮。”余額寶出來后，網貸、P2P被送上了“風口”，很多小白用戶和老年人進入到互聯網金融領域，但是他們本身對這一領域缺乏了解。凌沖認為，從企業角度來說，應該履行企業責任，加強投資者教育，通過線上和線下讓投資者對金融產品有一個最粗淺的了解，而不像“騙子”以高至30%利息吸引用戶投資。