■本報記者 劉琪

    在近期人民銀行聯合銀保監會舉行“小微企業金融服務有關情況”新聞發布會上，人民銀行金融市場司副司長鄒瀾介紹了2019年以來小微企業貸款的數據。值得關注的是，截至2019年5月末，全國金融機構單戶授信1000萬元以下小微企業貸款不良率是5.9%，比大型企業高4.5個百分點，比中型企業高3.3個百分點。

    對此，人民銀行等部門聯合發布的《中國小微企業金融服務報告》（下稱《報告》）中就指出，小微企業自身素質偏弱影響金融服務可持續性。相比大中型企業，小微企業的信息獲取更難。小微企業治理結構不夠完善，運營管理不科學，財務制度不健全，導致金融機構無法準確識別企業的生產經營及財務狀況，金融服務的信息獲取成本較高。小微企業貸款的經營成本和風險顯著高于大中型企業，如果沒有成熟的貸款管理和風控技術，商業銀行大量投放小微企業貸款的可持續性面臨挑戰。

    “加強金融風險防范是打好防范化解重大風險攻堅戰的重要內容，也是支持小微企業等實體經濟薄弱環節的必然要求。對于解決小微企業風險防范的問題，有幾個方面的考慮”，鄒瀾表示，一是通過政策支持建立金融服務小微企業的長效機制；二是加強對金融機構的監測分析和監管督導；三是培育銀行小微金融服務能力，提高商業可持續性；四是強化小微企業的培育和信息共享。

    對于進一步改進小微企業金融服務，實現小微企業的可持續性發展，《報告》提出的其中一條思路就是加強金融科技的運用。互聯網、大數據、云計算等信息技術在推動銀行業金融機構改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進貸款投放效率等方面發揮重要作用，也為金融支持小微企業融資提供了更多的選擇和可能。

    近年來，越來越多的銀行業金融機構積極實施金融科技戰略，促進金融科技與小微信貸結合，提高信息獲取的充分性和貸款投放的時效性，擴大小微企業金融服務覆蓋面，改進小微金融服務供給質量和效率。

    如五大行之一的建設銀行，其董事長田國立也在近期舉行的新金融人才產教融合聯盟第一屆理事會暨論壇上表示，建設銀行啟動了普惠金融及金融科技戰略，借助金融科技和大數據開展客戶精準畫像、開發風控模型。2018年建行普惠貸款新增2125億元，不良率控制在1%以下。而過去像建行這樣的大行，每年的普惠貸款新增也就在200億元左右，不良率則在7%至8%。

    國內首家互聯網民營銀行微眾銀行，依靠的金融科技、豐富的數據，在2017年就推出國內首個服務小微企業的全線上貸款產品——微業貸，特色化、差異化地滿足民營企業和小微企業的融資服務需求。其有關負責人表示，微眾銀行運用金融科技手段簡化業務流程，整合征信、工商、稅務等多方面的數據，構建小微企業貸款全流程智能化的風控體系。運用智能身份識別技術、人臉識別及活體檢測技術，實現線上客戶身份核定；同時依托人工智能算法，打造智能風控模型、反欺詐模型，防控風險。微眾銀行將自主研發的區塊鏈技術應用于線上存證及仲裁領域，確保數據真實、完整、可信。

    除了實施金融科技手段，銀行針對小微企業可抵押資產不足問題，各銀行業金融機構積極創新信貸模式，更多依托企業良好的信用記錄、市場競爭能力、財務狀況等，發放無擔保、無抵押的信用貸款，降低對抵押擔保的依賴。如農業銀行推出全線上、純信用的小微企業法人信貸產品“微捷貸”，截至2018年末，該產品有貸客戶數2萬戶、累放貸款超過百億元。北京銀行推出“融信寶”產品，為中關村科技園區具備條件的中小企業發放純信用貸款，截至2018年末，已累計發放貸款超過240億元。

    《證券日報》記者還從某股份制商業銀行普惠金融部人士獲悉，該行根據2019年授權書，普惠型小微企業標準化票據貸、標準化保證貸、標準化上游供應商貸款、政府采購貸款、政府風險補償基金、經總行準入的其他批量授信項目等六個普惠金融項目的項目方案、限額由總行普惠金融風險評審委員會或總行普惠金融部有權審批人審批，普惠型小微企業標準化法人房產按揭貸款和非標準化法人房產按揭貸款的項目方案、限額由分行信用審批委員會或分行普惠金融專業信用審批委員會審批。對上述產品，取消項目立項環節。著力打通金融活水流向實體經濟的“最后一公里”，助力中小微企業可持續發展。