本報記者 張歆

    “經過近幾年銀行業市場亂象整治后，銀行業經營管理亂象得到有效遏制：一是行業性重大違法違規問題基本杜絕，‘蘿卜章’、理財‘飛單’、同業私出保函和違規兜底等嚴重擾亂市場的問題目前幾乎絕跡；二是一些苗頭性問題得到及早揭示處置，三是金融市場秩序整體向好”，9月14日，銀保監會銀行檢查局副局長朱彤在新聞通氣會上作出上述表示。

    整治金融市場亂象既是銀保監會堅決貫徹黨中央國務院關于金融工作的決策部署、打贏防范化解金融風險攻堅戰的重大舉措，也是當前落實“六穩”“六保”要求、暢通資金直達實體經濟和市場主體渠道的重要抓手。9月14日，圍繞銀保監會整治金融市場亂象，多位相關部門負責人介紹了三年以來的工作重點和成果。

    重點領域風險化解

    取得突破

    朱彤表示，經過持續深入的亂象整治，銀行業生態得到積極凈化，重點領域風險化解取得突破，銀行業審慎合規運行的氛圍進一步穩固，亂象整治工作達到預期目標，提升了金融支持經濟社會發展的能力和水平。

    第一，銀行經營管理亂象得到有效遏制。一是行業性重大違法違規問題基本杜絕。“蘿卜章”、理財“飛單”、同業私出保函和違規兜底等嚴重擾亂市場的問題目前幾乎絕跡。二是一些苗頭性問題得到及早揭示處置。地方中小法人機構回歸屬地、回歸小微、回歸本源效果明顯。三是金融市場秩序整體向好。2019年銀行機構亂象整治監管檢查發現問題數量和金額均較上年減少了四成。

    第二，重點領域風險由發散轉向收斂。一是高風險影子銀行持續拆解，初步呈現根本性好轉勢頭。2017年以來，通過壓縮資金空轉和通道業務，三年累計壓縮交叉金融類高風險資產約16萬億元。今年上半年同業理財較年初壓降13.6%，資金脫實向虛問題得到堅決糾正。二是不良貸款風險持續化解。3年時間銀行業共處置不良貸款5.8萬億元，超過之前8年處置額的總和。2020年上半年處置不良貸款1.06萬億元，同比增加1689億元。商業銀行逾期90天以上貸款與不良貸款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。三是嚴厲懲治金融違法犯罪行為。

    第三，服務實體經濟質效不斷提升。一是全力以赴支持社會經濟恢復發展。二是推動普惠金融增量擴面降本，向實體經濟合理讓利。三是金融供給持續優化。銀行機構新增各項貸款穩步增長，重點投向制造業、基礎設施、科技創新、小微三農等重點領域和薄弱環節。

    第四，銀行機構合規文化持續厚植。“合規創造效益”、“合規從高層做起”的理念開始深入人心，銀行機構自我糾偏的自覺性有所增強，合規制度建設取得明顯進展。

    朱彤強調，今年將繼續開展銀行保險機構市場亂象整治“回頭看”工作，防止亂象反彈回潮。一方面，對中小機構公司治理薄弱、信貸領域問題多發、資管轉型發展不規范、各類“偽創新”層出不窮等問題進行持續深入整治；另一方面，結合當前市場流動性較為寬裕的環境，對資金空轉、脫實向虛等亂象反彈苗頭嚴查嚴處，消除問題隱患，確保金融紓解民營小微企業困難、支持企業有序復工復產等各項政策落到實處。

    加快補齊

    公司治理制度短板

    公司治理監管方面，銀保監會持續完善公司治理規制，不斷強化公司治理意識，深入開展股權和關聯交易亂象專項整治工作。

    據銀保監會公司治理部一級巡視員鄧玉梅介紹，銀保監會通過采取有效監管措施，在專項整治方面取得積極成效，主要工作措施包括：一是補齊制度短板。近年來相繼出臺了《商業銀行股權管理暫行辦法》《保險公司關聯交易管理辦法》等一系列規制文件，推動銀行業保險業完善公司治理機制，加強內控合規體系建設，優化股權結構。目前銀行業保險業公司治理監管規制已達50余項。二是提升公司治理監管有效性。近期發布了《健全銀行業保險業公司治理三年行動方案（2020-2022年）》，對銀保監會全系統未來三年公司治理監管工作進行統籌安排，提升我國銀行業保險業公司治理的科學性、穩健性和有效性。三是開展股東股權和關聯交易重點領域專項整治。2020年為鞏固前期專項整治成果，開展專項整治“回頭看”，進一步排查“資本不實、股東不實”的違法違規行為。

    專項整治工作開展以來，銀保監會陸續清退、從嚴處罰和公開通報了一批嚴重違法違規股東，監管震懾效應初步顯現。下一步，銀保監會將持續開展對銀行保險機構公司治理的全面評估和專項整治工作，嚴格問責處罰，加強公開披露，推動問題整改。同時，加快彌補公司治理監管制度短板，將制定或修訂銀行保險機構公司治理指引、大股東行為監管指引、董事監事履職評價辦法等重要公司治理監管規制，努力構建中國特色銀行業保險業公司治理機制。

    網貸三大指標

    連續26個月下降

    網絡借貸風險專項整治是打贏防范化解金融風險攻堅戰的首戰，已經歷時4年，也是各界關注的焦點。

    銀保監會普惠金融部副主任馮燕表示，截至2020年8月末，全國在運營網貸機構15家，比2019年初下降99%；借貸余額下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。機構數量、借貸規模及參與人數已連續26個月下降。網絡借貸領域風險持續收斂，專項整治取得了實質性成效。

    馮燕也坦言，網貸整治雖然取得了決定性進展，但依然要充分重視整治工作的復雜性、嚴峻性，后續工作時間緊、任務重，難度更大。剩余在營機構“三降”工作進展緩慢，后續處置困難很大。停業機構處置任務仍然艱巨，“退而不清”“退而難清”問題突出，風險化解仍需要做大量艱苦細致的工作：一是各地區各部門要將處置存量風險作為后續較長一段時間的核心工作來抓。二是各地要持續完善停業機構的資產處置程序，在堅持市場化和法治化原則的前提下，因地制宜、多措并舉，提高資金清償率和返還效率，最大限度保護投資人合法權益。三是各地要加快推進落實機構轉型試點工作。目前，部分地方已批設網貸機構轉型為區域內小貸公司。四是加大借款人惡意逃廢債行為的懲戒力度。五是研究建立互聯網金融監管長效機制。

    承諾保本高收益

    是金融詐騙

    對于涉及面較廣的銀行保險機構侵害消費者權益亂象，銀保監會更是重拳出擊。2019年度督促銀行保險機構真金白銀清退、賠付消費者40.92億元，其中通過整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過現場檢查清退、賠付10.7億元，通過投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。

    據介紹，2019年10月份-12月份在全國范圍內開展的銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治，通過對產品設計、銷售、內部管理、與第三方機構合作、理賠、互聯網保險等多個領域的51類問題開展排查整治，主要發現了6個方面的突出問題：一是銀行理財和信用卡亂象較多，理財承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業務；二是銀行與第三方機構合作問題凸顯，特別是第三方科技平臺引流又收費，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問題；三是信托產品嵌套復雜，未嚴格認定合格投資者，信息披露不充分；四是個別消費金融公司息費率過高，個別銀行貸款強制搭售保證保險，均致使其部分客戶資金綜合成本超過24%，接近30%；五是保險誤導銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險責任或收益，隱瞞保險合同重要內容；六是部分產品過于復雜使消費者無法理解，及過度收集個人信息等問題。

    銀保監會消保局局長郭武平表示，“針對這些亂象，我們加大了查處力度，機構越來越重視，通過逐一建檔，嚴格自查自糾，取得了顯著成效。同時，我們也開展消費者教育宣傳，目的是要廣大人民群眾知道，從來就沒有高收益低風險的產品，也沒有穩賺不賠的理財項目，保本高收益就是金融詐騙。”