歷時近四個月的籌備，特定養老儲蓄產品揭開面紗。11月20日，上海證券報記者從工商銀行獲悉，該行已面向廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發行特定養老儲蓄產品。

    總體來看，特定養老儲蓄產品具備利率高、期限長、支取靈活三大優勢。在存款利率下行的背景下，市場人士認為，特定養老儲蓄產品的特征符合居民長期的養老需求，預計將成為“搶手貨”。

    特定養老儲蓄產品具備三大優勢

    7月29日，銀保監會和人民銀行發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》），明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限為一年。

    經初步了解，特定養老儲蓄產品僅限持有試點城市居民身份證、35歲以上的客戶購買，單客購買上限為50萬元。

    總體來看，特定養老儲蓄產品具備利率高、期限長、支取靈活三大優勢。

    從產品利率來看，特定養老儲蓄產品年利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率，初步定價為3.5%至4%。例如廣州地區特定養老儲蓄所有期限的年利率均為4%。

    從產品期限來看，特定養老儲蓄產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，客戶可根據自身情況選擇不同類型和期限產品。產品前5年進行一次結息，5年以后將根據當時的市場利率重新定價。

    從支取方式來看，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，急用錢也可以提前支取。如果在結息后進行贖回，結息日至贖回日按照活期利率結算。

    市場人士預計，在存款利率下行的背景下，特定養老儲蓄產品將成為“搶手貨”。

    特定養老儲蓄產品將限額發售。《通知》規定，單家銀行試點規模不超過100億元。記者前期從銀行宣傳海報中看到，銀行用“爆款”一詞形容即將推出的特定養老儲蓄產品。青島一名農業銀行客戶經理表示，特定養老儲蓄產品額度有限，建議客戶提前預約并盡早前往線下網點購買。

    更適合低風險偏好的年長客群

    特點養老儲蓄產品面向35歲以上的客群發售，不同年齡段可購買的期限有所不同。具體為：50歲以上客戶可以購買所有期限產品；45至49歲客戶可購買10年、15年、20年期限產品；40至44歲客戶可以購買15年及20年以上產品；35歲以上客戶則僅可購買20年期限產品。

    “廣州地區目前所有期限的特定養老儲蓄產品年利率都是4%，高于5年期定期存款利率，對于風險偏好低、又想要較確定收益的客戶來說非常有吸引力，更推薦年長者購買特定養老儲蓄產品，尤其是50歲的客群。”中國銀行理財經理萬嘉欣表示。

    一位股份制銀行理財經理表示，年輕客戶要特別注意特定養老儲蓄產品期限問題，在產品未到期提前提取時，實際利率并不會達到預期利率。

    他還表示，特定養老儲蓄產品波動小，但收益率也相對較低。從資產配置角度來說，其不如其他金融產品靈活，低風險也意味著低收益，可能無法對抗通貨膨脹。

    工商銀行率先在5城發售

    特定養老儲蓄產品原定于11月20日發售，但其“上新”進度不相一致。11月20日，作為首批試點銀行，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發行特定養老儲蓄產品。

    據工商銀行相關負責人介紹，特定養老儲蓄產品定價高于普通定期存款，無論客戶存入多少金額均享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，既是人民群眾的“養老安心錢”，也能作為“臨時應急錢”。

    工商銀行將從線上、線下全渠道優化客戶體驗，客戶存入時，可通過營業網點柜臺，持試點地區簽發的身份證辦理。查詢、支取、銷戶、零存整取續存時，可通過營業網點柜臺、智能終端、網上銀行、手機銀行辦理。

    據了解，農業銀行、中國銀行、建設銀行的特定養老儲蓄產品也將陸續推出。

    《通知》顯示，鑒于試點銀行系統改造需要一定時間，試點開始時間為2022年11月左右。同時要求試點銀行做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業務穩健運行。