金融科技正飛速增長，互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等以不可阻擋的趨勢重塑全球金融業(yè)。如何借助金融科技的力量實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，成為銀行業(yè)最為迫切的課題之一。

    招商銀行CIO（首席信息官）陳昆德接受中國證券報記者專訪時表示，招商銀行的目標是轉(zhuǎn)型成為“金融科技銀行”，通過科技變革，為客戶提供普惠、個性化、智能化的金融服務(wù)。

    在陳昆德看來，在小微金融、普惠金融的可持續(xù)發(fā)展路徑探索中，金融科技發(fā)揮的作用顯而易見：其不僅降低了實體經(jīng)濟、小微企業(yè)金融服務(wù)的門檻，更能為小微企業(yè)提供全方位的綜合金融服務(wù)。

    對標金融科技公司推動業(yè)務(wù)全“上網(wǎng)”

    中國證券報：近年來，在金融脫媒、傳統(tǒng)擴張模式受限的背景下，不少銀行提出向“輕”銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。招商銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和中長期目標是什么？

    陳昆德：招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已進入下半場，我們的目標是成為一家金融科技銀行。金融科技的發(fā)展需要有一個標尺。與其它同業(yè)不同的是，招商銀行對標的是金融科技公司。

    招商銀行將繼續(xù)堅持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，走輕型銀行發(fā)展道路。要讓銀行變輕，變高效，最有效的手段就是金融科技。

    為了推動這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，首先，招行在體制上設(shè)立了全行級別的金融科技委員會，由田惠宇行長任委員會主任，統(tǒng)籌管理，推動全行整體的金融創(chuàng)新；其次，在資源投入方面，招行的科技預(yù)算約為每年45億元，此外還專門將1%的稅前利潤用于金融科技。2017年董事會批復(fù)，如果有需要，2018年可提高至營業(yè)收入的1%，作為金融科技的專項投入。除了機制和投入上的保障，我們還搭建了一個金融科技創(chuàng)新平臺，希望通過資源投入以及機制平臺去激活全行的創(chuàng)新力。

    中國證券報：如何看待目前業(yè)內(nèi)金融科技創(chuàng)新程度？與同業(yè)相比，招行的優(yōu)勢在哪里？

    陳昆德：中國的金融科技公司非常領(lǐng)先、規(guī)模巨大。科技銀行與科技公司之間的差距還很大，這是問題的關(guān)鍵所在。目前來看，招行在金融科技方面基本是領(lǐng)先同業(yè)的，因為招行的“一體兩翼”中的主要動力是零售業(yè)務(wù)。我們零售業(yè)務(wù)的策略是手機優(yōu)先，強調(diào)所有業(yè)務(wù)都“上網(wǎng)”，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、線上化、數(shù)字化、智能化。除了監(jiān)管硬性規(guī)定要在網(wǎng)點開展的業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)我們?nèi)及岬搅司€上。接下來要做的是如何在數(shù)字化世界服務(wù)客戶，在此過程中需要推進智能化。

    截至2017年6月末，招商銀行零售電子渠道綜合柜面替代率為97.75%；可視柜臺非現(xiàn)金交易替代率為61.64%；網(wǎng)上企業(yè)銀行交易結(jié)算替代率為90.48%。

    提升金融服務(wù)效率

    銀行與實體經(jīng)濟“雙贏”

    中國證券報：銀行推進金融科技轉(zhuǎn)型，對于實體經(jīng)濟發(fā)展、普惠金融服務(wù)有什么積極意義？

    陳昆德：在小微金融、普惠金融的可持續(xù)發(fā)展路徑探索中，金融科技發(fā)揮的作用顯而易見。比如，金融科技的加速滲透大大提高了銀行運營效率。截至2017年6月末，我行小企業(yè)客戶數(shù)（按在本公司開立有效賬戶進行統(tǒng)計）較2017年初增長11.35%，達132.03萬戶；小微貸款余額2960.66億元，較年初增長144.13億元。

    小微企業(yè)客戶數(shù)有了顯著提升，但我們投入的人力其實沒有大規(guī)模增加，這得益于金融科技的應(yīng)用。

    另外，銀行強調(diào)小微企業(yè)貸款要有房、有數(shù)據(jù)、有經(jīng)營指標，換言之，有抵押最好，但如果銀行能獲取客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)，也能為其提供服務(wù)，這就大大降低了小微金融服務(wù)的門檻。

    金融科技對于小微金融服務(wù)的意義還在于，不僅提高了貸款獲得率，更能提供全方位的綜合金融服務(wù)。目前招行后端采取“工廠化”的運營模式，全國共享一個審批中心。招行投入大量資金升級風(fēng)險決策引擎，未來招行對于小微企業(yè)的支持力度還會進一步加大。

    值得一提的是，招行與中國聯(lián)通成立了一個合資公司——招聯(lián)消費金融有限公司。不到三年時間，在貸款余額上，招聯(lián)消費已成長為中國第二大持牌的消費金融公司。這個公司員工僅有一千余人，因為它完全是用互聯(lián)網(wǎng)模式獲客、經(jīng)營，風(fēng)險管理依托大數(shù)據(jù)，能有效利用金融科技降低運營成本，提升金融效率。截至2017年11月底，招聯(lián)金融目前累計發(fā)放貸款逾2000億元，當年核批用戶超過900萬，服務(wù)客群主要為低學(xué)歷、中低收入的年輕人群。客戶覆蓋全國廣泛地區(qū)，包括金融服務(wù)不充分的二三線城市和農(nóng)村等地區(qū)。

    中國證券報：金融科技對于商業(yè)銀行提升風(fēng)險定價能力發(fā)揮了何種作用？

    陳昆德：以小微金融服務(wù)為例，金融科技除了提高服務(wù)效率，也提升了風(fēng)控能力。在服務(wù)實體經(jīng)濟、小微企業(yè)的過程中，提高效率非常重要，風(fēng)險定價同樣重要。例如，普惠金融服務(wù)可能也需要經(jīng)濟周期去驗證，其信用風(fēng)險本身其實對銀行甚至整個金融體系來說就是一種風(fēng)險。它最大的風(fēng)險點在于，當一部分人都無法償還貸款時，就會演變成系統(tǒng)性風(fēng)險。

    銀行通過金融科技、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，才能計算出客戶信用是否真實，才能隨著時間、空間的改變?nèi)フ{(diào)整借款的風(fēng)險。金融科技讓銀行更“聰明”：知道客戶是否真的需要錢、是否真正還得起、應(yīng)該借出多少錢。這才是正確的普惠金融。

    金融AI應(yīng)用更趨智能化場景化

    中國證券報：對于招行乃至整個銀行業(yè)來說，未來哪些技術(shù)最有可能與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合？

    陳昆德：商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，因此，在判斷風(fēng)險的過程中，銀行首先要能搜集到更多客戶數(shù)據(jù)，包括行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，其次要有能力判斷。換言之，如何駕馭數(shù)據(jù)是更為重要的問題，這就勢必需要借助人工智能等科技手段。現(xiàn)在的客戶數(shù)據(jù)不一定只有數(shù)字，可能還包括地點、圖片、語音交互過程等，當數(shù)據(jù)量大時，人力無法判斷，必須借助機器算法。

    在人工智能、深度學(xué)習(xí)方面，招行在語音辨識、人臉識別方面投入力度較大。例如，在與客戶電話交談的過程中，把交談?wù)Z音轉(zhuǎn)換成文字，通過分析提煉出我們的服務(wù)質(zhì)量是否有問題、客戶關(guān)心的是什么等。

    我相信，未來金融領(lǐng)域的人工智能應(yīng)用將更精細化、更場景化。對銀行來說，往往是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)偏多，分析這類數(shù)據(jù)更多的運用量化算法。數(shù)字越大，說明計量越精準，數(shù)據(jù)越及時，計量越準確、越有效。我們需要更多從客戶的交易結(jié)算行為、使用金融服務(wù)或在其他場景的行為去判斷風(fēng)險，包括反欺詐、反洗錢等都必須使用數(shù)據(jù)智能。

    又如，招行現(xiàn)在每天上手機銀行的客戶數(shù)超過1000萬，分析這么多數(shù)據(jù)必須依靠機器學(xué)習(xí)、人工智能。從我們最新推出的APP6.0就可以看出網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化這一條完整的軌跡。APP6.0是對智能理財?shù)娜律墶?ldquo;網(wǎng)點+APP+場景”模式看，招行重新定位網(wǎng)點職能，并以招行APP為統(tǒng)一支撐平臺，將客戶經(jīng)理、分行、場景和客戶相連接，推出客戶經(jīng)理連線、分行專區(qū)、掃一掃等工具。從全平臺智能化看，招行APP6.0推出了智能提醒、智能推薦、智能客服三項創(chuàng)新功能。此外，招行APP6.0升級了理財頻道，囊括存款、理財產(chǎn)品、基金、證券、黃金與保險等服務(wù)，覆蓋市面主流投資品種，客戶用一個APP就能實現(xiàn)全品類投資。同時，該APP還推出了基金比較、業(yè)績排行和定投模擬等工具，以解決客戶理財產(chǎn)品選擇困難問題。