■本報(bào)記者 毛宇舟

    近日，一家信用卡代償平臺(tái)廣告語(yǔ)公開(kāi)叫板銀行，引發(fā)人們熱議，該廣告語(yǔ)稱(chēng)“信用卡刷爆、信用卡沒(méi)錢(qián)還、信用卡拿不到”都可以找該平臺(tái)，言下之意，該平臺(tái)可以解決持卡人的諸多問(wèn)題。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱該平臺(tái)相關(guān)資質(zhì)發(fā)現(xiàn)，該公司成立于2017年3月31日，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)、咨詢(xún)、轉(zhuǎn)讓服務(wù)，商務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢(xún)?cè)撈脚_(tái)客服，是否持有貸款相關(guān)資質(zhì)，客服卻表示：“平臺(tái)能上線說(shuō)明相關(guān)部門(mén)已經(jīng)允許“。

    中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員、蘭州大學(xué)兼職教授董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從廣告語(yǔ)來(lái)看，這完全是一種違法違規(guī)行為，辦信用卡需要持相關(guān)牌照，還信用卡更是借貸行為，按照監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)整治要求，從事任何金融業(yè)務(wù)都要取得牌照，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

    信用卡代償市場(chǎng)亂象

    近日，這家名為小黑魚(yú)的科技公司在各大平臺(tái)密集投放廣告，廣告語(yǔ)為“信用卡刷爆找小黑魚(yú)，信用卡沒(méi)錢(qián)還找小黑魚(yú)，信用卡拿不到找小黑魚(yú)，無(wú)卡消費(fèi)就找小黑魚(yú)”，并請(qǐng)明星進(jìn)行代言。

    在蘋(píng)果APP商城中，該軟件獲得了近4000個(gè)評(píng)價(jià)，評(píng)分為4.8分，在下載評(píng)論中，部分評(píng)價(jià)都表示借錢(qián)放款很快，審核速度快，也有一些評(píng)價(jià)表示，該軟件是騙資料的，純屬套取個(gè)人信息。

    該平臺(tái)官網(wǎng)顯示，小黑魚(yú)科技有限公司在1月份完成了9.5億元A輪融資，融資由光速中國(guó)、晨興資本、集富亞洲、戈壁創(chuàng)投、豐盛集團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)創(chuàng)始人張濤和小黑魚(yú)科技管理團(tuán)隊(duì)聯(lián)合投資。

    對(duì)于該平臺(tái)從事的業(yè)務(wù)，其APP顯示，可以進(jìn)行充值、代還信用卡、投資、辦信用卡、貸款、商城信貸購(gòu)物等多種。其發(fā)展歷程介紹中顯示，注冊(cè)用戶已經(jīng)超過(guò)了50萬(wàn)人，已啟動(dòng)金融業(yè)務(wù)，均衡布局信貸、理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)生活服務(wù)。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱該公司相關(guān)資質(zhì)發(fā)現(xiàn)，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，小黑魚(yú)科技有限公司注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)、咨詢(xún)、轉(zhuǎn)讓服務(wù)，商務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。該公司聯(lián)合創(chuàng)始人王豪名下的天津小黑魚(yú)信用管理有限公司，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，成立日期為2017年12月1日，經(jīng)營(yíng)范圍包括，企業(yè)信用的征集、評(píng)定，市場(chǎng)信用調(diào)查；經(jīng)濟(jì)信息咨詢(xún)，企業(yè)管理咨詢(xún)，計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理服務(wù)，計(jì)算機(jī)軟件研發(fā)、銷(xiāo)售。此外，兩家公司登記機(jī)構(gòu)均為天津市濱海新區(qū)市場(chǎng)和質(zhì)量監(jiān)督管理局。

    董希淼表示，雖然現(xiàn)在這類(lèi)公司持牌與經(jīng)營(yíng)范圍都沒(méi)有監(jiān)管落地，但是例如辦理信用卡是一定要持牌的，未來(lái)按照監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)整治要求，所有金融業(yè)務(wù)都要納入金融監(jiān)管，開(kāi)展所有金融業(yè)務(wù)都要獲得牌照。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者就相關(guān)資質(zhì)問(wèn)題詢(xún)問(wèn)客服，客服說(shuō)法模棱兩可，表示能上線就說(shuō)明相關(guān)部門(mén)已經(jīng)允許。

    授權(quán)賬戶代扣暗藏風(fēng)險(xiǎn)

    近年來(lái)，銀行卡信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，信用卡代償市場(chǎng)火爆。央行數(shù)據(jù)顯示，截至去年四季度末，銀行卡授信總額為12.48萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)4.74%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.56萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)7.49%。銀行卡卡均授信額度為2.12萬(wàn)元，授信使用率44.54%。

    《2017年中國(guó)信用卡代償行業(yè)研究報(bào)告》顯示，信用卡代償用戶多位于東部經(jīng)濟(jì)和教育發(fā)達(dá)地區(qū)，廣東、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面，超半數(shù)用戶月收入集中在5000元—10000元的范圍，收入水平整體較好。在信用消費(fèi)時(shí)代，信用場(chǎng)景的滲透范圍較廣，用戶信用認(rèn)知水平高。該《報(bào)告》也顯示，最多用戶認(rèn)為“信用受損”這一本質(zhì)事實(shí)是逾期行為的最大負(fù)面影響。艾瑞分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用消費(fèi)場(chǎng)景的廣泛滲透為信用教育鋪平了道路，用戶看重信用的本質(zhì)，并有主動(dòng)的增信行為，這有助于代償行業(yè)的健康發(fā)展。

    在這家小黑魚(yú)APP首頁(yè)，借錢(qián)還信用卡領(lǐng)取最高5萬(wàn)元額度的標(biāo)志非常顯眼，而持卡人如果想申請(qǐng)，需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、儲(chǔ)蓄卡認(rèn)證、個(gè)人信息認(rèn)證，在認(rèn)證過(guò)程中，需要填寫(xiě)大量密碼，甚至手機(jī)安全密碼也需要提供。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者注冊(cè)過(guò)程中，當(dāng)輸入手機(jī)安全密碼時(shí)，立馬收到了10086短信，稱(chēng)平臺(tái)在移動(dòng)網(wǎng)站進(jìn)行了用戶話費(fèi)詳單查詢(xún)。

    特別值得注意的是，在一份需要持卡人打勾的合同中，寫(xiě)明授權(quán)人授權(quán)被授權(quán)人根據(jù)授權(quán)書(shū)指示銀行或其他第三方支付機(jī)構(gòu)從本授權(quán)書(shū)中所述代扣賬戶主動(dòng)扣手相關(guān)金額的款項(xiàng)。

    代扣金額包括授權(quán)人累計(jì)已逾期和在當(dāng)月還款日應(yīng)當(dāng)償還的授信資金本金、利息、分期服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)用以及其他費(fèi)用，包括不限于應(yīng)付平臺(tái)業(yè)務(wù)資金出借方的本金以及利息、經(jīng)營(yíng)方的借款服務(wù)費(fèi)、分期服務(wù)費(fèi)、逾期賬戶管理費(fèi)以及滯納金。

    也就是說(shuō)，一旦在平臺(tái)借款簽署相關(guān)協(xié)議，賬戶資金可以不通過(guò)本人直接代扣。而由于手機(jī)屏幕有限，這些合同大多只展示標(biāo)題，如果持卡人不點(diǎn)開(kāi)看，并不知道自己簽署的是什么條款，也為日后糾紛留下隱患。

    代償利率究竟如何

    一位在該平臺(tái)辦理過(guò)信用卡代償業(yè)務(wù)的持卡人向《證券日?qǐng)?bào)》記者展示了其代償詳情。該持卡人1610元的信用卡欠款金額，在該平臺(tái)進(jìn)行6個(gè)月的分期償還，每一期服務(wù)費(fèi)為12.22元，利息從第一期的10.59元，逐次遞減，每一期償還金額為286.85元，第一期還要繳納借款服務(wù)費(fèi)50元。

    也就是說(shuō)，1610元的借款，共計(jì)要額外支出161.1的利息以及服務(wù)費(fèi)，年利率為20%。與銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)相比，其實(shí)低了不少，根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，各行的分期費(fèi)率大致相同，3期、6期、9期、12期的每期費(fèi)率均在0.6%到0.75%之間。而不少銀行針對(duì)老客戶還做出了讓利活動(dòng)，減免分期費(fèi)率。

    一位持卡人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行信用卡分期固然好，但是前提是你要有信用卡，銀行給批額度，許多人由于征信污點(diǎn)，銀行拒絕簽發(fā)信用卡，因此這部分人只能轉(zhuǎn)向這類(lèi)平臺(tái)。小黑魚(yú)平臺(tái)客服對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，他們審批額度不查征信。

    而在該平臺(tái)的貼吧和社交群中，不少打著平臺(tái)商城手機(jī)回收旗號(hào)的商人充斥其中，由于現(xiàn)金貸一般額度較低，許多人選擇在平臺(tái)消費(fèi)購(gòu)物，而商人則以較低價(jià)格回收商城商品，從而為持卡人套現(xiàn)，并從中賺取差價(jià)。