2萬元授信卻能透支7萬元

    ■本報(bào)記者 毛宇舟

    近日，《證券日報(bào)》記者接到某股份制商業(yè)銀行多位信用卡持卡人投訴，稱自己信用卡賬單有誤，多次找銀行溝通無果。記者發(fā)現(xiàn)，這些持卡人全部辦理了該家銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)，且所欠額度大多遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其本身信用卡額度。其中，一位持卡人信用卡只有2萬元額度，銀行卻稱其需還7萬元欠款。

    本報(bào)記者了解發(fā)現(xiàn)，該行的分期業(yè)務(wù)與其他銀行不同，分為不占用額度分期和占用額度分期，根據(jù)持卡人提供的信用卡客服錄音，客戶辦理業(yè)務(wù)時收到的短信為占用額度分期業(yè)務(wù)，在一段時間過后，銀行會根據(jù)客戶信用將占用額度分期業(yè)務(wù)調(diào)整為不占用額度分期。不過，多位持卡人對本報(bào)記者表示，他們一直按照信用卡賬單進(jìn)行還款，而不占用額度欠款并不在賬單顯示；對于持卡人提出的銀行出示具體賬單的要求，銀行亦拒絕提供。

    何為不占用額度分期？

    按照人們的普遍認(rèn)知，信用卡通過評估持卡人的信用資質(zhì)，給予一定的信用額度，人們使用信用卡刷卡，只能在信用額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，除非臨時提額，否則持卡人不可能超過信用額度進(jìn)行消費(fèi)，然而本報(bào)記者采訪的多位持卡人，收到的賬單超過信用額度2到3倍，這其中涉及了一個多數(shù)持卡人都會用到的業(yè)務(wù)，即信用卡分期。

    本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，信用卡分期實(shí)際上有占額度分期和不占額度分期兩種業(yè)務(wù)類型，但是大部分持卡人并不清楚，甚至一些銀行更改了分期類型，消費(fèi)者也全然不知。

    通常，銀行采用的都是占額度分期模式。也就是說持卡人1萬元的信用卡額度，如果正好買了1萬元的商品，選擇10期分期，那么客戶刷卡后，這張信用卡的1萬元額度將被全部凍結(jié)，客戶將無法使用卡片。

    而不占用額度分期，即持卡人分期金額不占用卡內(nèi)額度，相當(dāng)于銀行給客戶進(jìn)行提額。某銀行信用卡中心人士對本報(bào)表示，這相當(dāng)于給客戶增加授信，而占用額度分期和不占用額度分期是兩個業(yè)務(wù)，實(shí)際上等于又給客戶生成了一個子賬戶。

    正是由于分期的性質(zhì)發(fā)生改變，出現(xiàn)欠款額度超過信用卡額度的情況也就不難理解。上述向本報(bào)記者投訴的多位持卡人表示，自己在分期時收到的短信顯示是占用額度分期，但是幾個月后，莫名其妙的變成了不占用額度分期，而讓人感覺不對勁的是，在分期性質(zhì)改變后，自己仍然按時還款，但本身信用卡額度并未釋放。也就是說錢還了，但是額度并未回來。

    在客戶與該銀行客服的錄音中，客服表示，信用卡額度是持續(xù)釋放的，由系統(tǒng)判定操作，至于何時釋放，釋放多少，后臺均不可查，也不能提供持卡人不占用額度賬單，而由于無法拿到詳細(xì)的對賬記錄，部分持卡人擔(dān)心自己“被欠款”。

    一名資深持卡人對本報(bào)記者表示，持卡人普遍存在一個誤區(qū)，就是以額度判定欠款，其實(shí)任何消費(fèi)和還款都應(yīng)該以賬單為主，而額度只是銀行授信；不過，銀行更改分期類別，應(yīng)該征得持卡人的同意，且額度問題應(yīng)該短信進(jìn)行告知。

    沖賬有順序

    在投訴人的賬單中，記者看到一筆與分期金額一致的沖賬款項(xiàng)，上述信用卡中心人士對本報(bào)記者解釋稱，沖賬代表這筆錢已經(jīng)還了，而實(shí)際消費(fèi)將從次月賬單日開始分期。

    此外，在持卡人辦理分期、信用卡取現(xiàn)等多種業(yè)務(wù)后，往往就會有手續(xù)費(fèi)、利息等多項(xiàng)需要繳納的費(fèi)用。在還款時，還款金額將按照一定的順序?qū)@些欠款進(jìn)行沖賬，但是每家銀行順序不同。這也就造成了許多持卡人不能足額還款，或者認(rèn)為還清款項(xiàng)但卻出現(xiàn)逾期的情況。

    例如，招商銀行按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費(fèi)、利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金本金、或轉(zhuǎn)賬交易本金、刷卡消費(fèi)本金的順序逐項(xiàng)抵償。

    中信銀行的還款次序原則是，已出賬單優(yōu)先于未出賬單。在已出賬單里消費(fèi)（零售）優(yōu)先于提現(xiàn);在未出賬單里提現(xiàn)優(yōu)先于消費(fèi)（零售）。

    浦發(fā)銀行對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還。對已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費(fèi)、利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金本金或轉(zhuǎn)賬交易本金、刷卡消費(fèi)本金的順序逐項(xiàng)抵償。其中若有多筆預(yù)借現(xiàn)金本金或刷卡消費(fèi)本金部分，則分別按照交易時間順序沖賬。

    事實(shí)上，分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)對銀行的利潤度越來越高，信用卡的生息收入已經(jīng)漸漸被分期業(yè)務(wù)所取代，而為了完成銷售任務(wù)，許多銀行都采取了對客戶進(jìn)行電話或短信營銷。

    本報(bào)記者接到的部分投訴顯示，持卡人對于銀行的分期業(yè)務(wù)推銷已經(jīng)不厭其煩.在大額消費(fèi)后，經(jīng)常會有銀行客服致電詢問持卡人是否辦理分期，還有一些客服甚至隱晦的表達(dá)不分期就可能降低額度；也有持卡人表示，自己在明確拒絕的情況下，仍然不斷接到推銷電話。