■本報記者 毛宇舟

    近日，各家銀行信用卡中心都有不小的動作，除了信用卡權益大面積縮水，還有數家銀行宣布將對部分長期額度使用水平較低的信用卡進行維護及額度調整。而平安銀行則再度調整了信用卡消費房地產類商戶額度。

    去年10月份，平安銀行已經將房地產類商戶單月刷卡額度管控為3萬元，僅過了8個月，平安銀行再度下調為1萬元。《證券日報》記者發現，今年4月份，農業銀行也第二次調整了信用卡消費房地產類商戶額度，額度從日消費5萬元下調到3萬元。

    嚴控房地產類商戶消費額度

    平安銀行發布公告稱，該行近期對部分商戶類型的交易進行風險管控升級，該行信用卡在與境內房地產類商戶進行交易時，單月（自然月）人民幣交易限額由人民幣3萬元（含）調整為1萬元（含），全年（自然年）累計限額10萬元（含）保持不變。

    而在去年10月份，平安銀行已經首次對信用卡消費房地產類商戶額度進行了下調，由卡內額度范圍內可刷調整為單月（自然月）人民幣交易金額不可超過3萬元，全年（自然年）累計不可超過10萬元。

    可以看到，此次調整后持卡人單月在房地產類商戶消費額度只有1萬元，某大型房地產中介公司的經紀人告訴《證券日報》記者，在他所接待的客戶中，許多客戶習慣用信用卡支付中介費，甚至一些客戶會用多張信用卡支付費用。

    在本報記者調查中，刷信用卡支付中介費是一個普遍現象，大部分中介都表示，只要客戶額度夠用，幾張卡支付，或者儲蓄卡信用卡一起支付都可以。在房租上，多個中介也介紹，如果客戶租住的房源屬于中介公司全權代理的房源，那么房租押金和中介費等均可以通過刷信用卡進行支付。

    上述中介公司人員表示，如果租客是普通租房和房東簽約，那么則需要直接付款給房東，如果是租自如友家的房子，則可以通過信用卡支付。還有一些小型房地產中介公司人員對《證券日報》記者表示，如果租房付三個月房租壓力比較大，也可以在公司刷信用卡，再由中介公司向房東支付房租，不過要收取一定比例的手續費。

    據云房數據研究中心統計，2018年5月份，北京市普通住宅平均租金已達到91元/㎡/月，與去年同期相比，每平米上漲了8.57%。假設需要租住一套70㎡兩居室，需要支付6370元。如按照租房慣例三月一付計算，一次性支付將近兩萬元。

    另一名房地產中介對《證券日報》記者表示，支付限額道1萬元確實對交易有一定影響，不過目前并不是全部銀行都限額1萬元，對于租房者而言，暫時不會有太大影響，客戶可以選擇其他銀行的信用卡支付。

    近兩年，監管部門對于信貸資金流入房地產市場管控不斷趨嚴。在5月28日的金融街論壇年會上，中國銀保監會創新部主任李文紅在介紹當前銀行業監管重點時提到，防止居民杠桿率的過快增長，嚴查挪用消費貸款資金，違規透支信用卡等行為。

    按照銀保監會的要求，消費貸款只能用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的個人消費，不得挪作他用，比如進入房地產或者用于投資。

    從今年3月份開始，北京銀監局要求銀行在審查消費貸款用途時，至少要穿透三層，原來用戶在中間轉賬兩次三次以后很難查到，今后將逐漸提高監管透明度。自1月份以來，多家銀行因為信貸資金流入房地產市場被監管處罰。

    事實上，并非僅僅只有平安銀行信用卡在不到一年內兩次降低房地產類商戶的額度上限。農業銀行在4月份發布公告稱，根據監管部門要求，該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013、6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過人民幣3萬元，日累計交易金額不得超過3萬元，月累計交易金額不得超過10萬元，季度累計交易金額不得超過10萬元，半年累計交易金額不得超過20萬元，年累計交易金額不得超過20萬元。

    此外，信用卡在境外房地產類商戶的單筆交易金額不得超過4500美元，日累計交易金額不得超過4500美元，月累計交易金額不得超過15000美元，半年累計交易金額不得超過15000美元。

    這也是一年內，農業銀行第二次對信用卡消費房地產類商戶額度進行調整，此前，去年8月份，農業銀行發布公告稱，信用卡在房地產類商戶的日累計交易金額不得超過5萬元。

    相對于此，本次調整受到限制最大的是境外房地產類商戶刷卡金額，此前單日可刷金額為等值人民幣5萬元，此次限定為4500美元，幾乎被腰斬。

    長期不用信用卡將降額

    央行數據顯示，2018年第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達到711.48億元，信用卡人均持有數量達到了歷史最高值，平均每人0.44張，與2017年年底相比，增長了0.05張，然而信用卡數量大規模增長的同時，在一人多卡的時代，沉睡卡的數量也在增長。

    去年開始，多家銀行宣布將對儲蓄卡沉睡卡進行銷戶處理，招商銀行發布的通告，該行于2017年7月15日起對長期未使用且余額為零的個人賬戶進行銷戶處理。交通銀行、民生銀行均采取若銀行卡6個月內無交易，就停止其非柜面業務的措施，但不會被自動銷戶。

    信用卡方面，某股份制銀行6月份發布公告稱，為保障信用卡資金安全，自2018年7月24日起將對部分長期額度使用水平較低的信用卡進行維護及額度調整。如持卡人需要恢復額度，可致電客服或通過信用卡撒APP申請額度調整。而另一家股份制銀行的信用卡持卡人也表示，因為使用頻次較低，其信用卡已經被“威脅”將降額至500元，除非其在一定時間內刷卡次數達標。

    對于持卡人而言，信用卡額度被降低頗為讓人頭疼。一名持卡人對《證券日報》記者表示，雖然信用卡額度有5萬元，但是作為工薪階層，不可能每個月有這么多大額消費，信用卡除了日常開銷外，很多情況下是防備突發的資金需求。

    某股份制銀行人士對《證券日報》記者表示，銀行給客戶信用額度，本身就是浮動的，會根據客戶需求進行調整，如果客戶使用頻率較高，且額度接近上限，銀行會適度向上調整，如果客戶不經常使用信用卡，則有可能向下調額，如果客戶認為不夠用，可以申請臨時額度。

    “信用卡中心每年會向央行申請查一到兩次持卡人的征信情況，如果持卡人逾期記錄過多或者持有信用卡過多，銀行都可能對持卡人進行降額”，上述人士稱。

    一名資深持卡人介紹信用卡使用經驗時表示，一般持卡人信用卡被降額，基本逃不出以下幾種情況。一種是銀行風控系統判定消費異常。比如刷卡地方過于單一，數月在同一POS機重復操作，或者是同一張卡在30分鐘內在兩個或兩個以上終端上有交易，都有可能被認為是非正常用卡。又或者同一張卡，短時間內大額消費，或者分批次當天消費完畢，也會被銀行判定為異常，這種降額往往難以恢復。

    還有一種情況是多次逾期，或者多次只還最低金額，銀行認為你還款能力有問題，那么也會降低額度。如果持卡人多次消費，都是5000元、10000元此類整數，且頻繁發生，銀行也會判定為套現，有降低額度的風險。