■本報記者 張歆

    “對于解決小微企業融資難和融資貴，小微貸款業務的可持續性和可獲得性是非常重要的，而且這一點也獲得了有關部門負責人的認可”，民生銀行副行長林云山在該行舉辦的小微金融“OpenDay”全國推介活動上對《證券日報》記者表示，近年來，國家針對民營企業尤其是小微企業融資難、融資貴問題出臺了一系列針對性強的政策措施，支持了越來越多的小微企業茁壯成長。同時，越來越多的金融機構參與其中，既持續提升了銀行業服務小微企業的整體水平，又推動了同業競爭多元化，這對各金融機構均提出諸多挑戰與考驗，小微金融是民生銀行最具行業特征和市場化基因的特色品牌，是民生銀行貢獻給中國金融發展史最鮮活的時代標志。

    財務不規范、信息不對稱、用款“小頻急”是小微企業融資的顯著特點，也是小微金融服務的痛點和難點。具有普惠金融性質的小微企業貸款業務，在實踐中也遇到了一個新問題——該類貸款面臨的相對高風險屬性，如何匹配支撐企業發展所必需的較低的融資成本。

    《證券日報》記者注意到，運用技術手段控制風險與成本、科技賦能金融成為越來越多銀行的選擇。

    “民生銀行深圳分行從幾個方面解決這個問題：第一，依托科技力量和積累多年的豐富數據資產降低貸款風險，匹配適合其風險等級的利率水平；第二，降低小微企業的綜合融資成本；第三，提升小微企業貸款的可獲得性，將‘高利貸’的民間融資、過橋貸款擠出市場”，民生銀行深圳分行副行長王縣洪表示。

    據悉，對小微企業結算賬戶，該行不僅免征賬戶管理費用，還根據企業實際情況進行分層分類，針對性地給予結算產品套餐優惠。此外，還通過云賬戶開戶通道、賬戶通資金歸集、樂收銀結算機具、二維碼收銀臺等產品的創新運用，給予客戶結算機具工本費、手續費減免等多項優惠，近年來累計減免手續費超3億元。

    針對小微企業在融資過程中可能存在的評估、轉期等費用，民生銀行深圳分行積極協調平臺資源，創新服務模式予以減免。例如，評審階段對接房產自動估價系統，以電子化評估替代紙質評估汗，免除物業評估費；對于存量貸款客戶，推出紅包福利，根據日常開戶及結算情況給予專屬利息優惠；此外，業內首推無還本續貸“小微轉期”服務，通過核心信貸系統與外部信用體系對接交叉驗證，對符合條件的優質小微貸款客戶給予直接續貸支持，目前已累計辦理近5萬筆、900億元，為小微企業節約續貸成本2.7億元。

    小微企業主柯先生2013年起在深圳經營一家小型電子配件批發企業，年營業收入約2000萬元，因經營周轉需要，2015年12月份柯先生在民生銀行深圳分行申請了小微企業個人授信額度420萬元，額度期限五年，柯先生在貸款期間各項經營正常且還款記錄良好，貸后風險評級符合免還本續貸要求。近期，其接了一筆大訂單，一時籌集不到還本資金，民生銀行小微免還本續貸解決了他的后顧之憂，在一天內就幫他辦好了續貸手續。民生銀行客戶深圳衡韻絲綢服飾有限公司有關人士也坦言，“融資時，成本是一個重要選擇要素，但實際上簡單、迅速、可獲得也非常重要。”

    “目前深圳分行的無還本續貸覆蓋率為82%，還不到100%，但應該已經是深圳地區覆蓋率最高的銀行了”，民生銀行深圳分行小微金融事業部深圳分部總經理鄧志威表示。

    具體而言，針對轉期客戶的篩選，該行根據小微企業經營與實際控制人密切相關的特點，以個人評分代替企業評級，通過十二大外部系統交叉驗證，其中包括工商、稅務、法院、同業以及央行的個人征信信息，對符合條件的小微貸款客戶給予直接續貸支持。截至2019年一季度末，深圳分行的小微貸款逾期率僅為0.17%，不良貸款率僅為0.07%。

    更為難得的是，民生銀行深圳分行小微企業貸款的高資產質量是與規模較快增長同步實現的。據民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹，截至2019年第一季末，該分行小微貸款規模達635億元，個人經營性貸款規模在全市30多家主要銀行同業中排名第二位，占比達到15%。過去幾年，全市每增加5家小微企業就有1家選擇民生銀行的服務。