今年，銀行業(yè)處于調(diào)整期。在此背景下，北京銀行緊抓數(shù)字化機(jī)遇，持續(xù)強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)賦能，完善生態(tài)場景布局，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型取得新成效。截至三季度末，該行零售客戶突破2300萬戶，零售AUM超過7700億元，較年初增長7.9%。

    “所有金融機(jī)構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型，唯有如此才能切實(shí)提高服務(wù)大眾的能力。”在近日舉辦的2020金融街論壇上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清表示。

    不過，“與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術(shù)實(shí)力、人才建設(shè)方面存在不足；與大型金融科技公司相比，中小銀行在數(shù)據(jù)沉淀、服務(wù)場景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型的陣痛。”北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設(shè)，才能塑造和保持差異化競爭力。

    經(jīng)營業(yè)績保持穩(wěn)健

    近日，北京銀行發(fā)布三季報(bào)，前三季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入482.2億元，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤165.71億元，成本收入比18.9%，保持了穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。

    今年以來，北京銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序開展。截至三季度末，該行資產(chǎn)總額達(dá)2.87萬億元，較年初增長4.8%；存款總額1.63萬億元，較年初增長6.4%；貸款總額1.56萬億元，較年初增長7.6%；不良貸款率為1.52%，撥備覆蓋率223.85%，撥貸比3.41%，資產(chǎn)質(zhì)量與撥備水平整體平穩(wěn)。

    北京銀行一直在強(qiáng)化首都銀行定位，充分發(fā)揮主場優(yōu)勢(shì)。面對(duì)新冠肺炎疫情的沖擊影響和錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，北京銀行全面貫徹落實(shí)北京市委市政府各項(xiàng)部署和監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作要求，圍繞“六穩(wěn)”“六保”工作任務(wù)，堅(jiān)持以穩(wěn)健經(jīng)營為“根”、以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為“魂”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效持續(xù)提升。

    今年前三季度，北京地區(qū)各項(xiàng)貸款達(dá)7463億元，同比增長23.5%，為城市副中心建設(shè)、冬奧會(huì)場館建設(shè)等一大批全市重點(diǎn)項(xiàng)目提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

    通過政策工具，出臺(tái)專項(xiàng)舉措，北京銀行持續(xù)加大貸款投放力度。今年前三季度，北京銀行實(shí)現(xiàn)北京重點(diǎn)名單內(nèi)企業(yè)100%對(duì)接，惠及92家企業(yè)，累計(jì)放款35.77億元。在北京地區(qū)12家專項(xiàng)再貸款銀行中，戶數(shù)排名第一，金額排名第二，科技型企業(yè)戶數(shù)占比達(dá)70%，最大限度用好了政策工具，完成防疫專項(xiàng)再貸款投放目標(biāo)。

    全力服務(wù)科技企業(yè)“戰(zhàn)疫”及復(fù)工復(fù)產(chǎn)。北京銀行聯(lián)合中關(guān)村管委會(huì)推出了“中關(guān)村企業(yè)抗疫發(fā)展貸”，截至三季度末，累計(jì)發(fā)放62.4億元，支持眾多科技企業(yè)“戰(zhàn)疫”。北京銀行還攜手中關(guān)村擔(dān)保推出“關(guān)心保”、攜手國華文科擔(dān)保推出“科創(chuàng)加速貸”等專項(xiàng)產(chǎn)品，紓困科技型小微企業(yè)，聯(lián)合北京科創(chuàng)基金推出“戰(zhàn)疫”融資舉措，為其被投企業(yè)提供50億元專項(xiàng)資金支持等。

    面對(duì)疫情的沖擊和復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，北京銀行主動(dòng)應(yīng)變求變，全力抓好疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作，優(yōu)化特色金融布局，加強(qiáng)科技金融、文化金融“雙輪驅(qū)動(dòng)”，為全行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。

    截至三季度末，北京銀行科技金融貸款余額1641.9億元，較年初增75.6億元；其中，北京地區(qū)科技金融貸款余額1088.14億元，全行占比66.3%，較年初增95億元，增速9.6%。

    值得注意的是，北京銀行服務(wù)了北京市86%的中小板、85%的創(chuàng)業(yè)板、76%的新三板創(chuàng)新層掛牌企業(yè)。北京地區(qū)63家科創(chuàng)板申請(qǐng)企業(yè)中，46家是北京銀行客戶，占比73%，累計(jì)授信156.4億元。

    為小微企業(yè)雪中送炭

    國家統(tǒng)計(jì)局最新發(fā)布的前三季度數(shù)據(jù)顯示，多項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)明顯回暖。不過，受海外疫情、貿(mào)易摩擦、訂單不足、成本上升等因素影響，小微企業(yè)處境仍然較為艱難。北京銀行積極落實(shí)有關(guān)政策要求，通過加大信貸投放、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、增強(qiáng)金融普惠性等方式，攜手受困企業(yè)共克時(shí)艱。

    今年，為加大金融支持小微企業(yè)力度，央行相繼推出再貸款再貼現(xiàn)、普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃等一系列貨幣政策工具；銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)一系列政策文件，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”。

    作為中小銀行的領(lǐng)頭羊，北京銀行一直把服務(wù)小微企業(yè)作為工作的重中之重。今年疫情防控期間，北京銀行積極貫徹落實(shí)相關(guān)政策，全力用好、用足專項(xiàng)政策工具，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的信貸投放力度，確保政策“雨露甘霖”直達(dá)受困企業(yè)。

    在產(chǎn)品方面，北京銀行上線對(duì)公“銀稅貸”、“應(yīng)急貸”、“京誠貸”等產(chǎn)品，前三季度累計(jì)發(fā)放“京誠貸”2703筆、256億元，高效滿足小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資需求。

    以小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品“京誠貸”為例，北京銀行專門服務(wù)受疫情影響進(jìn)而臨時(shí)停業(yè)、資金周轉(zhuǎn)困難的小微企業(yè)，特別是影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游業(yè)企業(yè)，可通過無還本續(xù)貸、展期、調(diào)整還款計(jì)劃等方式給予企業(yè)持續(xù)資金支持，解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。截至9月末，累計(jì)發(fā)放“京誠貸”2703筆，共256億元。

    同時(shí)，北京銀行落實(shí)好延期還本付息政策。按照“應(yīng)延盡延”的要求，6月以來，北京銀行對(duì)普惠型小微企業(yè)延期還本75.9億元，延期率62%，排在全國地方法人銀行前列。

    不僅如此，北京銀行用好抗疫小微金融債政策工具，先后發(fā)行兩批共計(jì)460億元小微金融債，也是市場上規(guī)模領(lǐng)先的抗疫主題小微金融債。截至9月末，相關(guān)資金已全部用于支持發(fā)放小微貸款，在疫情緊迫形勢(shì)下，為受困小微企業(yè)送去了金融活水。

    截至9月末，北京銀行累計(jì)運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)資金發(fā)放貸款236億元，在北京地區(qū)同業(yè)排名第一。其中，運(yùn)用3000億元專項(xiàng)再貸款發(fā)放貸款35億元，運(yùn)用5000億元支小再貸款發(fā)放貸款52.4億元，運(yùn)用1萬億元普惠型再貸款發(fā)放貸款72.3億元，累計(jì)操作再貼現(xiàn)76.8億元。

    此外，北京銀行還進(jìn)一步落實(shí)減費(fèi)讓利、降低小微企業(yè)融資成本要求，對(duì)普惠小微貸款FTP優(yōu)惠50個(gè)BP，并將普惠金融貸款相關(guān)指標(biāo)考核權(quán)重提升至15%，從制度層面保障小微業(yè)務(wù)有序開展。今年1~9月，北京銀行對(duì)公普惠小微企業(yè)貸款平均利率水平為4.68%，較去年同期新放普惠小微企業(yè)貸款利率下降0.63個(gè)百分點(diǎn)。

    作為首批入駐“北京市首貸服務(wù)中心”的銀行之一，北京銀行全力支持北京市小微企業(yè)“續(xù)貸中心”建設(shè)運(yùn)營。從數(shù)據(jù)來看，截至9月末，全行普惠金融貸款余額899億元，較年初增加186億元，增幅26.2%，比全部貸款增速高出15.4個(gè)百分點(diǎn)，增量占比達(dá)到15%。普惠小微客戶數(shù)達(dá)到2.34萬戶，較年初增加2478戶，增幅12%。

    以人為本的數(shù)字化

    從2014年最先開展直銷銀行業(yè)務(wù)開始算起，國內(nèi)中小銀行經(jīng)過6年多的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，實(shí)現(xiàn)了從具體業(yè)務(wù)“點(diǎn)”到業(yè)務(wù)“線”，再到全面數(shù)字化的發(fā)展。

    北京銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，取得了明顯成效。截至今年9月末，北京銀行零售客戶突破2300萬戶，零售AUM超過7700億元，較年初增長7.9%，儲(chǔ)蓄存款規(guī)模達(dá)到3781億元，較年初增長7.4%；零售貸款規(guī)模達(dá)到4829億元，較年初增長9.1%，個(gè)貸利息收入同比增長22%。

    “數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長期系統(tǒng)性工程，涉及系統(tǒng)層面、數(shù)據(jù)層面、產(chǎn)品層面、組織流程，以及創(chuàng)新文化等的搭建、重塑，甚至是顛覆。”北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    借力科技手段，北京銀行零售服務(wù)逐步升級(jí)，通過加快移動(dòng)銀行建設(shè)，著力推出的手機(jī)銀行APP5.0上線以來，用戶體驗(yàn)與迭代速度大幅提升，創(chuàng)新推出“京彩錢包”、“刷臉付”等產(chǎn)品功能，移動(dòng)用戶突破1000萬，其中手機(jī)銀行用戶規(guī)模達(dá)到775.5萬戶，較年初增長27.7%。

    除此之外，該行深化銀政、銀校合作，上線個(gè)人“銀稅貸”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營性貸款全流程線上化辦理，聯(lián)合市總工會(huì)打造首都消費(fèi)扶貧新模式，推出“校園e繳費(fèi)”產(chǎn)品，“智慧校園”項(xiàng)目建設(shè)初見成效；創(chuàng)新推出京東PLUS聯(lián)名信用卡、首張DIY信用卡，信用卡客戶數(shù)同比增長30.5%；財(cái)富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型效能凸顯，單場線上直播活動(dòng)吸引超千萬人次觀看，基金中收同比增長169%，非貨幣基金余額較年初增長56.6%。

    為加快流程梳理及業(yè)務(wù)優(yōu)化，北京銀行啟動(dòng)“線上信貸工廠”項(xiàng)目。推出“銀企戶聯(lián)”對(duì)公開戶盡調(diào)及客戶信息采集APP，應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、GPS定位等金融科技，縮短開戶時(shí)間，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)公開戶盡職調(diào)查線上化、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化。

    以“京e貼”在線貼現(xiàn)產(chǎn)品為例，客戶可以通過企業(yè)網(wǎng)銀發(fā)起貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)價(jià)、自動(dòng)審批，最快30秒即可到賬，真正實(shí)現(xiàn)全流程線上貼現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)貼現(xiàn)服務(wù)“零距離”。截至9月末，“京e貼”票據(jù)在線貼現(xiàn)產(chǎn)品上線后累計(jì)處理業(yè)務(wù)3835筆、13.92億元，服務(wù)客戶103戶。

    為了進(jìn)一步提升客戶的數(shù)字化體驗(yàn)效果，北京銀行近期上線錄音錄像2.0系統(tǒng)，并在北京地區(qū)全面推廣。新系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、第三方代銷、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品全流程錄音錄像管理，提供智能話術(shù)模板、智能語音播報(bào)功能，優(yōu)化雙錄系統(tǒng)存儲(chǔ)、保存、查詢、質(zhì)檢流程，下一步將引入移動(dòng)雙錄、智能質(zhì)檢等功能，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售、服務(wù)流程及客戶體驗(yàn)的全面提升。

    未來，隨著北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)不斷夯實(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的活力將持續(xù)釋放。