證券時報記者 謝忠翔

    多家銀行正在對長期不動的“睡眠賬戶”開展大清理。日前，華夏銀行公告稱，將于3月30日起開展個人存量賬戶的清理工作。近期，包括建設銀行、農業銀行、郵儲銀行在內的多家機構已經陸續發布公告，對用戶長期不用的“睡眠賬戶”以及“超量賬戶”進行清理。

    證券時報記者梳理近期各家銀行的公告后了解到，此次部分銀行清理的賬戶主要分為兩類，一類是賬戶余額低于10元且長期未發生交易的“睡眠賬戶”；另一類是個人在同一銀行開立超出監管規定數量的賬戶。但各銀行清理的類型和標準并不一致，部分銀行二者均會清理，而有的銀行只清理其中一種。

    多家銀行表示，針對相關賬戶的清理工作主要是為了落實監管要求，防范電信網絡詐騙風險，保障客戶賬戶資金安全。

    銀行清理異常賬戶

    近日，華夏銀行公告稱將于3月30日起開展個人存量賬戶的清理工作。其中，連續5年以上未發生資金收付活動，賬戶余額在10元以下或連續3年以上未發生資金收付，賬戶余額為0元，且與該行無其他簽約業務的個人長期不動戶將被銷戶，其他不符合規定賬戶將被限制交易功能。

    實際上，去年末以來，包括建行、農行、郵儲在內的多家銀行已經開始清理“睡眠賬戶”和超量賬戶，但各家銀行清理的標準并不一致。

    2月8日，農行發布公告稱，3月10日起對截至2020年12月31日，3年以上（含3年）沒有交易、卡主賬戶及子賬戶存款余額為0且沒有其他關聯業務的借記卡進行銷戶。社保卡、軍人保障卡、退役金專用卡不列入本次清理范圍。

    1月5日，建行也公告稱將清理長期不動戶。清理范圍為，截至2020年10月31日，連續3年以上（含3年）未發生存現、取現、轉賬等主動交易，賬戶余額為0，且無信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關系的借記卡、準貸記卡、活期存折賬戶。金融社保卡、公積金卡、軍人保障卡、私人銀行卡等暫不納入銷戶范圍。

    此外，個人開立的多個結算賬戶也被銀行納入清理范圍，但各家銀行標準有所不同。如郵儲銀行、華夏銀行、民生銀行等對同一客戶名下個人結算賬戶超標準（即超出Ⅰ類戶1個或Ⅱ、Ⅲ類戶5個）數量進行清理。而中信銀行要求同一客戶在該行持有100個及以上正常或未激活賬戶進行限制交易。

    值得注意的是，清理賬戶并不意味著直接銷戶，有的銀行對于滿足相關條件客戶個人賬戶進行銷戶，而部分銀行僅是限制交易功能，若有需要仍可通過激活重新使用。

    證券時報記者隨機采訪多名儲戶，部分人表示，自己并不了解此次銀行的清理活動，因而影響不大。不過有儲戶表示，若有相關賬戶被清理，希望可以給銀行卡綁定的手機發短信或銀行APP通知，會顯得更人性化。

    “斷卡”行動：

    倒賣銀行卡可判刑

    零售金融行業專家蘇筱芮表示，金融機構清理睡眠賬戶，是積極響應“斷卡”行動的具體表現，一方面可以提升機構自身的運營效率，另一方面有助于提升合規性，防范銀行賬戶非法濫用風險。

    2020年10月“斷卡”行動開展以來，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工信部、央行等五部委聯合發布《關于依法嚴厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動的通告》，在全國范圍內對非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪進行嚴厲打擊整治，堅決斬斷電話卡、銀行卡的買賣鏈條。

    在蘇筱芮看來，部分睡眠賬戶主要存在的風險問題是非法利用，一種是不法分子通過“養卡”等形式專門從事銀行卡非法買賣交易；一種是個人用戶閑置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。清理這類賬戶，對于個人用戶來說，有助于防范風險，避免自身賬戶被非法利用，卷入不必要的麻煩。

    證券時報記者在裁判文書網發現多個倒賣銀行卡被判刑的案例。其中一個案例是，一名初中文化的“00后”馬某，在一香港人的授意下，明知他人利用信息網絡實施犯罪，卻仍通過他人售賣本人名下銀行卡、Ｕ盾、電話卡給犯罪嫌疑人使用，間接導致受害人通過推薦股票、購買虛擬數字貨幣的方式，被電信網絡詐騙166萬元。最終，馬某犯幫助信息網絡犯罪活動罪，被判處有期徒刑1年，并處罰金1.8萬元。

    用戶應主動清理

    “睡眠賬戶”

    “斷卡”行動以來，銀行加速清理異常銀行賬戶。記者了解到，包括國有大行、股份行、城商行和農商行在內的眾多銀行都加入到清理異常銀行賬戶的行列中來。

    實際上，對于客戶有多張銀行卡的“超量賬戶”，央行早在2016年12月就作出了相關規定，同一個客戶在同一銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶的銀行卡，如果已經有Ⅱ類戶的銀行卡，再開戶時，只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶的銀行卡。

    據央行披露，截至2020年9月末，我國共開立個人銀行賬戶120.92億戶，人均擁有銀行賬戶數達8.64戶。

    曾有央行負責人表示，個人開戶數量過多既造成個人對賬戶及其資產的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還成為銀行內部風險點。

    蘇筱芮建議，個人用戶要樹立兩類意識：一是定期梳理個人名下賬戶及資產狀況，養成查賬記賬的良好習慣；二是風險管理意識，在密碼設置、賬戶登錄管理等方面加大保護措施，冗余賬戶及時注銷以避免被不法分子利用的風險。