本報記者 李冰 余俊毅

    銀行業(yè)針對信用卡資金流向的管控正持續(xù)加強。日前，建設(shè)銀行發(fā)布《關(guān)于加強信用卡非消費類交易管控的公告》（下稱《公告》）?！豆妗贩Q，根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域，即日起將加強相關(guān)交易管控。

    近年來已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布過相關(guān)公告，對非消費類交易進行管控。同時，也有不少銀行在信用卡持卡數(shù)量上加強了管控措施。

    銀行加強信用卡交易管控

    事實上，早在2021年2月份，建設(shè)銀行就曾發(fā)布《關(guān)于加強信用卡非消費類交易管控的公告》，而此次發(fā)布的公告內(nèi)容相比此前措施進一步趨嚴(yán)。

    《公告》明確，建設(shè)銀行信用卡不得在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼（MCC）為1520、1771、7013，或其他實際受理房地產(chǎn)交易的商戶）進行交易、不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費類商戶進行交易、不得在投資理財類商戶（商戶類別碼（MCC）為6051、6012、6211）進行交易等等。

    所謂的MCC碼，即商戶類別碼，由收單機構(gòu)為特約商戶設(shè)置，用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬。

    記者注意到，建設(shè)銀行強調(diào)，如其信用卡在非消費領(lǐng)域交易，可能會導(dǎo)致交易失敗，建設(shè)銀行可采取包括但不限于降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。

    其實，此前，已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)公告表示要進一步加強信用卡資金的管控。比如，2021年8月份，光大銀行發(fā)布《關(guān)于進一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》，進一步強化信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資理財、股市證券、套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域的管控措施；2021年2月26日，郵儲銀行發(fā)布的《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱，商業(yè)銀行個人信用卡（不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡）透支應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。同時將對信用卡非消費類交易進行集中管控。

    綜合來看，銀行對信用卡資金流向的管控涉及多個行業(yè)，包括煙草類、房地產(chǎn)類等等。

    業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行監(jiān)測信用卡資金流向及管控信用卡持卡數(shù)量十分重要。“銀行管控信用卡資金用途的方式，目前主要通過對商戶類別碼的管理，關(guān)閉金融、地產(chǎn)等商戶的信用卡交易，同時對一些可能的套現(xiàn)風(fēng)險領(lǐng)域比如煙草等進行交易限額。”零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，管控信用卡資金的用途，是為了更好實現(xiàn)信用卡資金支持真實消費的目的，防止信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資以及在一些領(lǐng)域的套現(xiàn)等。

    博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，“結(jié)合以往銀行發(fā)布的公告來看，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等。銀行的舉措主要還是為了規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展，滿足資金流向的監(jiān)管要求，也是監(jiān)管加大信用卡交易管控的應(yīng)有之義。”

    業(yè)務(wù)管理由粗放向精細(xì)化轉(zhuǎn)變

    而在信用卡資金用途管控升級背后，是配套政策的引導(dǎo)。

    早在2020年6月份，中國銀保監(jiān)會消保局就發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》，提醒消費者理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”；2022年7月份，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比等等。

    除了對信用卡非消費類交易管控升級外，今年以來，也有多家銀行發(fā)布公告調(diào)整信用可持卡人數(shù)量上限。業(yè)界普遍認(rèn)為，監(jiān)管正推動信用卡業(yè)務(wù)管理從粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。

    2021年12月份，郵儲銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整我行信用卡卡片持有數(shù)量上限的公告》，同一客戶在郵儲銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張；2022年2月份，民生銀行發(fā)布《關(guān)于民生信用卡客戶持卡數(shù)量最高上限的公告》，對信用卡持卡人的持卡數(shù)量進行限制，最高上限為20張；2022年7月份，光大銀行信用卡中心發(fā)布了《關(guān)于停用長期不動卡的通知》，將陸續(xù)對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務(wù)等。

    王蓬博認(rèn)為，目前銀行信用卡的發(fā)展已逐步從快速增長，進入到增長放緩后的精細(xì)化運營階段，銀行風(fēng)控也正趨向細(xì)致化。與往年相比，今年信用卡交易風(fēng)險管控涉及主體更加廣泛，在往年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化升級。

    對于信用卡管控趨勢，多位業(yè)內(nèi)人士表示，未來，監(jiān)管對套現(xiàn)以及洗錢管控會更加嚴(yán)格。“未來銀行主要管控方向有三方面：第一明確資金用途，防止信用卡資金套現(xiàn)用于其他還款，減少多重負(fù)債問題；二是針對信用卡套現(xiàn)、騙貸的行為，強化內(nèi)部風(fēng)控；三是引導(dǎo)理性的消費貸行為，防止資金挪用。”于百程分析道。

    在持卡人方面，王蓬博建議，“對于持卡人來說，信用卡在精不在多，太多卡片不方便管理，也存在被盜刷風(fēng)險，因此要理性辦理信用卡。”