個人養老金資金賬戶開立后，參與人可自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品。對于銀行業來說，儲蓄存款和理財產品將是產品布局的主要方向

    ◎馬慜

    隨著各項制度安排陸續落地，金融業正在緊鑼密鼓布局個人養老金業務。近日，個人養老金理財行業平臺已完成技術上線，各大商業銀行亦相繼宣布相關技術系統完成搭建，個人養老金產品貨架也日益豐富，一站式養老金融服務體系正在成形。

    加快搭建個人養老金賬戶系統

    個人養老金賬戶被業內認為是個人養老金制度設計的核心。由于個人養老金資金賬戶實行“一人一賬戶”，具有唯一性，這也使得銀行快馬加鞭搭建賬戶平臺系統，以期在搶占客戶資源上取得先機。

    近日，農業銀行表示，該行正在籌備個人養老金業務上線各項準備工作，已開發建成從開戶、繳存到支取、投資交易的全流程業務系統。目前該行已與人力資源社會保障部個人養老金信息管理服務平臺及個人養老金基金行業平臺實現系統對接，并完成與多家產品機構的聯合測試。

    “在個人養老金業務方面，建設銀行已經在系統、制度、營銷、服務等方面做好了充分準備。”據建設銀行相關人士介紹，該行已實現系統功能連通，支持在柜面、智慧柜員機、手機銀行和網銀渠道開立個人養老金賬戶，并將同步加快打造個人養老客群服務體系。

    中信銀行從資金賬戶、產品、服務、隊伍四方面入手，積極備戰個人養老金業務落地，著力打造包含賬戶、產品、賬本等六大支撐的養老金融服務體系，并且已推出“幸福+”養老賬本一站式養老金融服務平臺。

    光大銀行正在打造新一代養老金系統，并搭建光大個人養老金系統集群，為個人養老金業務開展夯實金融基礎設施。

    行業平臺搭建亦取得進展。銀行業理財登記托管中心近日宣布，個人養老金理財行業平臺已完成技術上線。這意味著個人養老金投資理財產品相關的金融行業平臺基礎技術設施已成功搭建，未來支持個人養老金投資理財業務全面落地。

    產品貨架日益豐富

    個人養老金資金賬戶開立后，參與人可自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品。對于銀行業來說，儲蓄存款和理財產品將是產品布局的主要方向。

    當前，銀行業養老金融產品供給日漸豐富。今年3月1日起，養老理財產品試點擴圍至“十城十機構”。中國理財網披露的數據顯示，截至11月13日，已經有49只養老理財產品發售。此外，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四家大型銀行即將在5個城市開展特定養老儲蓄試點。

    養老理財兼具長期性、穩健性、普惠性，一經推出便受到投資者歡迎。光大證券金融業首席分析師王一峰表示，現階段主流養老金融產品中，銀行發行產品接受度更高。養老理財具有較強競爭力，有望成為理財公司獲取長期資金來源的重要突破口。

    在冠苕咨詢創始人、資深金融監管政策專家周毅欽看來，儲蓄和理財將是銀行個人養老金產品布局的主要方向，大型銀行的非保本養老理財產品將是主推產品，這類產品的特點是穩健均衡。

    在產品體系搭建方面，銀行與保險、基金公司進行開放合作，產品貨架琳瑯滿目。例如農業銀行與廣發基金、農銀人壽等公司建立了養老產品合作。中信銀行上線百余只養老FOF產品，并與國內頭部壽險公司、養老險公司對接專屬商業養老金產品。

    銀行綜合服務能力迎來考驗

    賬戶開立只是第一步，后續能否提供穩健的產品和優質的服務，考驗的是銀行綜合實力。

    除此之外，銀行還將承擔核驗、審核、備案、信息報送等平臺登記工作，同時也承擔辦理個人養老金資金賬戶開立、繳費、資金領取，以及提供與個人養老金產品交易相關的資金劃轉等服務。

    “商業銀行是個人養老金場景生態最為豐富的金融機構，除了賬戶行身份外，商業銀行既是產品方，也是代銷方，還是咨詢方。”周毅欽稱。

    目前，首批開辦個人養老金業務的機構名單尚未公布，銀保監會將綜合考慮商業銀行、理財公司主要審慎監管指標等因素，確定首批開辦個人養老金業務的機構名單。

    王一峰表示，個人養老金制度有望從中收貢獻、存款沉淀、托管規模等多重維度利好大中型銀行。客群扎實、綜合化程度高的大中型銀行更具競爭優勢，應盡快搶抓客戶。

    事實上，圍繞賬戶開立的爭奪戰已經悄然打響。記者注意到，目前多家銀行率先啟動預熱，例如招商銀行已在手機App上線“個人養老金”專區，向個人開放賬戶申請預約，并推出抽取現金紅包活動。興業銀行也已啟動賬戶預約工作，既支持該行客戶開戶預約，也支持非該行客戶開戶預約。