70多歲的江西石城縣農民賴德星和孫子經營著一家賣蜂蜜的網店“復人春蜜園”，爺爺在家養土蜂，孫子帶著蜂箱外出采蜜，不但自家生意蒸蒸日上，還帶動了當地蜂農革新生產理念，迎來新的發展機會。從2012年開始使用網商貸，用作日常資金周轉和擴大經營，累計支用近200筆。為了雙11備貨，他們前后從網商銀行貸款60多萬元，“預計今年銷售增長在40%以上。”賴德星說。

    賴德星只是中國千千萬萬小微、個體商戶的一個縮影。“雙11”剛過，“賴德星們”又要為接下來的“雙12”忙碌起來，應該也少不了資金支持。

    在不少業內人士看來，網商、微眾、新網三家網絡銀行憑借科技優勢、準確的發展定位，“殺出”了一條屬于自己的路。

    數據顯示，網商銀行（含其前身阿里小貸）已經服務超過1170萬小微企業和個體經營者，累計發放貸款超2.14萬億元。僅今年“雙11”，網商銀行為商家準備了2000億元資金支持，累計投入3000萬元補貼幫助降低商家融資成本。

    微眾銀行推出面向小微企業的首款產品“微業貸”，逐步形成了頗具特色的普惠金融業務體系。目前，小微企業貸的戶均授信金額為32.19萬元，筆均提款19.47萬元。其中，68%的客戶在獲得授信時無任何企業類貸款記錄，38%的授信客戶在獲得授信時無任何個人經營性貸款記錄。

    截至10月30日，新網銀行累計服務用戶超過1800萬，累計放款超1300億元、近5000萬筆，在管資產超過460億元。以新網銀行與美團合作的“商戶貸”為例，截至8月31日，新網銀行累計向美團的小商戶發放貸款3.18萬筆、21.63億元，戶均貸款6-8萬元，貸款余額11.2億元。

    這些數字背后是幾家網絡銀行強大的技術優勢，同時為解決小微金融服務、降低實體企業融資成本打開了新的想象空間。無抵押、純信用、秒到賬、低風險……這些看上去“南轅北轍”的關鍵字就這樣通過金融科技，微妙地融合在一起。

    網商銀行行長黃浩透露，該行通過AI、大數據風控等技術支撐的“310”模式，每筆貸款平均運營成本僅為2.3元，其中2元為計算和存儲硬件等技術投入費用。這使得其可以給到小微經營者更優惠利率。記者從微眾銀行了解到，科技手段使該行在2017年得以將每個賬戶的運營成本降至平均只有6元，僅為國內傳統銀行的1/10。在小微企業貸中，微眾銀行在運用現代金融科技構建風控體系以踐行普惠金融的基礎上，推出了日利率低至0.01%的特惠，降低企業融資成本。新網銀行積極探索區塊鏈技術，將小微企業經營和發展的信息公開上鏈，有效促使供應鏈兩頭信息、工商登記信息、稅務和稅收信息和人力資源信息等在有效范圍內共享。通過“云+端+App”的系統架構，通過區塊鏈解決身份認證和數據信息等真實性問題，降低作業成本，共同營造小微企業良好的金融服務環境。

    金融科技的加速來襲，給普惠金融開辟一條新路，大大提升了普惠金融的可得性、可能性與可控性。但“金融+科技”一定要回歸業務本源，科技只是工具，只有切實解決了實體經濟、民企小微實際問題的科技，才稱得上真正的金融科技。