車能“貸”、房能“貸”，穩穩的幸福也能“貸”？3月16日，江西一家銀行的“彩禮貸”宣傳圖片在網上刷屏。

    公積金貸、家裝貸、天使貸、白領貸……隨著消費應用場景的不斷細分，除了大眾接觸較多的房貸、車貸之外，銀行推出的貸款產品讓人應接不暇。

    多位業內人士向證券時報記者分析，從申請條件來看，這類產品往往更青睞公務員、行政事業單位、國企、金融機構等行業從業群體。年利率往往在4.5%左右，有部分產品低至3.85%，最高貸款額度往往有30萬、50萬、100萬，“是面向特定客群推廣其個人貸款的精準營銷產品。”

    “彩禮”最高貸30萬？

    銀行：產品沒上線

    3月16日，江西一家銀行“彩禮貸”宣傳海報圖片引起各方關注。按照該海報，該款“彩禮貸”最高可貸30萬元，年利率最低4.9%，貸款期限最長為一年。貸款用途被限定用于新婚旅行，以及購買車輛、首飾和家電。

    不過，值得注意的是，“彩禮貸”的申請條件除了年滿22周歲和連續工作一年以上兩項基礎條件，還特別注明了“情侶一方需為行政事業單位正式員工”。

    對于該產品的運營情況，上述銀行方面人士稱，目前這個貸款產品并未上線，手機銀行APP顯示的海報僅為宣傳使用，“后續也不會上線。”

    記者掃描該“彩禮貸”海報上標有“立即申請”的二維碼，跳轉結果顯示的是該銀行的個人消費信貸產品“快活貸”的頁面，并非“彩禮貸”申請界面。

    這款“快活貸”產品的介紹顯示，產品借貸金額最高30萬元、年化利率最低至6.3%，借款期限最長可達1年。申請條件中除了年齡之外，可以是房貸類客戶、該行代發客戶、AUM客戶、存量易得金客戶、公積金及信用卡客戶。

    職業、場景貸款

    瞄準特定人群

    事實上，除了這款“出圈”的消費貸產品，銀行業內面向不同客群、不同消費場景的貸款產品名目繁多，除了大眾接觸較多的房貸、車貸之外，還有公積金貸、家裝貸、天使貸、白領貸等等。

    這之中，比如公積金貸，就是以申請人的公積金繳款記錄作為重要的資信要素來發放的貸款，一些大行如建設銀行、郵儲銀行等均有類似產品。而家裝貸、裝修貸、教育貸款等，則是針對用戶群體在日常大額消費場景中的金融需求匹配的產品。天使貸、白領貸則是面向教師醫護、白領工薪階層的貸款產品，比如浙江的頭部城商行運營的“白領通”產品，已經有十幾年，客群和資產質量比較穩定。

    去年11月，記者節期間，由農業銀行沈陽分行推出的一款名為“記者e貸”的產品，注明貸款利率僅為3.85%（僅在記者節前后一周時間左右可享有該利率水平，隨后調整至4.5%），這一利率水平與當時1年期LPR報價持平，更是低于銀行當時的房貸利率水平，引發廣泛關注。

    盤點這些信貸產品可發現，教師、護士、國有企業、事業單位工作人員、公務員、金融機構從業者等都成為銀行貸款產品的目標客戶群體。而在利率水平上，這類產品往往在4.5%左右，相比之下同類型個人信用貸款產品往往在6.5%左右。部分產品如“記者e貸”的低利率水平往往為短期優惠推廣利率。

    “這種主要針對個別職業的貸款，其實從行里來看都不多，營銷意義更大一些，可能是面向特定群體、拓展業務，吸引客戶，有時候不掙錢純走量。”上海一家銀行的支行行長介紹。

    “為什么申請人一欄有職業偏好，實際審核往往首先也是看申請人的職業？這類產品推出的初衷，肯定是希望面向這部分群體，滿足（他們的）細分需求。”浙江一家股份行零售業務負責人告訴證券時報記者，市場競爭激烈，尤其是一些白名單優質客群，這也是深耕有真實消費需求、實際償還能力客群的金融服務配套。

    需要注意的是，去年底以來，“嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債”也被監管層反復提及。