本報記者 冷翠華

    免體檢保額從50萬元到逐漸上漲到250萬元，如果進行體檢，最高保額已從幾百萬元上漲到2500萬元。目前，陸續面世的定期壽險產品不斷突破保額上限，保額趨高特征明顯，同時，越來越多的互聯網平臺參與大額定壽產品的設計和銷售，互聯網渠道成為營銷主渠道。

    不過，如果風控不到位，高保額可能意味著高風險，險企需要練習好平衡術：既要提升消費者的購買體驗，努力追求極致，又要做好風控，力求業務長期穩定發展。在此背景下，互聯網平臺、直保公司和再保險公司多個市場參與主體在營銷方式、風控方式，以及直保和再保的合作模式等方面不斷探索創新。

    保額連創新高

    近日，互聯網保險平臺悟空保推出了一款定期壽險產品——至尊房貸保，部分地區的免體檢保額可高達250萬元，體檢后可承保額度最高可達2500萬元。這一保障水平再一次刷新了定期壽險的保額上限。

    記者了解到，至尊房貸保的正式名稱叫太平洋愛相守定期壽險，由太平洋人壽承保，由慕尼黑再保險公司提供再保險，并對需要體檢的高額投保客戶提供專業護士上門體檢服務。

    顧名思義，定期壽險指的是在一定期間（合同約定）內，如果被保險人死亡或全殘，保險公司賠償保險金的保險產品。這實際上是一款傳統的壽險產品，具有高杠桿屬性，即消費者花較少的錢就能獲得較高的保障額度。但受限于傳統的營銷和風控方式，以前的定期壽險產品大多保障額度較低。

    如今，定期壽險為何呈現保障高額化特點？對此，記者采訪了北京悟空保科技有限公司創始人陳志華。

    答案源自這款產品設計時的初衷。據介紹，這款產品希望解決的是“留愛不留債”的問題。當前，一線城市房價不斷上漲，不少購房人都背負著數額巨大的按揭款，萬一遭受疾病或意外導致身故，定期壽險就可以提供保障，讓家人不至于難以承受突然而至的高額負擔。悟空保平臺推出的定期壽險可分兩種情況實現250萬元和2500萬元的保額上限，正是基于當前房地產價格和房屋價值的數據，讓保險能真正發揮轉移風險的作用。

    風控手段升級

    當然，高保額必須以良好的風險控制手段作為支撐，否則險企的業務經營風險將大幅增加。對于風險控制，陳志華認為關鍵有三點，一是區分不同的投保主體進行不同的產品設計，二是做大市場規模，充分保險的體現大數法則，三是對高額投保人進行體檢和財務狀況審核。

    在差異化定價方面，太平洋愛相守定期壽險已經做到了根據被保險人的性別、年齡、地域以及是否吸煙等多種要素進行差異化定價，這也符合保監人身險134號文件的規定：“支持并鼓勵保險公司在定期壽險產品、終身壽險產品費率厘定時，區分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價。”同時，產品設計還力求做到高保額、低價格，充分體現定期壽險的高杠桿優勢。

    要做大市場規模，離不開多方面的配合，例如產品設計的改進、投保流程和風控手段的優化等。陳志華表示，與傳統保險營銷模式不同，悟空保平臺推出的定期壽險產品可實現全流程網上投保，沒有營銷員，保單為電子保單，即使是需要配合體檢的高額投保也可直接在網上申請投保。

    同時，該款定期壽險的風控方式也得到了優化。例如，過去體檢一般需要被保險人去險企指定的醫院抽血體檢，消費者投保體驗差，在新型合作模式下，消費者可以指定時間和地點，保險公司可免費提供上門體檢服務，且只需采集指血，大幅提升體驗感受；又如，一般情況下，高額投保的財務資質審核需要被保險人提交多份資料，既麻煩又有泄露隱私的風險，而太平洋愛相守定期壽險的財務資質審核以房貸信息為核心，大幅簡化流程。

    “好的保險產品以及好的投保體驗是打開市場的兩大關鍵因素，嚴格核保以及做大市場規模則關系著險企的業務質量和持久發展。”陳志華表示。事實上，業內分析人士指出，險企需要不斷修煉平衡術，在產品設計環節需要科學定價，在銷售環節需要提升體驗，做大規模，同時也需要做好風控，在投資端，還得努力提升投資能力，“傳統大型險企+互聯網平臺+再保險公司”全面合作的新模式是新形勢下大力發展保障型業務的良好探索。

    定壽市場潛力巨大

    事實上，隨著參與者逐漸增加，定期壽險市場競爭的味道越來越濃。但在大多數業內人士看來，目前定期壽險市場還是一片藍海，處在做大蛋糕的階段，對于市場參與者來說，增量市場空間巨大，發展潛力可期。

    首先，定期壽險與保險姓保、保險回歸保障的理念極度契合，其發展能得到政策的支持和鼓勵。在保監人身險134號文件提出的支持并鼓勵保險公司大力發展的產品中，定期壽險排在第一位。方向對了，就能走得更久、更遠。

    同時，與國外成熟市場相比，我國的定期壽險市場目前還非常弱小。美國壽險市場2016年的相關數據顯示，其定期壽險保單件數占壽險總件數的48%，保費占比為21%，保額占比為69%，可見，定期壽險產品挑起了壽險保障的大梁。而目前我國并無相關官方統計數字，業內人士預計這三個數字皆在1%之下。

    此外，基于互聯網保險的快速發展以及其對人身險帶來的改變，業界人士也十分看好定期壽險的發展。保監會發展改革部副主任羅勝此前指出，互聯網對壽險行業的改造此前可能被嚴重低估，在他看來，壽險產品本質上并不復雜，互聯網將倒逼壽險產品功能拆分和簡化。定期壽險作為保障責任明確、條款簡單的保障型產品，與互聯網具有天然的契合度，因此，業界人士認為，在互聯網平臺和保險公司的聯手推動下，我國定期壽險市場的發展有望駛入快車道。