■本報(bào)記者 蘇向杲

    近期，中保協(xié)首次發(fā)布了《壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障升級(jí)與創(chuàng)新》（下稱“報(bào)告”）課題研究報(bào)告。

    報(bào)告提到，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)在過(guò)去三十年間經(jīng)歷了快速增長(zhǎng)，保費(fèi)收入規(guī)模年均增長(zhǎng)率超過(guò)20%。在這一過(guò)程中，市場(chǎng)經(jīng)歷了五大發(fā)展階段：特許經(jīng)營(yíng)放開(kāi)初期的圈場(chǎng)奪地、引入外資后的渠道興起、金融危機(jī)后的市場(chǎng)恢復(fù)期、資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債的激進(jìn)擴(kuò)張期，如今進(jìn)入“回歸保障”新常態(tài)。在此階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障功能，壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)需求日益凸顯。報(bào)告預(yù)計(jì)到2020年前，市場(chǎng)保費(fèi)收入將維持15%的年增速。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的推陳出新在未來(lái)將是推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵要素。

    歷史上，中國(guó)的中小保險(xiǎn)公司采用資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債模式，行業(yè)的資產(chǎn)管理收入貢獻(xiàn)一度超過(guò)負(fù)債管理的收入貢獻(xiàn)。而在歐美、日韓等成熟市場(chǎng)，壽險(xiǎn)公司經(jīng)歷了產(chǎn)品體系建設(shè)，擁有專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，收入貢獻(xiàn)來(lái)源主要為負(fù)債管理。上述報(bào)告預(yù)測(cè)，隨著市場(chǎng)日漸成熟，中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造也將從資產(chǎn)端向負(fù)債端轉(zhuǎn)移，負(fù)債管理能力日趨重要，洞悉客戶需求，為客戶提供有價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)，將成為保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵制勝要素。

    報(bào)告顯示，壽險(xiǎn)的保障性體現(xiàn)在保障人民美好生活，抵御生命周期各階段的不同風(fēng)險(xiǎn)，降低不確定性；保障的內(nèi)容應(yīng)隨著客戶需求變化而演變，從傳統(tǒng)的身故保障向多樣化的生活保障演進(jìn)。因此“保險(xiǎn)姓保”應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)“保障”的邊界：“正”長(zhǎng)期、多元化保障的“本”，而“清”短期投資逐利的“源”。壽險(xiǎn)公司應(yīng)立足保障職能，以客戶為中心創(chuàng)造價(jià)值，以產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)滿足客戶日益多元化的保障需求。

    此外，面對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的十字路口，行業(yè)創(chuàng)新面臨三大機(jī)遇：產(chǎn)品附加服務(wù)、新科技應(yīng)用、新形態(tài)產(chǎn)品。在創(chuàng)新過(guò)程中，壽險(xiǎn)公司還需要面對(duì)三大挑戰(zhàn)：產(chǎn)品同質(zhì)性高、優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)少、容錯(cuò)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制難。將創(chuàng)新落地時(shí)，預(yù)算與管理機(jī)制、獎(jiǎng)勵(lì)與考核機(jī)制、人才與知識(shí)管理三大能力是目前多數(shù)公司面臨的能力短板。