董希淼

    我國新冠肺炎疫情防控進入了新階段，如何在疫情后采取強有力措施，恢復(fù)經(jīng)濟社會發(fā)展，備受關(guān)注。中央在“六穩(wěn)”的基礎(chǔ)，提出“六保”要求，其中“新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”（簡稱“新基建”）作為宏觀政策的重要著力點備受關(guān)注。截至目前，已有二十多個省份公布了規(guī)模達數(shù)萬億元的新基建計劃，“十四五”期間新基建累計投資規(guī)模將超過20萬億元。可以預(yù)計的是，新基建或?qū)l(fā)揮對經(jīng)濟特別是對投資的托底作用。

    而在我國銀行業(yè)，基于金融科技的數(shù)字化將成為整個行業(yè)的“新基建”。特別是對超過四千家的中小銀行而言，數(shù)字化是決定它們未來發(fā)展的關(guān)鍵性因素。7月7日，京東數(shù)科與國際數(shù)據(jù)公司（IDC）聯(lián)合發(fā)布的《中國區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，在50家樣本銀行中，超過90%的銀行已經(jīng)啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。毫無疑問，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和重要性已經(jīng)成為中小銀行的共識。

    “新基建”并非是一夜之間從天而降，事實上早在2018年底召開的中央經(jīng)濟工作會議，就明確提及“新型基礎(chǔ)設(shè)施”。而銀行業(yè)發(fā)展史，從某種程度上說更是一部科技發(fā)展史。2016年3月，全球金融治理的牽頭機構(gòu)金融穩(wěn)定理事會（FSB）發(fā)布《金融科技的描述與分析框架報告》，第一次在國際組織層面對金融科技給出定義——金融科技是指通過技術(shù)手段推動金融創(chuàng)新，形成對金融市場、機構(gòu)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品。從這個概念角度上看，金融科技對于金融業(yè)特別是銀行業(yè)而言并不是新生事物。

    進而，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）將金融科技分為支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設(shè)施等四類。簡單地說，金融科技可以理解為金融服務(wù)和科技的結(jié)合。2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。這是全球第一部有關(guān)金融科技發(fā)展的規(guī)劃。《規(guī)劃》對我國金融科技發(fā)展，甚至對全球金融科技發(fā)展都將起到巨大的推動作用。在我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，基于金融科技的數(shù)字化正在成為金融業(yè)的“新基建”，是引領(lǐng)當(dāng)下和未來的強大武器。正如央行行長易綱2019年6月在第十一屆陸家嘴論壇發(fā)表演講時強調(diào)：“未來，全球金融增長點在于金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。因此，我們應(yīng)高度重視金融科技發(fā)展。”

    金融和科技，相互促進又相互支撐發(fā)展，基于金融科技的數(shù)字化作為銀行業(yè)的“新基建”，正在成為中小銀行加快發(fā)展的突破口，也將為新一輪產(chǎn)業(yè)革命提供新的動能。

    《中國區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》指出，金融科技的快速發(fā)展為銀行業(yè)帶來較大的創(chuàng)新空間。此外，據(jù)IDC調(diào)研，業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新的需求、客群特征的快速變化是驅(qū)動中小銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大動力。而大行業(yè)務(wù)下沉、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跨界競爭以及利率市場化，也對中小銀行的盈利能力帶來挑戰(zhàn)。這都進一步推動中小銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，尋求新的發(fā)展模式和路徑。

    目前，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等五大關(guān)鍵技術(shù)（ABCDT）的發(fā)展和應(yīng)用，已經(jīng)并將持續(xù)對我銀行業(yè)產(chǎn)生全面而深刻影響。這些關(guān)鍵技術(shù)的應(yīng)用，大大提升了銀行服務(wù)效率，拓展了銀行服務(wù)邊界，降低了銀行運營和管理成本，還為處在轉(zhuǎn)型升級關(guān)鍵時期的中小銀行提供了彎道超車的機會。因此，銀行業(yè)必須需要積極擁抱金融科技，進一步加強金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，將先進技術(shù)合理布局到各種金融服務(wù)場景中，加速自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為古老的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)注入新的活力。同時，銀行業(yè)還要加強金融科技風(fēng)險防范，確保客戶資金和信息安全，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

    從客戶視角看，近十年來，客戶金融消費行為已經(jīng)發(fā)生深刻變遷。其中，以零售銀行和年輕客戶最為典型。在我國，80后、90后約有3.4億人口，正在日益成為金融業(yè)務(wù)主要消費者，而部分80、90后們不再愿意到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，甚至不再以銀行作為主要獲得獲取金融服務(wù)的主渠道，更多的是通過線上解決存款理財、支付結(jié)算和貸款信貸融資等金融需求，甚至希望在某些場景下自動獲取這類服務(wù)。因此，銀行業(yè)需要以金融科技為主要手段，構(gòu)建新的競合關(guān)系，探索新的金融與非金融一體化的服務(wù)模式，滿足客戶日趨多元的金融服務(wù)需求，提供“無處不在，隨手可得”的全方位全天候服務(wù)。

    新冠肺炎疫情暴發(fā)，更將深刻改變公眾思維觀念和行為模式，進而有望加快金融業(yè)服務(wù)模式變遷。我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，“非接觸銀行”正在被業(yè)界和客戶廣泛接受。疫情終將過去，但“排斥聚集”或?qū)⒊掷m(xù)較長時間。由此催生的“非接觸”服務(wù)理念和需求，不會隨著疫情平復(fù)而消失，反而可能進一步固化和深化。“非接觸服務(wù)”服需要金融科技引領(lǐng)，關(guān)鍵在于銀行業(yè)金融機構(gòu)的數(shù)字化能力。

    對于中小銀行而言，科技基礎(chǔ)、人才儲備都有短板，加強合作是非常重要且現(xiàn)實的選擇。中小銀行應(yīng)秉持開放的心態(tài)，開展跨界合作，融入金融生態(tài)，如加強與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅游、生活服務(wù)類企業(yè)合作，加強與其他金融機構(gòu)合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗，實現(xiàn)雙贏、多贏。那么，中小銀行應(yīng)該如何選擇合作伙伴呢？《中國區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》建議：對于中小銀行來說，其技術(shù)基礎(chǔ)相對傳統(tǒng)和薄弱，更需要在選擇數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作伙伴時注重其解決方案的技術(shù)先進性，借此實現(xiàn)技術(shù)能力的躍進。而先進性，不僅意味著技術(shù)的前沿性，同時要求技術(shù)的安全與穩(wěn)定，以及技術(shù)的開放程度。而且，在與外部合作的過程中，中小銀行要把“打魚”的本事學(xué)過來，逐步培養(yǎng)內(nèi)生的技術(shù)能力和人才隊伍。比如京東數(shù)科這類科技公司在與銀行合作過程中，尤其強調(diào)在輸出解決方案的同時，長期陪伴幫助銀行做內(nèi)部人員培訓(xùn)，讓銀行實現(xiàn)技術(shù)的自主可控。

    疫情是一次危機，但危中有機，我們要努力轉(zhuǎn)危為機。面向未來，我國中小銀行、科技公司和監(jiān)管部門應(yīng)加強合作，齊心協(xié)力，持續(xù)創(chuàng)新移動化、數(shù)字化、智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面提升金融科技應(yīng)用水平，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，不斷增強金融風(fēng)險防范能力，將數(shù)字化打造成為中小銀行的“新基建”，成為高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和金融消費者。

    （作者系新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）

（編輯 田冬）