■本報見習記者 鄭馨悅

    秉承審慎穩健經營風格的上海銀行，在上市3年不到的時間里，總資產超過2萬億元，盈利也處于上市城商行的最高水平。在業內人士看來，上海銀行立足長三角，依據地緣經濟特點摸索出具有自身特色的業務經營模式，在風險經營和資產質量管控方面也獨具特色。

    當前，我國經濟仍然面臨下行壓力，商業銀行業務發展面臨復雜多變的外部形勢，各類風險交織疊加。日前，崔慶軍任職上海銀行副行長后首次接受媒體專訪，與《證券日報》記者探討以金融科技手段再造商業銀行風險管理新模式。

    崔慶軍介紹，近年來上海銀行以風險經營的思維，聚焦風險價值的創造，推動全行的風險管理由“控制風險”向“主動經營與管理風險”轉變升級。

    依托大數據

    金融科技助推風控轉型

    傳統的商業銀行風險管理依賴專家經驗判斷，信息獲取渠道單一，對于客戶的集群風險、行業風險和市場競爭能力較難識別。隨著金融科技的應用發展，銀行擴大了信息數據收集范圍、提高源數據采集的周期長度，豐富數據分析的緯度和顆粒度，使得風險特征畫像更具客觀性，對于未來風險預測更具前瞻性。

    崔慶軍介紹，目前上海銀行依托內外部大數據，把“線上+線下”的風控方式運用到信貸業務事前、事中、事后的全過程管理中，對客戶風險狀況實現全方位、立體化的防控。

    在金融科技的具體應用上，崔慶軍重點提及上海銀行的大數據風控新工具——“魔鏡”項目，該項目于2017年啟動建設，2018年推出，目前在該行對公領域廣泛使用，逐漸成為經營層的決策工具。據悉，“魔鏡”通過大數據分析客戶風險特征，采集了全網海量的風控信息，深度挖掘行內數據，針對單一客戶的工商、司法、涉稅和輿情四大維度進行了分項評分，并疊加財務健康智能分析、負面信息等各維度重要變量，形成企業當期風險評分，為授信決策提供輔助支撐。

    目前該項目還在不斷優化當中，崔慶軍預測，在目標客戶的準入流程和既有客戶的貸后監控中，該系統將會被全面應用。

    “探索向數字化銀行轉型是上海銀行戰略轉型的重點之一。”崔慶軍說，我們希望結合新興技術，提升數字化風控思維，實現“三個轉變”：一是風險管理從定性判斷向定量分析轉變；二是風險監測從單一評價向多維分析轉變；三是風險數據從統計報告向價值創造轉變。

    前瞻性風險管理

    支撐業務可持續發展

    有觀點認為，銀行風控工作更多只是輔助，有時甚至是業務妨礙。而在崔慶軍看來，商業銀行就本質而言，就是經營風險的金融機構。經營風險，關鍵是在風險可控的情況下形成競爭優勢，最終實現可持續發展。“風險管理并非業務發展的妨礙，而是業務可持續發展的支撐。”

    他表示，近幾年，國內經濟正處于新舊動能轉換節點，商業銀行業務發展面臨復雜多變的外部形勢，跨市場、跨行業交叉風險增多，銀行業比以往任何時候更需要加強對宏觀政策、經濟變化以及市場波動的前瞻研究。

    上海銀行主動對接新市場、新產業、新經濟和新監管政策，以“提升風險經營管理能力，風險管理創造價值”為風險管理升級的主線，充分把握新時代金融風險的新特點和監管要求，提升風險管理效能。

    談到具體措施時，崔慶軍說，風險管理并不僅僅是風險條線的事情，經營部門、科研部門、產品部門和運營部門等都應參與其中。上海銀行自2012年實施全面風險管理體制改革，并建立總、分行風險管理“三道防線”風險責任體系，已經有一定成效，走在了同業的前列。

    據悉，自2017年起，上海銀行就開始加快資產結構調整，壓縮票據融資，將信貸額度向一般貸款傾斜，同時收縮同業資產，為信貸投放騰挪資金，并加大優質項目儲備力度。2018年其貸款余額增長34.7%；科創金融貸款余額658.7億元，同比增長37.9%；零售消費貸（含信用卡）同比增長100.6%，在零售貸款中占比提升14個百分點。而銀行的不良率仍舊處于低位波動運行，遠低于同業平均水平。

    在前瞻性把控上，崔慶軍以消費金融舉例。“消費金融市場日益成為中國最具有活力的市場之一，是擴大內需的重要抓手。在中國，個人消費能力不斷提升，信用卡、信用消費成為商業銀行利潤來源的重要組成部分。”崔慶軍表示，這些有消費場景的貸款，在不同區域、不同人群、不同年齡段的風險不一樣，上海銀行積極探索并構建金融科技體系支撐下的風險管理模式，通過黑名單、設備信息、關聯關系三位一體的欺詐識別體系，甄別良幣和劣幣。

    談到對公業務時，他提及目前上海銀行極其重視供應鏈金融，即打通一家企業的上下游客戶，實現“1+N”模式。這需要風險管理跨前一步，從風險和收益平衡的角度，更好地提升對客戶的服務效率。

    “銀行的核心資源是客戶資源，未來，銀行的資源會越來越向優質客戶傾斜。”崔慶軍表示，上海銀行愿意迎接各類挑戰，在“精品銀行”戰略引領下，堅持專業化經營和精細化管理，順應時代發展趨勢，加快金融科技的引入，持續推動風險管理新模式的構建與優化，積極支持全行業務穩健發展。