本報記者 李冰

    2021年首家消費金融機構獲準開業。

    近日，江蘇銀行發布《關于蘇銀凱基消費金融有限公司獲準開業的公告》，公告顯示，中國銀保監會江蘇監管局已批準蘇銀凱基消費金融有限公司（以下簡稱“蘇銀凱基”）開業。至此，蘇銀凱基成為全國第28家開業的消費金融機構。

    江蘇銀行方面表示，“下一步，將按照監管要求嚴格履行有關程序，推動蘇銀凱基盡快開業運營”。

    原股東二三四五網絡控股出局

    根據批復，蘇銀凱基注冊資本為6億元，由江蘇銀行和凱基商業銀行股份有限公司（下稱：凱基銀行）、五星控股集團有限公司（下稱：五星控股）、海瀾之家股份有限公司（下稱“海瀾之家”）聯合發起設立，其中江蘇銀行出資比例50.1%，注冊地為江蘇省昆山市。

    公告顯示，其經營業務范圍包括：發放個人消費貸款；接受股東境內子公司及境內股東的存款；向境內金融機構借款；經批準發行金融債券；境內同業拆借；與消費金融相關的咨詢、代理業務；代理銷售與消費貸款相關的保險產品；固定收益類證券投資業務；經銀保監會批準的其他業務。

    《證券日報》記者注意到，早在2017年，江蘇銀行就曾發布擬設立消費金融公司的消息。

    根據2017年4月份江蘇銀行發布的《關于發起設立消費金融公司進展情況的公告》，宣布與

    凱基銀行、上海二三四五網絡控股集團股份有限公司（下稱：二三四五網絡控股）及海瀾之家簽訂《江蘇蘇銀凱基消費金融有限公司（籌）發起人協議書》。其中，江蘇銀行持股50.1%，凱基銀行持股33.4%，二三四五持股和海瀾之家分別持股9%和7.5%。

    但在3月2日江蘇銀行最新公告中，原股東二三四五網絡控股已經不見蹤影，其位置被五星控股替代。

    根據其官方資料顯示，二三四五網絡控股成立于2005年，是A股互聯網上市公司，布局“移動互聯+人工智能”戰略，旗下擁有15款軟件和產品，覆蓋用戶2.6億。而五星控股集團是一家涉足現代服務業連鎖、農村電商、舒適智能家居、金融、投資等多個業務領域并進行專業化經營的多元化投資集團。

    零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，“從新的股東背景來看，蘇銀凱基屬于‘銀行+產業系’。設立蘇銀凱基，有利于江蘇銀行打破地域限制，借消費金融布局全國業務。”

    此外，值得關注的是，蘇銀凱基消金開業后，將成為第三家擁有中國臺資銀行股東背景的消金機構。根據江蘇銀行2017年公告披露股東情況顯示，凱基銀行注冊地址為，中國臺灣臺北市南京東路五段125號。另外兩家分別為金美信消費金融和陽光消費金融。

    江蘇銀行或將為其提供有力支持

    從絕對控股股東江蘇銀行的零售金融業務表現來看，江蘇銀行2019年度報告顯示，其個人消費貸款和信用卡為主的零售貸款較為亮眼。據披露，2019年零售業務取得突破，零售貸款余額占比超1/3，其中，個人零售貸款余額3759億元，個人消費貸款1628億元。

    另外，2021年1月份，江蘇銀行發布了2020年度業績快報顯示，截至2020年年末，江蘇銀行資產總額23378.93億元，同比增長13.21%；存款余額13062.34億元，同比增長10.19%；貸款余額12016.09億元，同比增長15.48%。報告期內，江蘇銀行實現營業收入520.26億元，同比增長15.68%；歸屬于上市公司股東的凈利潤150.66億元，同比增長3.06%。

    小花科技研究院高級研究員蘇筱芮則對《證券日報》表示，銀行系消費金融機構在場景資源方面有所欠缺；蘇銀凱基目前股東結構來看較為優質。她進一步表示，“預測江蘇銀行作為頭部城商行之一，能夠為蘇銀凱基提供強有力的支持，這種支持既包括蘇銀凱基經營初期資金方面的支持，也包括金融科技隊伍建設、獲客營銷、場景資源等方面的綜合支持”。

    于百程對此說法表示認同，他對《證券日報》表示，“江蘇銀行的消費金融相關業務規模較大。其在零售金融業務方面的亮眼表現，不論是從資金方面還是獲客方面，都將為蘇銀凱基的起步提供有效支持。”

    而在中國（上海）自貿區研究院金融研究室主任劉斌看來，蘇銀凱基未來業務的機會將有兩個突破口，他對《證券日報》記者指出，第一，是涉及臺資業務方面；第二，可以借助其他股東資源在連鎖超市、農村電商、智能家居以及服裝服飾等領域為其提供業務支持。

    從目前行業情況來看，持牌消費金融機構正在面臨強監管，此外其競爭也正在加劇。

    2021年1月份，銀保監會發布《消費金融公司監管評級辦法》（以下簡稱《辦法》）。從總體上對消費金融機構監管評級工作作出安排。

    于百程表示，“近一年來，監管部門推出一系列政策鼓勵消費金融發展，同時也夯實了整個消費金融的監管框架。2021年持牌消費金融機構將迎來穩健發展之年，《辦法》的出臺將推動消費金融公司更加強化風險管控和合規發展。同時，隨著平安、小米、螞蟻等巨頭旗下消費金融公司的開業，競爭也會加劇，行業格局將出現變化。”

    劉斌也表示，在目前金融科技嚴監管的格局下，消費金融機構將獲得更多的市場機會。而《辦法》的出臺，未來也都將對持牌消費金融機構形成壓力，其擁有自主風控能力較為關鍵。