證券時報記者 潘玉蓉

    飛機一落地，航班延誤險的理賠就到了客戶的賬戶里；事故剛發生，不等到報案理賠，理賠款已經轉到受益人銀行卡；保單不僅是給家人安全的保障，也是可以轉讓的資產……區塊鏈在保險領域的應用，正實實在在地推進。

    未來，區塊鏈將如何改變保險業？證券時報記者采訪到區塊鏈專家、保鏈項目負責人卜友軍。在這位精算師眼中，保險業是區塊鏈最好的應用場景。

    保險行業“入鏈”

    “我們每天都在和時間賽跑，如果這兩年能夠崛起，后面將打開極大的想象空間。”卜友軍，保鏈項目負責人，在接受證券時報記者采訪時表示，區塊鏈對整個保險行業的生產關系是一次重塑，未來保險的玩法將非常多樣。

    區塊鏈改變了信用建立的方式，它利用數據技術，讓參與者在無需建立信任關系的情況下達成共識，通過智能合約處理各種事務，減少了人為干預所造成的風險。

    保險業由于數據可信度驗證導致效率低下，如果用區塊鏈技術創建智能合約，可以追蹤每筆索賠，減少保險欺詐；降低保險業務中的摩擦，讓流程透明化、自動化。

    基于此認識，早在兩三年前，一批保險公司、保險科技公司就引進區塊鏈技術。2016年4月，中國平安宣布加入區塊鏈國際聯盟組織R3。當年7月，陽光保險推出“區塊鏈+航空意外險卡單”，首次將主流金融資產放在區塊鏈上流轉。2017年，上海保交所聯合9家保險機構成功通過區塊鏈數據交易技術驗證。眾安保險將區塊鏈視為重要研究領域，在農業養殖領域運用區塊鏈技術。

    越來越多的利用區塊鏈技術提高效率的案例在業內涌現。區塊鏈的好處，在投保人隱私保護，以及智能合同、追蹤溯源、理賠服務等領域逐漸體現出來。

    區塊鏈

    深度“改造”保險業

    然而，區塊鏈對于現有行業痛點的優化，還只是非常小的應用。區塊鏈對保險業的長遠影響會更大。根據麥肯錫研究，未來5年，區塊鏈在保險領域的潛能會得到全面釋放。人類歷史上每一個技術革命，都會給行業帶來革命性的發展和變化。此次區塊鏈技術革命也不例外，將革新投保者與保險公司之間的關系。例如不同的人群面臨的風險不同，考量也不一樣，區塊鏈對數據的不可篡改特性，使得這些個性化保單的定制和定價成為可能。

    卜友軍介紹，保鏈平臺正建立一個“可定制，可延展，基于區塊鏈、物聯網和人工智能的保險生態系統”。

    在實現方式上，保鏈通過把保險的核保理賠流程和邏輯寫入位于區塊鏈上的智能合約代碼來自動執行，構成保鏈合約。合約可以為第三方保險公司提供包括專業服務共享的產品研究和開發、投保人身份認證、銷售與核保、理賠、會計和保單貼現等服務，以應對各類保險定制需求。

    卜友軍認為，保險的本質是風險聚合和分散。其實早在保險公司出現之前，“保險”就已經以各種形式在人類社會中存在。區塊鏈在讓保險回歸本質的同時，也在一定程度上引進了一種不同于保險公司這類組織的新型生產關系。

    在保鏈平臺上，可以組建P2P（個人到個人）互助社群，互助社群是一種自組織，互助相關參數和規則具有很強的定制性，資金流動透明公開，而核驗和互助金募集結果由互助社群成員投票決定并自動執行。

    目前，保鏈和一家慈善基金會合作，在區塊鏈上完成了互助項目，已經有幾萬人在線上參與其中，每筆資金流向都公開透明，資金流轉數據不可篡改，資金去處和用途有跡可查。

    據介紹，保鏈已獲得幾千萬美元的國內外機構的投資，正在專注基于保鏈平臺的開發。