■俞悅

    消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模到底有多大，恐怕是個(gè)難解的謎。但是，從各路機(jī)構(gòu)的紛紛殺入，到第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，再到監(jiān)管層的關(guān)注，風(fēng)口浪尖上的消費(fèi)金融堪稱“水大魚大”。

    根據(jù)麥肯錫去年下半年發(fā)布的《2016麥肯錫中國(guó)消費(fèi)者調(diào)研報(bào)告》，預(yù)計(jì)2020年短期消費(fèi)信貸將接近10萬(wàn)億元。更有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2020年剔除房貸后的消費(fèi)金融規(guī)模體量為13萬(wàn)億元。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室測(cè)算，2017年底消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模在8萬(wàn)億元至9萬(wàn)億元之間，相較2016年增長(zhǎng)30%左右。可見(jiàn)，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展空間極為廣闊。

    然而，隨著消費(fèi)金融的熱度升溫，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速崛起，一些掙快錢的“捕魚者”迅猛殺入市場(chǎng)，進(jìn)而導(dǎo)致這一領(lǐng)域野蠻生長(zhǎng)、監(jiān)管套利頻出等亂象，特別是校園貸、現(xiàn)金貸、套路貸、分期貸等滋生的“砍頭息”、畸高利率、暴力催收等引起了社會(huì)的強(qiáng)烈不滿。隨后，一系列監(jiān)管政策出臺(tái)。

    2017年11月份，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求全國(guó)各省暫停批設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。12月份，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》出臺(tái)，明確要求，禁止消費(fèi)金融公司通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸撮合等任何方式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款;不得直接投資或通過(guò)理財(cái)?shù)茸兿嗤顿Y以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的（類）證券化產(chǎn)品和其他產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)整頓之后，校園貸、現(xiàn)金貸幾乎退出了市場(chǎng)。但是，一些公司雖然表面上退出了市場(chǎng)，但現(xiàn)金貸等暴利的誘惑人不乏鋌而走險(xiǎn)者。

    因此，未來(lái)需要通過(guò)合理引導(dǎo)、合法規(guī)范，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。首先，我國(guó)應(yīng)該加快建立和完善消費(fèi)金融法律體系，制定具體可操作的消費(fèi)金融法律細(xì)則，做到在消費(fèi)金融領(lǐng)域，有法可依，有法必依，加強(qiáng)消費(fèi)金融監(jiān)管，謹(jǐn)防監(jiān)管套利。其次，完善金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，開放、完善征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的征信平臺(tái)。三是，目前我國(guó)對(duì)消費(fèi)金融設(shè)立主體資格要求嚴(yán)格，導(dǎo)致絕大部分持牌系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都是由商業(yè)銀行主導(dǎo)的。今后應(yīng)該大力發(fā)展專業(yè)性的消費(fèi)金融公司，“讓專業(yè)的人干專業(yè)的事”。