本報兩會報道組 冷翠華

    “新冠疫情對保險業既是打擊，也是行業轉型的契機。外部環境倒逼改進，要求我們速度更快一些。以未來圖景看當下，科技無疑是保險業不斷拓展可保風險邊界、延伸保險服務范圍，以及提升保險市場覆蓋的底層基礎設施。”全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮在接受《證券日報》記者專訪時表示。

    在他看來，新冠疫情對保險業的影響是巨大而短暫的，抓住契機，利用科技力量推進轉型發展是保險業的當務之急。同時，對我國車險深化改革、健康險的健康發展以及農業保險創新等熱點問題，周延禮也一一進行了深入解讀。

    證券日報：新冠疫情給保險業發展帶來了一些挑戰，您如何看待疫情對保險業當前以及今后一段時間的影響？

    周延禮：新冠疫情影響頗巨，保險業也深受沖擊，尤其是線下業務遭受不小打擊。但疫情對保險業務直接造成的擾動甚至沖擊是短暫的，不會改變保險行業整體持續增長的趨勢，疫情結束之后，隨著保險公司業務推進力度的提升，會帶來基本面的超預期。

    證券日報：新冠疫情暴露了保險業此前在發展中的哪些問題？形勢倒逼險企轉型發展，您認為轉型的主要方向在哪里？

    周延禮：新冠疫情發生以來，大家看到有不少風險敞口未被保險覆蓋。如財產險中的企財險、營業中斷險的覆蓋面還有待提升。人身險方面，雖然疾病險、醫療險產品不少，但商業健康保障的覆蓋面仍然不足，特別是在應對大規模流行性傳染病，以及由此引發的家庭收入損失、大額醫療支出等風險保障上，保險業尚有進一步提升的空間。這些保障缺口既是當前存在的問題，也是保險業發展的潛力和方向。

    疫情發生以來，保險業積極應對，一是引導營銷隊伍通過線上平臺辦理業務，保障疫情期間各項業務正常開展；二是借助線上平臺完成在線投保、接收電子保單即時獲得保障、借助在線回執完成保單簽收；三是進一步簡化理賠程序，增加線上理賠，通過保險App、客服電話、微信服務號等全天候提供保險服務。

    同時，疫情防控倒逼保險行業服務加快轉型升級，加快保險科技應用，長期看有利于行業持續健康發展。同時，公眾憂患意識增強，對健康險的需求增大，投保意愿更強，長期看有利于健康險和責任險快速發展。

    總體而言，新冠疫情對保險業是打擊，也是行業轉型的契機。當前，全球已邁入5G網絡建設的高峰期，保險業作為信息密集型產業，也勢必因信息底層架構的變遷而有所演變。行業應需密切關注此次技術周期的演變趨勢，以及其將帶來的市場需求或有變化，積極應用多年來積攢的技術轉化實力，將新興技術快速轉化并應用至保險運營的各個環節，并架構出適應時代發展的管理機制及激勵機制，進一步激活新一代數字技術落地應用的經濟價值，構建出適應數字經濟時代保險運營的新興范式。相信通過充分利用新冠疫情的倒逼機遇，保險業將有效提升新興技術的效能，進而解決原有的市場需求空白和服務響應難題，進一步向數字化及智能化升級轉型邁進。

    證券日報：您認為，區塊鏈技術的重要意義體現在哪些方面？如何看待區塊鏈技術在保險業的應用前景？

    周延禮：區塊鏈技術是近年來創新技術的代表，被認為是自互聯網誕生以來最具顛覆性的創新之一。區塊鏈技術的應用對保險業的重要意義，主要體現在兩個方面：第一，區塊鏈技術從本質上解決了互信問題，在保護數據隱私的前提下打破信息壁壘；第二，區塊鏈能夠幫助保險業實現降本增效。特別是在疫情后復工復產的關鍵時期，區塊鏈能夠提供更多科技支撐和風險保障。

    當前，區塊鏈在保險行業的應用圖譜，主要集中在產品、營銷、承保、理賠、風控等5個環節，推動著保險行業價值鏈和全流程的改造。展望未來，要積極應用區塊鏈技術，利用區塊鏈技術對所存儲的共享數據進行加密保護，在防范保險欺詐、追蹤醫療記錄等方面持續突破。同時，也要加強數據安全與隱私保護，一是加快數據保護統一立法；二是推進建立金融科技行業自律組織；三是傳統金融機構應構建完備的數據治理體系；四是新興金融科技企業應更審慎處理數據。

    證券日報：車險改革已經進行了多年，您認為，當前的車險市場主要問題何在？今年將推出的車險綜合改革將重點解決哪些方面的問題？

    周延禮：機動車輛保險長期以來是財險領域的主要險種，同時又是涉及千家萬戶出行保障的民生大事，與人民群眾利益關系密切。2019年我國車險保費收入8189億元，占財險業總保費收入的63%。

    我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，離高質量發展要求還有較大差距。要解決好車險領域的復雜問題，實現多方共贏，更好地維護消費者權益，需要實施車險綜合改革。

    要按照需求導向、市場導向、發展導向、漸進方式推進車險綜合改革，把堅持以人民為中心和高質量發展作為評價標準，為保險消費者提供更好的車險保障服務。

    證券日報：近兩年，健康險的市場表現在保險市場中一枝獨秀，持續高位增長，健康險中出現了不少網紅產品，百萬元醫療險最為典型，您認為健康險創新的方向在哪里？健康險市場持續健康發展的關鍵問題是什么？

    周延禮：近年來，我國商業健康保險保持高速發展，產品種類日漸豐富，服務范圍不斷拓展。2019年健康保險保費收入7066億元，同比增長29.7%，賠付支出2351億元，同比增長34.78%，并為參保群眾積累了超過1萬億元的長期健康保障風險準備金，在滿足人民群眾多層次、多樣化和個性化的健康保障需求方面發揮了積極作用。

    下一步，保險業將深化金融供給側結構性改革，推動健康險市場穩健發展。一是用足、用好商業健康保險個人所得稅優惠政策，適時擴大相關保險產品范圍，讓國家對健康保險的稅收優惠政策惠及更多人民群眾。二是商業保險機構要提供包括醫療、疾病、康復、照護等多領域的綜合性健康保險產品和服務。三是商業保險機構要把醫療新技術、新藥品、新器械應用納入健康保險保障范圍，支持醫學創新和健康產業發展；開發與癌癥篩查、診斷和治療相關的產品，服務國家“癌癥防治實施方案”。四是商業保險機構要加快發展醫療責任保險、醫療意外保險，研究開發疫苗接種不良反應補償保險，化解醫療風險、減少醫患糾紛。通過不斷創新發展，力爭到2025年，商業健康保險市場規模超過2萬億元。

    證券日報：您認為，保險機構進行農業保險產品供給側創新的方向主要在哪里？

    周延禮：截至2020年4月份，全國農業保險實現保費收入265.81億元，為5419.79萬戶次農戶提供風險保障1.31萬億元，已向960.86萬戶次受災農戶支付賠款147.82億元，農業保險賠款成為農戶災后重建和恢復生產生活的重要資金來源。目前，我國已成為亞洲第一、世界第二的農業保險大國。

    農險創新要從三個方面著手。一是擴大保險覆蓋面。保險機構要到革命老區、貧困地區尤其是深度貧困地區和邊疆少數民族地區提供服務。擴大關系國計民生和糧食安全的農作物、主要牲畜和森林保險覆蓋面。支持發展地方特色優勢農產品保險、漁業保險、設施農業保險，推廣草原、漁業、農房、農機具等涉農保險，為鄉村產業振興提供風險保障。

    二是提高保障水平。在中央補貼險種保直接物化成本的基礎上，推動大災保險試點、完全成本保險和收入保險試點范圍進一步擴大，使更多的糧食生產經營主體得到更高水平的保險保障。對新型農業經營主體、家庭農場的保障水平應重點提高，促進新型農業經營主體孕育和發展。

    三是完善費率動態調整機制。加強農業保險風險區劃研究，構建中國農業生產風險地圖，為保險機構產品開發、費率調整提供技術支持。保險機構要逐步建立保險費率動態調整機制，實現基于地區風險的差異化定價，真實反映農業生產風險狀況。