大額存單“玩法”正在不斷升級(jí)。

    不僅國(guó)有大行推出可轉(zhuǎn)讓大額存單產(chǎn)品，部分中小銀行更是開始嘗試在第三方平臺(tái)上轉(zhuǎn)讓，有的甚至可以根據(jù)約定為用戶匹配符合條件的自然人用戶受讓。

    分析人士稱，大額存單線上轉(zhuǎn)讓，提高了產(chǎn)品的人性化程度，未來這一類型產(chǎn)品有望增多。

    國(guó)有行試水線上轉(zhuǎn)讓

    工商銀行日前推出可轉(zhuǎn)讓大額存單。工行此次發(fā)行的可轉(zhuǎn)讓大額存單為2020年第七期個(gè)人大額存單。該產(chǎn)品分為1年期、2年期，年利率分別為2.25%、3.15%，在同期限基準(zhǔn)利率上浮50%，起存金額20萬元。

    工商銀行相關(guān)人士介紹，可轉(zhuǎn)讓大額存單對(duì)投資者有一定吸引力。當(dāng)投資者購買大額存單后急需用錢，又不想提前支取按活期利率計(jì)息，可通過網(wǎng)上銀行平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，相比提前支取利息損失更少，且可滿足資金流動(dòng)性需求，對(duì)于買賣雙方均有益處。

    舉例來說，賣方張女士持有100萬可轉(zhuǎn)讓大額存單，期限2年，年利率3.15%，到期一次性還本付息，即可獲得63000元（每年31500元）利息。當(dāng)其持有1年時(shí)，若提前支取，則按活期0.3%利息計(jì)算，獲利僅3000元；若以3%的利率進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，讓利1500元，則可獲得30000元利息。對(duì)于買方趙先生而言，其花了103萬元購買張女士的大額存單，只需持有1年就可以獲得33000元的收益，收益率約3.204%，高于1年期大額存單的收益率2.25%。

    關(guān)于轉(zhuǎn)讓次數(shù)，工行規(guī)定，只要符合轉(zhuǎn)讓規(guī)則，沒有轉(zhuǎn)讓次數(shù)限制，但需要注意持有存單1天（含）以上且距離存單到期日7天（含）以上方可轉(zhuǎn)讓。

    第三方平臺(tái)加入

    事實(shí)上，個(gè)人線上可轉(zhuǎn)讓大額存單并非新事物，此前就有部分中小銀行試水。不過，國(guó)有大行里工行是首家發(fā)行可線上轉(zhuǎn)讓大額存單的銀行。對(duì)此，分析人士表示，這可能與各類銀行客群和發(fā)展戰(zhàn)略不同有關(guān)。國(guó)有銀行客群較大，戰(zhàn)略相對(duì)保守，因此相對(duì)于中小銀行，部分類型產(chǎn)品推出速度較慢。而國(guó)有行試水此類產(chǎn)品，一定程度上表明這一類型產(chǎn)品的可行性。

    中國(guó)證券報(bào)記者觀察到，當(dāng)前，大額存單線上轉(zhuǎn)讓的“玩法”有所升級(jí)。

    除銀行渠道可進(jìn)行線上轉(zhuǎn)讓外，部分第三方平臺(tái)也可提供線上轉(zhuǎn)讓服務(wù)。京東金融App顯示，稠州銀行當(dāng)前發(fā)售的部分個(gè)人大額存單產(chǎn)品可隨時(shí)線上轉(zhuǎn)讓，且由京東金融提供線上轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。當(dāng)前，京東金融轉(zhuǎn)讓平臺(tái)還為轉(zhuǎn)讓客戶提供福利，成功轉(zhuǎn)出即可獲得現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。

    廊坊銀行旗下的4只5年期大額存單更具特色，可自動(dòng)幫用戶匹配轉(zhuǎn)讓對(duì)象。據(jù)介紹，這4只產(chǎn)品可分別約定1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年后進(jìn)行線上轉(zhuǎn)讓，約定轉(zhuǎn)讓期限到期當(dāng)日，銀行根據(jù)約定為用戶匹配符合條件的自然人用戶受讓此大額存單。

    轉(zhuǎn)讓比例相對(duì)較低

    轉(zhuǎn)讓功能讓大額存單增加了流動(dòng)性的特點(diǎn)，為未到期的大額存單提供了靈活變現(xiàn)的渠道。某銀行業(yè)研究員認(rèn)為，當(dāng)前銀行建立大額存單線上、移動(dòng)客戶端等轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了賣方轉(zhuǎn)讓分檔差異化定價(jià)、部分金額轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)讓信息訂閱等功能，這讓大額存單真正實(shí)現(xiàn)可交易、可轉(zhuǎn)讓。

    不過，當(dāng)前大額存單線上轉(zhuǎn)讓比例仍比較低。工行一位客戶經(jīng)理告訴記者，這是工行第一次推出可線上轉(zhuǎn)讓大額存單，了解這方面的客戶并不多。

    加上此產(chǎn)品只是增加了一個(gè)轉(zhuǎn)讓功能，至于能否轉(zhuǎn)讓出去，需要賣方綜合考慮轉(zhuǎn)讓利率，以及買方能否接手等因素。

    另一家銀行客戶經(jīng)理表示，目前個(gè)人大額存單在家庭內(nèi)部進(jìn)行轉(zhuǎn)讓較多，外部轉(zhuǎn)讓還較少。

    此外，還有多家銀行大額存單并不接受轉(zhuǎn)讓或者僅支持線下轉(zhuǎn)讓。

    展望未來，業(yè)內(nèi)人士表示，可線上轉(zhuǎn)讓的大額存單兼顧收益性和流動(dòng)性，未來此類型產(chǎn)品有望增多，這也有利于銀行儲(chǔ)蓄增加。